文/魏千洛
有人说，征信很鸡肋，富人用不到，穷人用不上，你觉得呢？
前天发了一篇关于征信被查花的文章，阅读量很快过了5.5万，引发大家热烈讨论。
上次是从征信被查询的角度写的，今天咱们完整地聊一下征信这回事。
01
征信报告是什么？
我们每个人都有身份证。
而个人征信报告就是我们的个人经济身份证。
它主要反映了我们的历史信用信息和信贷情况。
如果你在办理，如，贷款审批，信用卡申请，担保等金融机构的相关业务，你就一定会被查询征信报告。
个别公司在新员工入职时，也会被要求提交征信报告。
也有极个别，在结婚前，要求对方打印征信报告。
征信报告我们自己可以查询。
机构也可以在我们授权后，去查询。
简单说：
比如，你找银行申请一笔贷款，银行就会查询你的征信报告，判断一下借钱给你的风险。
再比如，你已经拥有了一张信用卡，该银行就会以贷后管理的形式，定期查询你的征信报告，判断一下，你最近的信贷是否有大的异常，要不要进行风控之类。
征信报告分简版和详版，我们接着说。
02
简版征信报告
简版征信和详版征信本质一样，信息记录的重点不同。
有的机构要求简版，有的要求详版，按要求提供就好。
简版征信查询路径：
搜索中国人民银行征信中心官网，注册，登陆，等待，一般查询申请后24小时内，会收到短信，提示说，可以下载简版征信，收到短信内的7天内要查询结果，不然就失效了，要重新查询。
简版征信查询免费。
个别银行的App中也可以查询，比如，招商银行App，城市服务-个人信用报告。
简版征信内容包括：
-基础信息：
姓名，身份证，婚姻状况（信息不准，更新会慢）
-信息概要：
信贷记录（信用卡，购房贷款，其他信贷记录），如，账户数，发生过逾期的账户数，发生过90天逾期的账户数，为他人担保笔数。
-信用卡信息：
某银行已销户的卡，未销户的卡（总额度，已使用额度）
-公共记录：
近5年的欠税记录，民事判决记录，强制执行记录，行政处罚记录及电信欠费记录
-查询记录：
最近2年内的被查询记录，包含，编号，查询日期，查询操作员（查询机构名称），查询原因（贷后管理，贷款审批，客户准入资格查询等）
-本人查询记录明细：
编号，查询日期，查询操作员，查询原因，如，本人查询（临柜）
说明：
最底部有几行说明的小字，特意说明了，有权对报告内容提出异议，可以联系数据提供单位，也可到当地信用报告查询网点提出异议申请。
03
详版征信报告
详版征信，可以去央行或是指定的商业银行柜台查询打印。
提示：打印前一定要电话确认一下，看查询机是否正常使用中。我之前从网上查到的柜台，问了4个，只1台是正常工作状态，别跑冤枉路。
一年里，自己可以免费打印2次，超出次数，再打需要交费。
费用不等，我还没有一年内超2次，交费金额不清楚。
详版征信：
-基础信息：相较简版，追加了如下信息：
如，性别，出生日期，手机号码，单位电话，住宅电话，学历，学位，通讯地址，户籍地址，配偶信息（姓名，证件类型，证件号码，工作单位，联系电话），历年居住信息（居住地址，居住状态：按揭/租房/未知/自置等，信息更新日期），历年职业信息（工作单位，单位地址，职业，行业，职务，职称，进本单位年份，信息更新日期）
-信用概要：
信用提示：
个人住房贷款笔数，个人商用方（包括商住两用）贷款笔数，其他贷款笔数，首笔贷款笔数，贷记卡账户数，首张贷记卡发卡月份，准贷记卡账户数，首张准贷记卡发卡月份，异议标注数目。
逾期及违约信息概要：
分贷款逾期，贷记卡逾期，准贷记卡 60天以上透支，如，笔数，月份数，单月最高逾期（透支）金额，最长逾期（透支）月数。
授信及负债信息概要：
贷款法人机构数，贷款机构数，笔数，合同总额，余额，最近6个月应还款。
未销户贷记卡信息汇总：
发卡法人机构，发卡机构数，账户数，授信总额，单家银行最高授信额，单家行最低授信额，已用额度，最近6个月平均使用额度。
-信贷交易信息明细：
具体的贷款信息，还款记录，逾期记录等。
-公共信息明细：
住房公积金缴存信息
-查询记录：
