女儿马上要满周岁了，给她买保险的事情终于被我提上日程。
因为我的原因，她还没落户，而我也一直以为没有户口不能买保险，就这样拖到现在。实际上，这只是我的想当然。真相是：
没有户口不能买社保，但可以买商业保险，只要有出生证明。而且，1岁前购买，保费最低。
为什么要买保险
很多人一提保险就会反感，鸡贼的甚至会捂紧钱袋。没办法，一个专业的金融产品，习惯用高手续费开拓市场，依赖并不是很了解它的人销售给其他更不了解的人，就像把花露水卖给蚊子一样，自然会产生巨大的误解和失望。
但不了解不代表我们不需要。每当我看到朋友圈被“水滴筹”“轻松筹”刷屏的时候，除了替那些不幸的人感伤，我的心底总会冒出一个疑问，为什么不买保险？
这并不是“为何不食肉糜”式的疑问。从诞生之日起，保险就是最有尊严的风险防御方式。
遭遇危机，靠家庭抵御，靠国家救助，靠社会公益，甚至靠社会保险（社保还在发展，虽然覆盖广，但保障程度还比较低），都不如靠自己，运用商业保险主动转移风险来得更为直接和有效。
不需要施舍、不需要怜悯、不需要爱心，只用冷冰冰的按照合同约定，从保险公司拿钱。
而且，越是经济情况一般，越需要提前配置保险。这个观念一定要尽早树立。因为积蓄越少，抵御风险的能力就越弱，任何一场灾难，都可能让你陷入困境。
因此，你可以尽情吐槽保险，鄙视保险，但千万别忘了要依靠它，用较小的支出交换回最大的保障。
先买什么保险
曾经听某著名育儿App上一场如何给孩子买保险的讲座，但从头至尾，主讲专家都在强调保险有多重要，要提高保险意识，如果你现在年收入50万，应该如何通过保险让你更安全......讲了1个小时，也没切入主题，只是最后默默留下了自己的联系方式。
我对这种销售方式十分不以为然，这都什么年代了，现在互联网上的资讯俯拾皆是，还靠这种老套路忽悠。其实，买保险并没那么复杂，只要我们掌握一些基本的购买原理，一样可以自己挑选。
比如：儿童保险的推荐购买顺序是：
医保 > 保障型保险（意外、医疗、重疾） > 理财型保险（教育、年金）
你最惧怕什么风险，就优先考虑什么风险。对孩子来说，我们最怕的就是重大疾病。这远比感冒发烧、小磕小碰来得迅猛。所以，我优先给女儿考虑的，就是重疾险。
或许你会问，儿童医保中不是包含着大病保险，还要额外购买吗？
专业！我们国家社会保险发展日趋完善，大病医保可在基本医保之外，再报销自费超出起付线部分的40%-90%。但它的缺点也很明显：
- 保险金额封顶25万。
- 只能使用社保内用药。
以目前情况看，某些疾病，比如白血病，25万根本达不到治疗要求。而且，一些先进的治疗药物、器械，也不在医保范围之内。报销比例也打不到100%。
但反观某些商业保险产品，甚至可以在孩子确诊重大疾病之后立即支付保险金，用于家庭实际安排。所以，用重疾险对社保进行补充是十分必要的。
保险公司哪家强
保险产品数以万计，每一张保险单，就是一个产品。但就像淘宝商城，商品也分著名厂商和新晋厂商生产的，有爆款产品也有炮灰产品。我们普通消费者该如何选择？
我曾经幻想要是能开个“淘保”，一定很赚钱，说不定我就是下一个马云。遗憾的是，真马云已经抢先一步，搞起了“众安在线”。于是，我的富豪梦破灭了。
但这也说明，保险已经离我们越来越近，我们是时候使用选择权了。
有人会选择老牌大公司的产品，认为信誉和服务都有保证。是的，大公司资金雄厚，大而不倒，但正因如此，它似乎不太在乎保费有限，利润空间不大，杠杆率高的保障型产品。
于是，一些名不见经传的小公司春天来了。与传统大公司相比，他们的产品价格实在量又足，不仅保障额度更高，保障范围更大，而且价格便宜。
如果你要挑重疾险，像安邦和谐、阳光人寿、泰康人寿、华夏人寿、天安人寿的重疾产品都可以列入筛选范围之内。
有人又担心这些小公司倒闭怎么办?你果然很有忧患意识，适合买保险。不过，这个担心还是多余的。 如果真有那一天，其他保险公司必须接盘，确保你手中的保单有效，这是立法强制性规定，保险公司必须照办。
担心小公司服务不好？说实话，现在的保险条款，基本上都是大同小异，如果一家公司条件苛刻，那其他家也好不到哪去。还有，如果感到权益受到损害，还可以拨打12378投诉热线哦。
产品间比较什么
保额
保额就是保险金额，是保险公司承担赔偿责任的最高限额。再直白一点，就是出了问题保险公司最多能给你多少钱。目前比较常见的保险产品，保额一般在20-50万之间。有个朋友的孩子，不幸罹患川崎病，最终治疗费用超过了50万。所以，如果条件允许，重疾保额最好达到50万，以后经济条件更好，还可以慢慢增加。
保障范围
