hi ，现在这个社会，到处都在贩卖焦虑，可以想象人人自危，尤其到了中年，上有老，下有小，还有三胎政策不断鞭策着你，那咱们说说，中年危机是怎么产生的，以及如何化解。我会从一下内容进行阐述：
- 收入结构
- 江湖地位
- 如何改变
- 资产配置
- 结束语
收入结构
我相信大部分人都是靠着月工资这种方式过生活的，我也是这类人，一名IT开发的老兵，这个收入形式有如下几个弊端
- 结构单一
每个月只会有一个日期有现金流收入，这样你就的全部生活就会被这个工作限制住了。也就是不管工作多么艰难困苦，上班如上坟，你也要硬着头皮去。你想想，这种心情下，你能把工作做的好才怪~~ - 奖励延后
你其实每天工作的都很努力，但是收入却并未增加，可能只有跳槽或者坚持1~2年才会有收获，这样你的动力就大大下降了。想想玩游戏，每干死一个boss，是不是经验就立马涨了，而且当有事的时候，你也会说：马上，等我玩完这局的。这就是要立马把你的努力变现。看看销售团队，搞提成的背后就是这个逻辑，你的努力和收入是立马成正比的，而不是需要等待一段或很长时间。 - 能力圈
这种工资，如果是不努力的人，往往能力圈就被限定住了，每天甚至每年都在干相同的事，越干越轻松，你是不会主动求变的，只有在危机的时候，你才想到我要下岗了，要没有工作了，这时候其实早就完了。
江湖地位
中年，是一个很兴奋又尴尬的年龄，如果你前期做的好，这其实是个很好的时期，事业如日中天，家庭幸福和睦等等，但是如果你还是基层员工，那就惨了，问什么这么说呢。
咱们从企业角度出发，中年员工性价比最低。你说你工资不能低，但精力又越来越少，被年龄和家庭损耗，尤其在IT行业，你还在一个普通岗位上混着。因为这真的是不进则退的社会，技术更新快，需要持续不断的学习，而高工资又是内卷最严重的行业之一，996的常态下，必然造成这种结果。
客观因素，中间层毕竟上有老、下有小，而且随着科技不断进步，寿命越来越长，还要延迟退休。咱们基本都是三阶段人生：学习期(学习技能之前)、工作期和退休期，但如果平均寿命到了90100岁，你工作大概30年，要负担后面3040年的生活，而且退休是不能靠政府的，对吧。那你自己算算，需要在退休前有多少钱才能睡个安稳觉。
如何改变
那么，如何改变呢，最总要的就是要创造额外收入，你想想，如果有了多元化的收入，会怎样？
- 每个月有好几天都有现金转到你的银行卡；
- 如果一份收入断了，其实也不影响你的生活；
- 焦虑感慢慢消失，对生活充满希望；
- 终于可以干一些自己喜欢的事情，没准就发展成新的事业了；
- ......
