在开始之前，先强调一点非常重要的事。

我们把钱投入到理财之前，必须要先进行风险测试，这是非常重要的一件事。

搞不清楚自己的风险承受能力，就贸然地把钱投进了股票和基金里，无异于是对自己的一种精神折磨。

有的人只适合做固定收益类的投资，你让他去买股票，每天上去看着一屏幕的绿色，他会肉疼死的。

也有的人，帐面上浮亏百分之三四十，他都可以不受影响似的吃吃喝喝，照样有说有笑。

每个人对待金钱的态度是不同的，这也就决定了他们所能承担的投资风险是不同的。

很多平台都可以进行风险测试，支付宝上就有，可以先进行一下测试，再来规划如何分配你理财的钱。

当然，一个人的风险承受能力也是会变化的，随着投资经验的增加，而逐渐趋于成熟。

我目前的风险类型是成长型（追求收益），适合的理财方式有：中风险基金，中低风险定期，低风险短期理财， 低风险货币基金。

我追求12%-20%左右的收益，能够承担15%以内的本金亏损。

从这一点来看，基金定投是比较适合我的投资方式，风险相较而言比较低，收益较高。所以我在基金定投上，会配置比较多的资金。

很多投资大师都比较认可一个风险投资占比的公式：你的风险投资所占的比例=100-你的年龄，按照这个公式，我的风险投资在我的理财资金中可以占到77%的比例，也就是说，我可以吧77%的理财资金投入到股票和基金中。

我决定今年将50%左右的钱定投到指数基金中，暂时将剩余的50%继续做固定收益类投资，等我对基金的理论有了更进一步的学习之后，再慢慢增加至60%-70%，至于股票，在短时间内不会去碰。

初步的规划是，从每个月的工资中拿出2000元来进行定投，分别买入400元的沪深300指数基金，中正500指数基金，美国标普500指数基金，美国纳斯达克100指数基金和纯债基金。

这算是一种中庸的基金定投方式，通过降低投资的关联性来分散风险，追求的是长期持有能达到10%左右的收益，总体浮亏一般不会超过5%，适合持有3年以上。

至于之前手里结余的钱，可以继续慢慢地定投到基金组合里，也可以拿来投资固定收益类的理财产品，比如P2P和银行理财，之前在网上也看到过推荐买万能险的，但是我还没研究明白这个东西，暂时先不考虑，以后会慢慢花时间来研究保险这类的资产配置方式。

因为对于P2P研究过一段时间，也知道一些比较好的投资P2P的方式，目前比较看好一种类似基金定投的方式，就是你每月都在P2P平台上买入一笔为期12个月的理财，坚持买一年，这样从下一年开始，你每个月都能有一笔连本带12个月存息的现金流入账。

这种投资方式的优点就是：第一，可以帮助你每月定存一笔钱，并且12个月一期的理财收益一般都挺高的，有9%左右，可以说是很可观了。第二，=每月定存，不用一下子投入一大笔钱并且12个月不能动，这样定投到了第二年，每个月可以再决定是否继续定投和定投多少，非常灵活。

总结一下。

对于理财小白而言，建议较大比例地买入货币基金和债券，80%左右的比例，支付宝里就有很多此类的年化收益在5%左右的产品，我之前买过年化5.01%的国寿周周盈，7天为一期，可以选择自动续买，感觉比较灵活好用。

如果想投资P2P并且使用定投的方式，建议多关注网贷之家等P2P测评的平台，筛选出比较安全可靠的平台2-3家，分散投入到里面，并且要时时关注网贷行业的动向，以及时规避风险，虽然P2P行业越来越规范化了，但也并不意味着风险就很低，按照以往的案例来看，假设非常倒霉投资的平台炸雷了，最会通过法律手段大概能追回不低于30%的本金，也就是说，一旦遇到风险，可能会亏损70%的本金和全额本金的收益。

详细来讲，用来理财的钱，该如何分配？

稳健一点：40%拿来基金定投，30%投入到P2P中，30%拿来买定期理财。

收益较高，风险较大：70%拿来基金定投，25%投入到P2P中，5%拿来定期理财。

高收益，高风险：30%的股票，50%的基金，20%的固定收益类。

还有一种极其稳健的不亏损投资模式：

假设你拿100W元来理财，这100W如果买年化5%的定期理财，一年后会得到5W的收益，那就把这100W买定期理财，然后拿出5W来买高风险的产品搏高收益，一般的高风险亏损也不会超过40%，也就是说，即使做糟的情况，也就是把这5W的收益亏成了3W，本金不亏损；假设遇到了高收益，40%-100%，这5W可能就变成了7W-10W，年化就成了7%-10%了，可以说已经是很高的收益了。

这便是理财资金的配置。

下一个问题，我们来研究一下，为什么基金定投长期下来能有较高的收益，哪怕是在高点买入？基金定投的相关原理是什么？