文：汪星人    2023.8.5

理财思维，是我们中国很多普通家庭的孩子，甚至是成年人所不具备的。可以说，完全没有意识。最近几年，比较流行的一句话：“格局决定结局，意识决定格局”，意思也是再说很多事情都是有思维意识所决定的，大脑操控这我们的身体和脏器。

正视金钱的问题

上大学时，我和身边的很多同学一样，虽然渴望金钱。但对理财没有什么概念，懵懵懂懂，也没有学习理财的意识。只想着毕业找一份好工作，工资高的工作，来养自己。而国外的“18岁独立”理念，让很多孩子在18岁后就被父母“赶”出了家门，开始了独立生活，被迫谋生，因此也被动的拥有了经济独立的能力。

在我们国家，何止18岁以后可以花父母的钱，即使读研究生，甚至工作、结婚后也依然在花父母的钱。如此依赖，也让中国人从小养成了不注重理财的观念，很多人认为理财太累。

但在我看来，我是不愿意花别人的钱的，即使父母的也不愿意。我想很多人也会是这样想的，只有经济独立才更有自尊和成就感，只是苦于没有办法获得更多的经济来源。我们都认为富二代是最幸福的群体，在我们看来，他们从小含着金钥匙长大，从小吃穿不愁，享受着丰富的物质生活，接受着高等教育。然而，具调查显示，其实并非如此。他们大多数人都要靠着对父母的言听计从，才能够一直活在父母的保护下。这种被人控制的感觉，可想而知是什么感受。幸福感对普通人来说，很容易体验到；但对于拥有很多幸福的人来说，相反幸福感反而递减，这个叫做“遍及效益递减”现象。

说到理财，很多人会说了，理财是有钱人的活动。我没有钱，每个月的生活费还不够呢，怎么做规划？余有心理不足呀。至少我以前就是这样想的，没有第一桶金，我怎么理财呢？所以，一直没钱，一直不理财。反反复复在这样的思想的影响下，思维便被固定住了。

这不是一个“鸡生蛋蛋生鸡”的问题，而是要通过思维意识来改变现实习惯的问题。当我们正视金钱，要和金钱成为一生相伴的好朋友，才能让我们更加有底气去追求多姿多彩的生活；才能让我应对生活中的突发事件、更换职业赛道等状况时，更能从容不迫。生活顺遂，我们才能有精力、有时间去实现今生的财务自由。

一生的工资收入计算

也许你现在没有稳定的收入，或者是收入不高。如果有固定的收入，有没有认真的想过只靠工资，我们的一生总共可以赚多少钱？

假如一个人25岁开始工作，在普通城市生活，他的月薪为5000元。一生无忧无虑，没有大的变动，没有意外之财。一切平淡平稳，直线发展。到60岁退休，总共可以工作35年，不计算每年的工资增长部分和扣税部分，到60岁退休，可以领取200万左右的工资收入，这是需要你持续工作所得。然而很多人是做不到不跳槽、不休息的。

一生消费计算

收入计算完了，接下来大概估算一下支出总额，因为每个人、每个家庭的收支不同，我们大概估算一下。如今我国人口的平均寿命是80岁左右，在这80年中，衣食住行处处都需要花钱。以25岁算，吃饭、住房、车贷房贷、结婚费用、装修费用、生育费用、日常消费、养育孩子的费用、医疗费用、旅行费用、养老费用等等。这些加在一起远远高于200万的。如果想要生活的很好，是不太可能的。

理财思维

当然单靠工资收入是无法满足优越的生活的。但可以学习理财知识，通过理财实现对生活以为的追求。还是通过复利效应，将每个月的10%、20%、甚至50%拿出来投资，复利增长，到60岁，也是一笔不小的收入。我们可以清晰的看到理财带来的收益，完全可以弥补工资的直线增长的不足。事实上，巴菲特99%的财富都是在他50岁以后获得的。复利的作用在开始理财时，可能微乎其微，但越到后来越明显。

所以，学习一些财商知识，掌握必备的理财技巧，对于每一个年轻人来说都是非常必要的。提前理财，可以是我们在工作中更有底气，更从容的选择自己喜欢的工作，而不是为了生活甘愿委屈自己。

认清不同阶段的财务规划

曾经听到过一个段子，说我们“中国式父母”对待自己的子女，“大学毕业前禁止谈恋爱，毕业后又催着结婚”，言下之意充满了调侃和无奈，至少我就是这样的。父母们奉行“什么年龄做什么事儿”，一步一个脚印的走。

在一本书中看到按着不同时期的财务需求，将人生分为了四个阶段：思维成形期、快速增值期、稳如泰山期和笑看人生期。

1. 思维成形期:

年龄一般在18岁—22岁；
财务需求是旅行、学习、恋爱；
财务攻略：开源节流，不负债。
可采用保底存钱法：每月固定存300元（金额可根据自己的生活费来定）。

这个阶段的人，大多数都是在上大学，青春无限好，经历了十年寒窗苦读，拜托了高考的压力和高中的束缚，远离父母，来到了陌生的城市，陌生的同学，一切都是充满了新鲜与新奇的生活环境。此时的他们渴望自由后的生活，交友、新的学习、旅行、恋爱、体验自由的人生。然而无尽的需求背后是经济能力的有限，在财务上还要依附于父母。即渴望自由，又缺乏独立能力。

