三十迷茫

夜话前先闲言几句写者家庭背景。80后小夫妻，在一个三线省会城市生活。自大学毕业至今工作10年，结婚5年。突然老婆辞职了，却没立即回归工作，老公一个人独自负重前行。

生活还在继续，质量却下降了，老公很辛苦，面对未来小两口都很迷茫。住在环境不好的房改房里，日常消费混乱，老婆没有再入职场的方向，对未来退休以后的生活没有任何的规划，前方迷雾重重，看不到任何希望。

计划财务

三十而立的年纪，怎么破？在阅读了大量的财务管理及理财相关书籍后，小两口经过一轮又一轮的沟通，最终定下了之后的财务计划。

制定了以下四个步骤：

①明白自己想要什么样的生活？现在和退休以后。

②估算过上这样的生活，需要多少钱来支持？现在和将来。

③ 在此基础上，评估现有资产和未来所需财力的差距，计算为实现退休后的财务自由现在每年需要多少储蓄，投资回报率是多少？

④ 根据标准普尔家庭资产象限图，充分了解自己家庭所能承受的风险程度，调整比例，计算出在不影响现有生活的基础上，需要多少收入支持年储蓄计划，且对生活健康有保障。

终值（future value），又称将来值或本利和，是指现在一定量的资金在未来某一时点上的价值。现值（ Present value），指资金折算至基准年的数值，也称折现值、也称在用价值，是指对未来现金流量以恰当的折现率进行折现后的价值。

以三线城市普通白领为例：

①理想的生活

50岁退休，实现财务自由。退休之前，改善居住环境，调整工作模式，培养兴趣，锻炼身体，定期旅行；退休以后，退居远郊，养花弄草，闲适度日。

②理想生活需要的钱

通过对现有生活进行观察和记录，得出保证生活品质的日常消费金额

现在：3000元/月

实现财务自由的时间规划：20年（我们50岁时实现财务自由）

考虑通货膨胀后的购买力对需要的钱进行调整。

这就涉及到了通货膨胀率，中国改革开放以来通胀率波动不小，从负数到几十都有，通胀率官方数据一般在6％左右，外国机构差不多但是略高一些，还有个别给出的数据是11%左右。本文采用6%的通货膨胀率。

未来：9621元/月

③ 在此基础上，评估现有资产和未来所需财力的差距，计算为退休的财务自由现在每年需要多少储蓄，投资回报率是多少？

为得到所需结论，需要用复杂的数字和公式，别担心它有多复杂，或许你不能完全搞懂？只要知道它所得的结果就可以。在我所看的书中有一整套公式帮助你得到结果，一部分计算过程通过了约数处理。

1）计算20年后终值为9621元所需的投资成本

每月提取9621元的期末余额，在提取率不超过5%的情况下，不会影响之后的收益和提取，所以在这里我们采用5%的提取率计算。

20年后终值为9621元所需的投资成本=2309138元

2）用你的流动资产和将要变现资产估算期初余额

要计算未来的资产金额，首先需要准确的知道当前的资产情况，只包括流动资产，即现有的现金、存款、理财产品、股票、证券等等，或者能够变现的收藏品等，比如所居住的房子不能算作流动资产，因为你不能把它变现。但是如果是作为投资用途的房产，在未来能够销售，并且能在你的时间规划期内有收益和增值，就可以将之算作流动资产。

以写者为例，在换房改善了居住环境后，这一数值为可怜的6000元。

3）计算现有资产的未来价值

综合考虑以下几个方面：相对稳定、安全、风险可控、易操作的前提下，收益率参考当前理财产品、定期存款、房租、债券、基金等，拉一个你常投资的回报率作为收益率。以写者居住的城市为例，收益率约5%。

6000元现值20年后的价值=15920元

4）计算未来所需金额和现有金额的差额

我们将这一步计算出来的金额称为差距，因为这是用20年后的资金数减去现有资产价20年后的终值，这个差距需要你通过储蓄和投资的方式来弥补。

不继续储蓄的情况下资金提取的差额 =2293218元

5）根据时间进度计算每年所需的储蓄额

让我们再花一分钟想一想，你在实现年储蓄目标过程中的灵活性，这四个步骤为你建立了一个目标体系，随着时间的推移，你可以为目标做出相应的调整。比如说是推后退休时间，延长所需期限；又或每月少用些钱降低期末余额；再者选择比较激进的投资策略。

20年间你每年要储蓄多少钱才能弥补差额=69353元

经过以上几个步骤的计算，我们得到投投资策略所需的数据：

消费金额 3000元

投资期限 20年

经过投资期限通货膨胀调整后的月消费金额 9621元

财务自由所需的期末余额 2309138元

家庭现有期初余额  6000元

期初余额投资期限后的终值 15920元

现有资产和所需资金的差距 2293218元

弥补差距所需的年储蓄 69353元

④ 根据标准普尔家庭资产象限图，充分了解自己家庭所能承受的风险程度，调整比例，计算出在不影响现有生活的基础上，需要多少收入支持年储蓄计划，且对生活健康有保障。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

用得出的数值结果导向，我们可以的出以下结论：

注：所需的年储蓄=100%家庭保本升值年支出+67%家庭风险投资年支出

在畅想了未来生活，并为之进行了计算、预算，有了一套家庭的财务管理计划，生活不再迷茫，未来的美好清晰可见。

得出20年后实现财务自由所需的收入后，老婆找工作的方向也不再模糊，明确收入符合家庭收入范围，降低收入需求，不再需要拼命三郎般工作，生活更加轻松愉悦。

再者，两口子也能根据收入范围，随对方收入变化而变化，工作不再被动，压力过大环境糟糕有了拍案而起的底气。

最后两句，其实想要提前实现财务自由并不是件难事，你只是缺少理财规划，即使你一个月5000月薪，只要按照理财规划一步步认真执行，50岁提前退休，实现财务自由不是梦。

对于所有踏入社会的人来说，我们需要有资金进项，可以是坐班的工资，可以是稳健的投资回报，可以是漂泊的兼职收入等等。

良好的用钱习惯，不赞成月光，也不要做一毛不拔的葛朗台，需要将眼光放长远，通过合理规划，做一些小小的改变，减少自己不必要的开支。想实现理财目标，就要在消费上有一定规划，节制消费，才能攒下后续投资的资本。

这个时候，我认为对于出入社会的年轻人（此处指30岁以下）可能收入不是很高，勉强够自己的开销，但是在接下来打拼的30年中，一定要保证收入可持续增长。就需要不吝啬的投资自身，比如健身拥有健康的身体，参加培训增加行业内核心竞争力，继续提升学历增加职场高度等等诸如此类在自身有体现的投资，此时需要的不是存钱理财，而是投资自己，可以投资自己10年，等步入30岁后再开始投资生活。

PS：文中涉及公式来源于在线金融计算器www.dinkytown.net