上一篇《互联网金融之银行进化论（四）：银行互联网战略》中，我们说了互联网大环境下的商业银行首要战略目标就是成为一家互联网银行。那怎么打造一家互联网银行呢？方法论是什么？在此之前，我们先来看看互联网的商业逻辑。

过去的一年除了“互联网金融”，还有一个更热门的词，甚至被滥用到有人自觉要跟它划清界限的地步——互联网思维。我没有兴趣标榜或者贬低互联网思维，只是想借此来讨论方法论。小米的成功，让这个词大放异彩。雷军用七个字来概括互联网思维：专注、极致、口碑、快。要我说，雷军虽然用互联网思维把小米做的风生水起，估值超过100亿美金了，但是概括的并不好，也许没打算说透。为什么说他概括的不好，我们挨个来分析这几个词，看有没有提供方法论。

专注。雷军举得例子是说原来的电视厂商生产电视机型号繁多，而小米电视只做一款。那小米做了小米手机，又做红米手机，是怎么回事呢？做完手机，又做小米盒子、小米电视、小米路由器...算不算专注呢？只有互联网公司才需要专注吗？其他公司不需要专注？极致。互联网公司一向把用户体验挂在嘴边，相对其他行业，也确实更注重用户体验。但要把极致归结为互联网思维，总觉得有点牵强。早期PC时代的苹果产品也是靠产品体验赢得用户的，那时候貌似互联网还什么动静吧。口碑，把这个词归结为互联网思维就更牵强了，哪家优秀的公司不需要一个好的口碑呢？只能说，口碑在互联网时代更容易传播。最后一个快字，激烈的商业竞争中，又有哪家公司不需要快速推出产品抢先占领市场呢？所以，我想问一下，作为一家想学习互联网思维的企业，从这七个字中是否真的领悟到了新的方法论吗？

雷军的对手周鸿祎解读的互联网思维则提了四点。 第一点、他说互联网思维首先要改变价值观，从“客户至上”到“用户至上”，把原来的生意搬到网上不是互联网思维，也是不行的，因为互联网对原有的价值链进行摧毁，把你的客户都变成用户，然后再在新的地方创造客户。第二点，体验为王，这点和雷军讲的极致大概是一个道理，不过稍微进了一步，给用户一个超出预期的感觉，让客户对你能产生超越商业关系之外的情感上的认同。第三点，他说到免费模式就是互联网里最可怕的武功，它实际上是一种颠覆的手段，互联网干掉很多传统行业。但是要做价值链的延长，你要建立新的价值链。第四点，颠覆式创新，所有的创新在互联网上都是自上而下的，很多创新是由外而内的，除了要去观察用户的痛，企业内部敢不敢做一个论坛，让员工匿名发出声音，一些年轻人很颠覆性的想法，能不能得到内部的支持。

相比之下，我倒是觉得周鸿祎的概括更具操作性一些。所以，我再引申一下，不去讨论互联网思维这个概念，而是讨论互联网的商业逻辑这个问题，我想这对商业银行如何进化成互联网银行更有帮助一些。下面我们先简单回顾一下国内互联网公司都是怎么发展起来的。

腾讯公司最早的产品OICQ，是一款免费的在线聊天工具，在二十世纪的最后几年，上网基本上等于看新闻、聊QQ，每一位新网民都以有QQ号为荣，QQ的用户规模基本上等于中国网民的规模，可以说它是伴随着中国互联网的发展而发展的。到二十一世纪的头几年，就在全球互联网泡沫破裂之际，电信增值服务SP业务救了中国互联网，当然也包括腾讯。而让腾讯发生商业上质变的是QQ游戏，它让腾讯找到了可以依靠的变现模式，即使到目前为止，也是腾讯最大的收入来源。

阿里巴巴的淘宝是2003年才成立的。当时C2C电商领域的大玩家是由ebay投资的易趣网。淘宝从一开始就是打着免费的旗号，从竞争对手易趣网那抢客户的，可以说是势如破竹。到了2005年的时候，淘宝再次提出投资10亿再免费三年，后来我们就都看见了，易趣消失了，而淘宝成了中国电子商务的标杆。

360这家争议最多的互联网公司的发展过程就更戏剧一些。2003年，周鸿祎把3721卖给雅虎，后来创办了奇虎360。奇虎最开始是做论坛搜索，其实也做的不错，但相对中国互联网来说，论坛搜素太小了，一直没多大起色，以至于周鸿祎挺后悔卖掉3721。直到360做杀毒后，才有了真正的转机。2009年之前，杀毒软件可以说是在国内少数能卖钱的个人软件之一，虽然一套也就几十块钱，但是几亿规模的装机量，让国内的杀毒软件厂商过得也还不错。360介入杀毒领域，形势就发生了大逆转。360与卡巴斯基合作推出杀毒软件免费给用户下载安装，这个钱由360出。对于用户来说，有免费的杀毒软件，谁还用收费的啊，再便宜也不用！360所向披靡，迅速占领市场份额，后来又把卡巴斯基也抛弃了，自己开发了360杀毒软件，之后再以杀流氓软件为由推出360安全卫士，并通过软件下载、客户端广告等变现，从此360成为客户端领域的第二大霸主，仅次于腾讯。

从这三家互联网公司代表发展历程来看，共同的商业逻辑似乎是这样的：首先找到一个用户的问题或需求点，比如在线聊天、网上购物、电脑杀毒，然后提供一款产品去解决或满足它（找痛点），而且免费，一分钱不收（免费）。真正有需求的产品，又不收用户的钱，用户用的肯定很爽啊（超越用户期望），然后就告诉身边的人一起来用， 用的人迅速增加（上规模）。规模一上来，互联网公司就可以通过延伸价值链来盈利，比如QQ通过虚拟物品和游戏、360通过软件下载和广告等等（变现）。

对于商业银行来说，用户规模不太成为问题，盈利模式也不是问题，难点在于如何找到用户痛点并超越用户期望从而产生极致体验，使用户规模保持稳定甚至扩张，而免费则是一项灵活的策略工具，要用好，需要技巧。

写于2014年3月