先来一个汇总：近1个月的机构查询数（贷款审批，信用卡审批），最近1个月的查询次数（贷款审批，信用卡审批，本人查询），最近2年的查询次数（贷后管理，担保资格审查，特约商户实名审查）
再就是明细：和简版一样，查询时间，查询机构及查询原因。
04
好的征信报告标准
好的征信报告标准：
1.有良性贷款，如车贷，房贷，有限张数的高额信用卡；
银行要借钱给你，就得判断你是否有还款能力。
如果你有车房，有存款，银行就认为你是一个优质的借款人，还款能力没问题，自然愿意把钱借给你。
2.没有逾期；
如果你有逾期，银行会认为，你可能是还不上款才逾期，还款能力是存疑的。
3.查询次数不能过多。
什么情况下才会查询征信报告？
两种情况：
-机构查询：
比如：申请信用卡，申请贷款，申请担保，贷后管理。
贷后管理是金融机构的日常监管，你控制不了。
其余几项都是你有可能有新的金融诉求，才会进行的征信查询。
如果你查询次数过多，且，都是信用卡审批，贷款审批，银行第一感觉就是，你缺钱了，急用钱。
如果查询了多次，还没有显示批卡成功，或贷款成功的记录，银行就会认为，你没有办卡成功或是放款成功，资质不良，也就是没钱。
所以，总结一下，凡是申请新的业务，查询多次，会对个人征信有影响。
-个人查询：
个人因各种原因如入职，如想看看征信是否有异常等，会去查询征信报告。
个人的查询次数是没什么影响的。
4.不能有小贷记录
小贷一般金额低，利息高，银行会认为你是穷急了，才会去借利息这么高的钱，当然是没钱。
以上4点，是银行喜欢的征信报告模样，但事无绝对。
如果你有逾期，有小贷，查询次数过多，但你资产项非常庞大，车/房都有，公司也好，公积金也高，银行都是看人下菜碟的，只要你整体优质，新业务的审批，问题都不大。
05
征信5大误区
洗白征信是骗人的。
有一些渠道声称自己可以洗白征信，多半都是骗人的。
在简版征信中，我们提过，征信报告说明栏写明了，如果个人对报告内容有异议，可以联系数据提供单位，也可到当地信用报告查询网点提出异议申请。也就是说，你只能申诉，自己办理，理由要合情合理。
非人为主观因素造成的逾期，是可以异议申请的。
别的征信问题，都没办法。
逾期销卡是错误的。
有人有了逾期，想着，我把卡销掉就好了哇。
其实，如果有逾期记录，满5年是不体现在征信报告上的。
但是如果你销卡了，逾期记录就一直伴你终生。
我就办卡，不激活。
未激活的卡也在征信报告中，而且那种低额度的卡严重影响新卡的额度，请谨慎申卡。
去银行办业务时，地址/电话填写要慎重。
我们在去银行办业务，有的是需要填单位或家庭住址及电话的。
如果地址没变，一定要写一致的信息，名称都要统一，作为银行判定你是否稳定的信息之一。
举例：
我家的小区名，购房合同上写的是小区A，在交房几年后更名为小区B，我去银行办业务，之前写过A，后面写过B，又顺手写回A。
虽然是同一个小区，但是征信报告上多出了四五条记录，住址A，住址B，住址A，自己作的，主要之前也不知道，真是无语。
白户不是好征信。
如果你征信报告是白户，没有任何历史信贷记录。
银行可能会想，你没借过钱，我无法评估你，再说，没有任何记录，也可能是资质太差，之前什么也没办下来。
所以，白户的结论是，要么无法评估你的历史信贷信息，要么是资质不良。
06
小结
说了这么多，就想说征信很重要，大家要珍惜羽毛，因为你的一言一行，都默默地被记在了征信报告上。
我见过，没事就点点银行App，想看自己能贷出多少款，但实际又没有贷款需求的手欠族。
也见过，资产很好，但为了给企业做周转，临时跑去借呗借个20来万顶几天的私企老板。
更见过，因为各种原因，车贷房贷信用卡，都晚个1-2天才还的。
因为不懂得，所以不珍惜，但是太可惜。
好的征信报告，可能会帮你从银行贷到更低利率的款，更长的年限，办到更高额的信用卡。
而这一切的点滴，都可能为你的家庭资产添砖加瓦。
如果能保持好征信，何不试试呢？！
我是千洛，读书，写字，享受人生
有人说，征信很鸡肋，富人用不到，穷人用不上，你觉得呢？欢迎大家留言吐槽交流！