很多重疾险产品卖点就是保障的疾病种类多。比如，我在接触业务员时，她向我重点推荐的就是“2017年黄金升级版产品”——保障100种重疾，50种轻疾，比2016款多保障50种疾病。然而，我并没有心动。
重疾险的种类当然越多越好，但缺点也很明显：贵！性价比很差。而且，更重要的是，保障100种的并不一定比保障77种的更具有优势。这是怎么回事？
概率。保险公司之所以专业，是经营风险的能力出众。它通过数学精算，确保自己不会破产，还能盈利。
对儿童来说，重疾发病率排名靠前的有6种：
- 重症肌无力
- 再生障碍性贫血
- 终末期肾病
- 恶性肿瘤（恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病等）
- 川崎病
- I型糖尿病
按照保险行业规范，任何一家保险公司卖的重疾险，都必须包含25种重大疾病，这些疾病在保险公司理赔中占到90%。而排名靠前的6种重疾，又占到所有理赔的80%以上。
上述高发的儿童重疾中，前4种已经包含在25种行业规范之内。因此，在给儿童购买保险产品时，重点关注是否包含川崎病、I型糖尿病即可。
轻症赔付及轻症豁免
虽然名字叫做“重疾险”，但并不是患病就能获赔，还需要由专科医生明确诊断，达到保险合同约定的重大疾病标准才能获得赔付。
如果病比较重，但又没达到赔付标准怎么办？这里“轻症赔付”就有用了。
轻症一般不危及生命，比如极早期的恶性病变，较小面积烧伤等。在我国，同类产品轻症赔付保险金一般是额外的，不占用重疾的保险金额。在产品价格相近时，轻症赔付次数越多，赔付金额越高越好。
比如，我买的保险产品保障33种轻症疾病，如果罹患其中一种，会额外获得10万元赔偿，有5次赔偿机会。获得赔偿以后，并不影响再患重疾的50万元的保障。
如果我交了几年钱，孩子患了33种轻疾的一种，那以后每年3855元的保险金也不用交了，这就是所谓轻症豁免条款。一般合同都有，没有，那就不厚道了，要考虑考虑。
一些其他疑问
在哪里买比较靠谱？
买保险有很多渠道，保险公司官网、微信公众号、app、电话销售、第三方网络平台、保险代理人、保险经纪公司、银行等，都可以购买保险产品。
重疾险因为比较复杂，第一次购买，还是建议通过从业一定年限、专业程度强、有口碑和信誉度的保险代理人或保险经纪人购买，面对面了解保险产品效率最高，等具备一定经验以后，再通过支付宝、淘宝、京东等其他渠道投保。
业务员会不会吃很多佣金？
我们买个车险，又是返现金、又是打折、又送加油卡，那重疾险是不是也如此？据我了解，并没有多少。从业务那里买了保险，还想再要点折扣的，那都是被车险惯坏的。业务员就靠佣金活着呢，只要专业周到，服务热情，佣金什么的，真没必要太计较。
买多少保额合适
看你的经济实力。一般来说，保险支出应占家庭收入5%-15%为宜，孩子又占家庭保险支出10%-20%比较好。如果你风险意识很强，经济条件又允许，可以多买一些。
但是，随着预定利率逐渐放开，保险产品今后会越来越便宜，保障反而越来越高。我们完全可以先买一份，优先保障最需要的，待经济条件好转或遇到更好产品时再追加。
另外，支付宝等第三方平台上有很多定期重疾险，保险期间一年或10年、20年，保费低，保障也可以，但缺点是有产品停售和续保风险。可以考虑作为补充或过渡，与终身或长期重疾险组合使用。
买保险的交的钱能不能随时提出来
如果你的业务员告诉你，你交的保费可以像银行存款一样随时取出来，千万小心，别被忽悠了。保险产品不是银行存款，取出已交保费，相当于解除合同，是要根据现金价值来返还你的保费的，而这个现金价值在最初是很低的。
比如保费每年3855，你交了10年，一共是38550元。但如果第10年取出，按照合同约定，你只能拿到12570元，三分之一不到。
霸王条款吗？并不是。试想，虽然你第1年保费只交了3855元，但一旦出险，保险公司可是要赔偿你50万元的，第二年你退保了，等于用3855元买了50万元的保障。风险那么高，保费却那么低，保险公司只好把你已交保费扣除一部分，预留支付其他投保人的保险金。
而且，现金价值随着年限增长，是会逐步增加的。比如我买的保险，缴费20年，每年3855元，一共交77100元保费。如果60岁不想再投保了，解除合同，可以拿到216555元。
小结
保险是个人主动抵御风险最好的方式。作为一个现代人，我们多少应该了解点保险，学习点保险，不要一听保险就皱眉，来点“理性精神”和“绿灯思维”，在尚不成熟的市场中，找到适合自己和家庭的产品，这也是对自己，对家人负责。
我们当然希望自己爱的人远离风险和不幸，但为不确定的明天做好准备，才是真爱啊。
所以，赶快行动起来吧。
