原创 | 明亚保险经纪人 蔡蔡

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对很多人来说, 对重疾险的定义和用途都是比较陌生的。

或多或少都会有诸如此类疑问：

重疾险到底保什么病？是不是确诊就能赔呢？保的病越多越好吗？保终身的好还是保到70岁就够了？要不要附加身故？

所以今天，这篇介绍重疾险的保险指北，或许对你有所帮助。

1  重疾险是什么

重疾险：就是保重大疾病的保险，只要患有合同上约定的疾病，达到理赔标准，保险公司就会一次性给付一笔钱。

对比报销制的医疗险，虽然医疗险的保额看起来很高，但具体还是要根据实际医疗花费，凭发票跟保险公司报销。就算买多份也只能报销一次

重疾险则是一次性给付一笔现金，买多少保额就赔保额的一个约定比例(有的产品在一定年龄甚至有额外杠杆,如150%保额)，买几份甚至可以叠加赔付

这笔钱自由支配，不仅可以用来支付医疗险无法覆盖的费用（比如器官源），后续的康复、疗养、护理费，甚至可以用来还房贷、车贷等。

其本质是补偿收入，是用来弥补患病期间的收入损失，用以维持家庭的正常开支。

2  重疾险保什么

重疾：即重大疾病，通常会危及生命，且治疗花费巨大

重大疾病前25种发病率占据所有疾病的95%以上，由保险行业协会和中国医师协会制定了统一标准，这25种高发病种每家公司都一样

中/轻症：都属于重疾的早期症状，但如果没有得到及时的发现和治疗，很可能会发展重疾。

严重程度：重疾 > 中症 >轻症

附加责任：有的重疾险还会再附加一些其他责任，比如癌症二次赔付，带身故责任的重疾险，针对心脑血管这些特定疾病的额外赔付等等

带身故责任的重疾险：其实就是在重疾的责任上加了寿险，不但赔重疾，身故也能赔，但二者共用保额，先身故赔身故，先得重疾赔重疾。即使没有出险，最终身故也会有一个保额补偿给到受益人。

3  重疾险保多久

终身重疾险：保终身，一直到身故。不用担心续保问题，除了贵点没有任何毛病。经济条件允许的前提下，建议都购买终身重疾险。

定期重疾险：保障一定年限，如保至60岁、70岁，保30年等。定期的比较适合已经购买了终身重疾，作为叠加保障。或者预算不足的年轻人过度使用。

一年期重疾险：交一年保一年

4  重疾险购买条件

健康门槛：重疾险对体况要求很严格，购买前需要健康告知（体况的定义可以参考：保险知识科普, 小白必看）

年龄限制：重疾险对高龄人群有限制， 毕竟重疾是属于高龄高发病。

保费特点：年龄越大，保费越贵。所以越早买，锁定住价格越划算（快过生日的一定要在生日前买）

5  重疾险赔付条件

符合合同定义就赔

重疾要求较为严格，不仅规定了重疾种类，还要求严格达到条款中的“患病严重程度”或“患病时间”或者“治疗要求”

具体分类看下图：

6  重疾险怎么赔

重疾是给付型产品，即直接赔一笔现金

其中重疾买多少保额赔多少(有的产品在一定年龄甚至有额外杠杆,比如150%保额)

中症和轻症按比例赔付，轻症赔的钱最少

目前市面上中症赔付比例一般是50%，轻症的话是25%-60%

但重疾新规21年2月1日实施，按照新规以后统一调整到30%，也就意味着保险公司很可能会赔的更少

所以能在之前配置重疾的可以考虑尽早配置，后面我会写一篇关于择优理赔的文章专门来介绍区别

7  重疾险赔几次

单次赔付：被保险人初次患病，保险公司赔保额，赔完合同终止

多次赔付：被保险人初次患病拿到赔偿后，保单依然有效，如若再次患病，符合条件就可以继续获得赔付，直到所有赔付次数用完合同才终止

8  重疾险分组赔付

分组赔付：把重疾按照疾病的种类分为多组，每组里的重疾只能赔一次。也就是说，一个组里的所有重疾，只要赔一个，这个组就作废了。当再确诊同一组的其他疾病时，那第二次的疾病就不会再理赔

分组赔付的产品需要注意的是，高发的6种疾病是否均匀的分布在每个组， 癌症是否单独分出来一组等等

9  总结

总结一下重疾险的优缺点

优点：长期保障，费率恒定， 越年轻保费越低，甚至可以多次赔付

缺点：健康门槛严格， 高龄限制

看完这篇重疾险指北，大家应该对重疾险都有了一定的了解。如果大家有任何疑问，都可以直接加我的个人微信进行咨询

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