自身职业的延展
也就是说我是干开发的，能不能用业余时间从众包网站里弄点项目坐坐，得到额外收入；或者我干点需求或者产品的活，以后通过组合技能跳槽升值，完成职位的切换，以获取更长久的职业生涯。
跨行业
如果对现有职业不喜欢，每天上班比上坟还难受，那可以试试跨行业的收入，比如我拉个滴滴去，感受一下人家三餐不规律的人生；或者开个淘宝或者弄个直播；再或者几个人合资干个饭馆，有全天看店的，那你就多出点钱，周末去帮帮忙，顺便学学这里的门道。多感受一下其他行业，对你的发展其实也很有帮助，能扩宽你的思维模式。
资产配置
这是我说的重点，大体思路就是通过不同大类资产的配置，给你带来相对稳定的现金流，让钱来帮你赚钱，我经常跟我媳妇说，你看，咱们家现在又多了一个赚工资的人。这个开始相对比较难，因为手上钱少，每个月的收入可能还不够一顿饭，但我真的就坚持下来了，现在基本能覆盖我们的月家庭支出，起码不在为失业那么焦虑了。
为什么我选择资产配置推荐给大家，首先，我首先是个程序员，作为程序员来说，我认识的大多都是内向的，这就砍掉了很多行业，内向就意味着和别人沟通的时候缺少很多技能，不适合与别人合伙；其次，占用你时间相对少，不用天天看盘，一个月看一下也就可以了，但是需要多读读书，这样暴跌的时候你就会平静很多；第三，思维模式差不多，咱们都是跑程序的，相信数据不会骗人，历史数据都表明了，这么傻傻拿着就是10%~12%的复利，还要自己选股当股神吗；最后，作为别人眼里的高收入群体，每个月都会有结余存款，这个现金流对于资产配置是很重要的；
资产配置
大家可能也了解过，所谓资产配置，就是通过债券、股票、商品、黄金、现金等这些大类的资产进行组合配比，通过每年的经济增长，为你获得现金流。
比如全部比例是1，你可以放50%的债券，40%的股票，其他占10%，这样就完成了出厂设置，之后定期按照这个比例进行再次调整，比如股票涨到了50%的比例，那就要把他卖一部分，然后变回出厂时候的比例。
这种说法不直观，先放两个图：上面的是一个债8股2模型，下面的是债4股6模型，回测了三年业绩，不是我不想多回测，是在找不到免费工具了。
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关键词
- 波动率：我们可以看到，债券的比例高，使得债8股2组合的图形很平滑，这就是波动率，说白了就是资产价格变动不会让你太闹心。
- 最大回撤：就是说这个组合的最大跌幅，可以看出，越是债券比例多的组合，回撤控制越好，比如债8股2组合，最大回撤是-4.16%，也就是说，最大的亏损是4.16%，但是对应沪深300最大亏损已经到达了32.46%。
- 年化收益率：就是每年给你的现金流，相当于理财产品的收益，也可以产出，债券配置比例高，但是收益会收到影响，比如债8股2组合，年化收益率8.98%，基本和沪深300持平，但是右边的组合已经是12.08%了。
那说明了什么，你就在估值不高的时候买进去，然后真死不动，每年动态平衡一次，如果你是保守的人，使用了债8股2组合，这3年下来，你获得了一个市场的平均收益，不到9%，但是风险却下降了很多，这可以让你拿得住，起码就算市场暴跌了，你也亏损不了多少。这只是希望你能拿的住，也就是咱们保守的说，你持有债8股2组合，可以获得一个长期年化8%的收益，如果你持有债4股6的组合，那平均年化收益就是10%~12%。当然，这里说的都是平均的年化收入，可能一年中你是亏损的，也可能是大幅增长的，这个都不好说，但是长期下来，基本就是这个收益了，做组合的目的是降低波动率，让你能安心持有，心无杂念。
好了，这就是我推荐的方法，即不占用你宝贵时间，也可以给你定期发年终奖，只要你有本金，那咱们就继续说，怎么存这个本金。
咱就直接开干吧，我刚开始也是一穷二白，纯纯的平头老百姓，结婚前基本没有存款，之后就躁动了，拿着结婚的各方赈灾款项，果断跟着周围群众入市，但之后......，你懂得，照照镜子就知道韭菜是谁了，各种k线图形，往左边看怎么说怎么对，往右边一预测，全没用，被割的就剩自行车了。那怎么办呢，身边高人说了句话，至今影响着我，那就是如果你不懂，那就找书看，看50本，基本就入门了。得亏我从小除了课本没怎么看过书，这时候对读书（更确切是挣钱）的兴趣那个强烈啊，用知识武装自己，正所谓穷者思变吧。
如何做出正确的实际行动呢，我总结下，主要有三点，只要做到这三点，基本上稳定的现金流就冲你招手了。
- 梦想
这真的是第一点，就是你得先有个梦想，没有梦想的人就是咸鱼，是吧。我的梦想是什么呢，想来想去，就想早点退休，嗯，这就是我的梦想，很大的梦想，这样就可以干我想干的事儿，而不再为五斗米折腰，做着自己不喜欢的工作。 - 规划
我要是真的退休了，还不能指着国家，那我算一下一个月多少钱够用呢，这个就因人而异了。咱们就说一般家庭：
- 房子（租房/贷款）、汽车、日常费用（手机费....）：1w？
- 日常开销，包括吃喝、衣服、周末等等：3k？
- 孩子教育：5k？
- ......