在这个阶段的你，最值得投资的是自己。首先要先人一步拥有理财思维，要懂得在有限的时间内积累个人价值，懂得用复利来帮助自己，这里便已经先同龄人一大步了。其次，便是做好节流。

年轻是最昂贵的资本，可以去挖掘自己的兴趣和专长， 并且通过兴趣和专长努力变现积累自己的第一桶金，为不久之后的毕业做准备。切忌此时不可负债，最好不用信用卡。独立自信的第一步便是对自己的人生负责。并且在毕业时，手上至少要有半年的房租和生活费。这样才能够保证你在大学毕业后，可以有时间找到自己喜欢的工作。

如果，按每个月300元的保底存款算，大学四年48个月，14400元，完全可以帮助你付半年的房租和生活。

2. 快速增长期:

22岁到30岁
财务需求是租房、跳槽、创业；
财务攻略—有功有守；
保底生财法：每月投资500元；

这个年龄段是每个人的职场生涯的黄金时期，也就是个人收入的快速增长期。此时，花钱的地方会很多。除去基本的生活费用外，同时各种各样的享受陷阱和消费诱惑层出不穷，旅行、买名牌鞋包、化妆品、首饰、美食打卡等等。虽然已经有了自己的工资收入，但每个月的消费记录也会拉长。此时的你，也许会为了努力工作加班到深夜，在回到简陋的家叹息沮丧。很多的不公和压力也随之而来，社会的阶层固化比想象中更残酷。

此时，除了稳固工资收入外，在财务上要做到“有功有守”。

首先“进攻”，就是在自我增值上的投资要舍得，比如不吝啬学习费用的花费，考证书、外出学习的费用等要舍得投入，但凡对你的职业上升有帮助的都是值得的。至于一些昂贵的衣服鞋包，尽量不去过度消费，以免负责，得不偿失。此时理财上可以尝试一些偏高风险的股票和基金，高风险高回报。

其次是防守，在这个阶段，你的机遇与挑战并存。此时也许会换几次工作、搬家几次，也有可能去不同的城市发展，还可能会创业。30岁前，除了理财外，也要给自己买足够的保险，因为保险越早买越划算，比如医疗保险、养老保险、大病保险等。

另外，还要额外准备一笔资金，能够保证意外变化所用。这样才可以更有底气去应对各种变化，比如不喜欢的工作；不喜欢的居住环境；生病的底气。这笔应急资金，必须要大于等于你半年的生活开销，如果跳槽，即使短时间内找不到心仪的工作，也不着急和影响生活。

3. 稳如泰山期：

年龄在30岁到50岁；
财务需求：结婚、买房买车、育儿、医疗教育；
财务攻略：转功为守，攻守结合；
保底投资法：高低风险各一半；

30到50岁是在社会被调侃最多的“中年危机”阶段，也就是上有老，下有小，子女教育加医疗，生不起病，辞不起职、任何意外都能掏空钱包的尴尬时期。这个阶段最重要的就是稳，生活要稳、工作事业要稳、财务状况更要稳。怎样做才能够即幸福又稳固呢?答案“守”。

足够保障要稳。先买足够多，适合自己的保险。这个时期，大病医疗、意外保险、养老都要配齐，一旦有风吹草动，一页回到解放前。

工作事业要稳。这个时期的你，如果不是必须情况，尽量不跳槽或者转行。如果万不得已要跳槽或者转行，一定要做好利弊分析，稳定好后援，才可行动。

投资理财要稳。这时的你，不是说不可以投资高风险的股票和基金。而是除了这些意外，要配置足够多的银行存款，以备生活所需。比如，孩子足够多的教育金；家人的医疗养老金；以及半年的生活预留金等等。总体来说就是稳。

4. 笑看人生期：

年龄在50岁以上；
财务需求：养老、享受人生、健康医疗。
财务攻略：稳健投资，提防陷阱；
保底投资法：多留现金，保本微商策；

此时，经过大半生的职场拼搏，即将要面临退出职业生涯，开启新的人生旅途了。这个阶段的人，收入稳定不再增长了，甚至会有因为退休收入减少的可能。生活支出减少，健康休闲、旅行等支出增加。很多人还要负担子女的结婚、房车费用的支出，因此财务规划要以保守为主。可以适当投资一些银行存款和保本理理财产品，对于高风险的股票和基金减少或者不涉及为好。同时还要警惕各种针对老年人的诈骗活动。

定期体检、保持身心健康、心态平稳，让自己度过一个即安稳又平和的晚年生活。

以上是对每个阶段人的理财规划和理财思维的启迪，文章有点长，感兴趣的你要耐心看完哦。希望可以帮助到您，顺便帮我点个赞吧，鼓励一下花费几个小时才码好的！谢谢！