板栗理财课堂第四课——投资前不做好这项准备等于白投资

之前已经讲了那么多观念,你明白了多少?

不要着急,今天还是跟大家讲讲另外一个重要的东西,那就是——保险

尤其是重要性!

我有个朋友,单身,工作狂。当然她并不是天生的工作狂,而是工作能给她带来安全感,父母给予不了,朋友异性都给予不了的安全感。

于是她一门心思在工作上面,果然业绩也是蒸蒸日上。

存了一定的钱。于是买了房又买了车。结果压力大到爆掉。

于是更加没日没夜的工作。连找对象都没有了时间。

当然这不是最可怕的,而是我跟她一再强调,你需要给自己买份保险的时候她却说——我没钱

暂且不说车子房子需要供着,更重要的,她的身体一向不是很好,时常有胃炎。

在本身身体状况不佳的情况下,房贷车贷压力又那么大。随着年纪渐长保不齐身体就会出现罢工的情况。

一旦身体出现罢工的情况,那么如此搏命来的东西不是又要全部送出去,最终倒不如安心简单生活,兴许生病的机会还会减少不少。

一如那个可怜的小女孩罗一笑,他父亲其实也还没有到全然没有钱给孩子治疗的地步。

但还是在知道孩子得了血癌之后依然开始慌张。

尽管他有2套房子。虽然因为他的不当举动得到了一致的批评,但显而易见,在亲人生病的时候,我们远远觉得钱不够用。更何况一般情况下,都是能想办法赚钱就去努力挣了,能借的先借,实在不行了才会考虑不动产。

其实罗一笑爸爸没有说错,房子留给以后的。毕竟生病,尤其是癌症是个无底洞,但是生活还是要继续的啊

不要动怒,细细想是不是这样?

伦理上说,生了病全力救治无可厚非,一笑的爸爸也在救。但想得到更好的,更加安心的治疗不是就得努力多赚些钱吗?

不能因为给孩子治病,反而让一家人背上沉重的心理负担。

只是他得到得多了,也并没有公开去做一下资金的使用说明,没有做到无私。

这样被人刨了出来,本来大众认可的地方都会被不认可了。

所以保险的意义在这里,可能买起来的时候会有点心痛的感觉。但是等到用起来的时候才知道有多么好用

起码不需要抛弃你现有的生活条件,不用去做一个重大的决定。就可以安安心心的养病了。

而且现在理赔的程序越来越简单,保险公司的蓬勃发展也使得竞争出来更多更好的服务。据平安人寿披露数据显示,极速理赔体验覆盖90%以上客户,最快1分钟结案;新华人寿45%的理赔案件1小时结案,78%的理赔案件当日结案,复杂疑难理赔案件不超过30天;华夏人寿一笔939万元的大额赔案,从报案到结案全程仅2天;太平人寿2016年全年赔付18.88万件,结案时效最快只有7秒;百年人寿2016年理赔服务平均时效为1.61天;合众人寿2016年平均结案时间短至1.21天,最高理赔金额超过200 万元。

呀,真的是快到闪电,是不是感觉更有保障了呢?所以担心啥。

抛开个案不谈,根据各家公司平均理赔时效数据,可见大家担忧的“惜赔”情况已得到有效改善,理赔难已成往事

接下来,让我们来看看理赔数据。

据新华保险发布的《2016年度理赔责任年报》显示,单一致死原因占比前三位的分别为:恶性肿瘤20.04%、意外身故14.71%、心脑血管疾病6.87%。

其中排名前十的重疾理赔疾病分别是:甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。

另统计数据显示,男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风,而女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤

从理赔的年龄分布来看,重疾理赔出险年龄在35-59岁占比已高70.62%。一方面,说明 35岁+人群处在家庭经济支柱的角色,风险意识更强,购买保险的比例更高;另一方面,说明
重疾的“年轻化”已成趋势,不再是民众概念里的“只有老了才会得”。因此,尽早为自己储备一笔重疾保障资金非常必要。不信你算算你还有几年就35了,反正我没多少年了,还是赶紧买个保障先。

但是理赔数据还告诉我们什么问题呢?

重疾理赔金额明显偏低

根据各家公司公开数据显示,新华保险重疾件均赔付为50310元;工银安盛人寿重疾理赔件均保额102695元;太平人寿超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下,超过80%的案件赔付金额在10万元以下,30万元以上的赔付仅占所有案件2%。

综合各家数据来看,重疾赔付金额在0-5万元的占比63.7%,占比最高。根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》,加上医疗费用年均增长率的推算数据,2016年末大病医疗平均支出约为166250元。这样看来,相比平均花费在十几万元、几十万元左右的疾病手术、治疗费,重疾保险理赔金额明显偏低。这点钱真的是哪里够花啊!

那么如何实现足额风险保障?

那么面对理赔大数据,又如何科学规划、调整保险方案?

建议一:首选重疾

一是早投保,因重疾呈现年轻化趋势,且年龄小费率低,健康状况好,易标准承保;主要便宜

二是保全家,重疾的保险不应偏重于男性或女性,应为全家配备重疾保障。概率问题自己思考。

建议二:意外险、寿险必不可少

在身故赔付中,意外事故位居第二,因此请务必配备意外险。针对交通事故的高发,可根据自身的交通出行习惯购买综合交通意外险。

建议三:保额充足

从理赔数据看,大多数客户的身故/重疾在10万以下,保障功能体现不明显,建议重新检视自己的保单,补充保障型产品份额,或产品叠加,补充保障额度。你自己看看自己的命值多少钱?

重疾险保额建议: 大病平均医疗费用支出(自付部分)+治疗期间生活必须费用支持+治疗期间收入损失补偿+康复期内收入损失补偿


讲人话就是治疗费用+生活费用+收入损失+后续费用

寿险保额建议(用于资产传承除外):(必须赡养费用支出+必须抚养费用支出+其他必须生活费用支出)×10+贷款总额+其他负债总额,尤其是你有负担的时候,上有老下有小,不得给他们安排好,能安心嘛!


换句话说就是把老的小的安顿好,然后把所有的债都能还了。

建议四:及时调整保障方案

一些险种由于购买时间较早、投保额度低、覆盖种类少,随着时间推移和社会发展,无法满足全面保障的需求。

投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视,及时补充保障缺口,调适保障的范围和额度。

那么又如何根据我们的具体情况配置性价比最高的保险?还是让数据来说话吧!

理赔前三名的重大疾病,占比达80-90%,单就恶性肿瘤(也就是癌症)这一项,就高达70%+,紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风。

这一点基本上保监会规定的重疾都包括了,所以不用担心,买足买够就好!

但是!男女之间有很大的差异!

癌症在男女中呈现不同比例,比较而言,女性癌症发病率更高,80%+以上女性重疾理赔源于癌症,而男性该比例为60%+按照往年的公布数据以及大家的认知,男性最高发癌症肯定是肺癌,女性则是乳腺癌。可是去年的癌症赔付中,甲状腺癌赫然高居榜首。

那么你就知道了吧!男生可以多配置一些重疾保险,而女生可以多配置一些防癌险!

最后在小朋友方面一定一定要注意,小朋友的重疾千万不能少,就像罗一笑小朋友一样,不要去考验人性,而是最好尽可能的不让这些考验发生,那么买多一份保障,少买一些衣服包包不是更好?

好啦!记得学习接下来的课程前听板栗的话,先去给自己买保险哦!


快帮板栗分享分享吧,明天讲什么?讲银行理财,感兴趣不?



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