就这么乱七八糟的先加上吧，2w，应该差不多吧。
好的，那就按照一个月2w的现金流计算着吧。
那需要多少钱进行配置呢，就按照8%算吧，一个月2w，一年24w，按照年化8%的回报计算，我需要......，嗯，300w。
那记住这个数字，300w，我的梦想价值300万。
-
实践
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这300w对于程序员来说，其实也多，也不多，你们一个个的都能攒到，而且会远比这个多。咱们这里不说买房首付的问题，后面你就知道了。
那好吧，我要怎么做呢，咱们拉出一张神奇的Excel表儿，瞅瞅。
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这个表很简单，每个月存3千块钱，一年就是2万6，前期本金就是目前你有2万快，当作初始资金了；
第1年：就是2万+3万6的本金，对应年化回报产生的最后收益；
第2年：就是第1年的本金收入+一年攒下的3万6，对应年化回报产生的最后收益；
以此类推，
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如果按照8%的年化回报，你在26年后就可以退休了，如果按照10%的回报，你23就可以实现；
如果还觉得不够快，那就努力加薪吧，或者找个男女朋友，一起奋斗，这就缩短了一半儿的时间。
所以说，人人都应该是千万富翁，如果你没做到，真的只赖你自己了，尤其是IT这个行业，其实真的不难，想想你入行就开始这么规划人生，可能35岁的时候就可以退休了。
这个表最大的作用就是告诉你，最终目标是可以触手可得的，你知道结果了，过程自然也就看淡了。而且大多数人对复利是有误解的，前面好像跟放屁一样，但是越到后面，复利的效果越明显，等你真的感受到了这种变化，你就可以开辟第二、第三种而外收入。
最后回到最初的两张图，有了这个excel表，每天你就看一眼，然后按照咱们这个配置进行投资，我反正是已经实现了，希望你么也可以。这个图里的基金其实也没什么，就是债券基金的比例高一下，股票部分就沪深300和创业板的ETF基金各一半，然后按照创业板:沪深300:债券基金是1:1:8，每年计算一下，卖出涨的好的，买入跌的，再回到1:1:8的比例，这样就客观的做到了低买高卖，每年一次，不麻烦。
我的其中一个组合也分享给大家，欢迎回测并且保持交流。
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这个组合时一个债6股4的配比，我个人是比较偏保守的：
- 股票部分
- 中证红利、沪深300：这两个偏大盘蓝筹；
- 中证500、创业板：这两个是中小盘；
- 债券部分
- 根据久期的不同，配置了长中短债：中债7-10年、中债指数、新华纯债；
结束语
我真的就是有这么一个简单的excel表，然后每几个月统计一下，看看我的财富是不是按照这个计划增长着，最早也没记录过，但是不知不觉第一个100万就到了，当中也彷徨过，是不是真的可以实现呢，尤其是市场不好的时候，钱少无所谓，钱多了也真心不少亏呢。但现在我很坚定，真的可以，一个月这么轻轻松松就够支付生活全部开销，我也抽出了更多时间却接触更多新鲜事物，这可能才会有诗和远方，之前只能是苟且。
总结：
- 每个月需要有固定的现金流，这就要你保持自律，定期投资自己的未来；
- 通过定投的方式，购买自己的资产配置，按照个人风险承受能力，参考债9股1~债1股9的区间；
- 定期（比如每年）或者定量（比如一个资产涨的太好了）进行再平衡，恢复原来的股债比例；
- 长期坚持下去，未来的你会感谢你现在这个决定；
希望我的文章可以作为你思想转变的开始，也感谢关注，希望没让你们失望，之后我也就说说选基金的心得，以及各种投资心得和方法，人生真的很精彩，你们也更值得拥有！
