️第一桶金从哪里来
️“月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。➡️工资一发下来，想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。
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️理财先规划
️理财规划工具
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设定目标
把“钱”点清
财务“体验”
测算未来
行动指南
️理想的财务状况
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✨在每一个时间点上，知道现在做的所有事情给了自己什么。➡️在金钱上，它也足够覆盖掉我做的这些事情，就是收入完全可以让我们独立地做这些事情。
✨理财的第一步不是存多少钱、投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。➡️和金钱成为朋友，而不是被数字奴役。
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️理财规划的意义
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️番茄工作法、四象限工作法➡️其中的精髓，都在于我们要学会明确目标，然后分解目标，规划执行的时间，最后有效地执行计划。
️这样管理目标的思维会逐渐内化成习惯，在遇到其他任务时，我们也会运用这样的思维方式。➡️同样，理财也需要配合我们的人生目标，再分解为可执行的财务目标。
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️SMART原则 理财目标的具体应用
S ➡️ 明确 ➡️ 时间因素
M ➡️ 可测量 ➡️ 经济因素
A ➡️ 可行性 ➡️ 合理可行性
R ➡️ 现实性 ➡️ 优先顺序
T ➡️ 时限性 ➡️ 动态调整
第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。
第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。
第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。
️这三个步骤，其实就是一个很简单的理财规划。➡️从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。
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️复利公式
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复利=本金×（1+利率）计息期
️如果想要享受复利，可以从三个要素上下功夫：本金、利率和计息期（时间）。
️复利计算法
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✨打开Office的Excel软件，利用FV函数功能，我们可以方便地计算复利。
计算公式如下：
复利=FV(rate,nper,pmt,pv,type)
✨公式中，rate为利率，nper为期数，pmt为每一期投入的金额，pv为初始投入本金，type为指定付款时间是期初还是期末，期初支付（输入1）或者期末支付（输入0或省略）。
本金——本金的积累，建立良好的理财习惯。
利率——认知升级和机遇，投资自己。
计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持。
️第一要素：本金的积累
✨可以通过一方面改善自己的收入和支出结构，另一方面养成良好的储蓄习惯来完成。
️第二要素：利率的提升
✨利率其实就是我们财富增长的速度。我们可以通过一方面投资自己、升职加薪，另一方面学习投资、做好资产配置来完成。
️第三要素：时间的积累
✨如果把理财比作一场漫长的战役，那就是看谁能坚持到最后，而不是看谁一时取得了胜利。（坚持理财才是最重要的）
️理财其实是教给我们一种科学决策的思维方式。➡️在有限的资源里，我们应该权衡利弊，看看哪个目标更为优先，在时间上看看是否要延迟一些享受，以获得更好的结果。
️越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。
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️会赚先会花：明智购物
️买便宜的衣服，看似节俭，实则是累赘。
（所以东西在于精，不在于多。看似便宜的东西，你会下意识的去多买它，反倒比只买一样东西花费的更多。）
️来自朋友的推荐能够刺激我们大脑中的感官区域，造成一种和生理渴望（比如饥饿、口渴）类似的感觉，大脑会向我们发出信号：“哇！我想去试试！”
️没想到我们每天“过五关斩六将”，忽略了成百上千条想要向我们推销产品的广告，最后却败在了好友的推荐上。➡️现在能理解为什么那些教你不停购买的时尚博主，都很喜欢做出一副你的好朋友的样子了。（就是要让你买买买。）
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️聪明的消费者
️四个大招
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第一招：搬家炸裂法
✨“炸裂”一词来自英文单词“purge”，是清扫和清除的意思。
✨设想马上要搬家了，把没有价值的东西清除掉。
✨好东西法则
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把你对一样东西的相对喜爱程度从1分到5分划分个标准，然后用这个分数乘以你每月使用的频率，所有低于10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。
如果一件东西的使用频率低而你对它的喜爱程度高，很可能这件东西对你来说真正的意义并不大。如果是喜爱程度低而使用频率高，那为什么不替换成一件更物美价廉的同类物品呢？
️减少购买“次东西”，也让我们能更理直气壮地选择好东西。
✨乔布斯的购物原则
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乔布斯曾经因为找不到满意的家具，整个客厅只放了一盏落地灯。➡️这其实就是一种与其将就、不如坚持讲究的态度。
我们拥有的东西不在于多，而在于每一件都恰到好处。
第二招：10%“品质生活”基金
每月她会拿出工资的10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活，比如将针织衫换成纯羊毛的，换一个质感更好的通勤包。
按计划买点有些舍不得买的东西，完全不同于冲动消费。有点计划，不再那么有负罪感，带来的幸福感也会更持久。
第三招：多买资产，不买负债
所谓资产，就是能为我们带来正收益的东西，而负债则是从我们的口袋中拿钱的东西。
那些买回来只穿了一两次的衣服，还是放到过期的化妆品，或者是很快就被淘汰掉的电子产品，统统都是负债。➡️并没有为我们带来太多收益。
️这一类消费，我们在花钱之前就要想到。未来会成为我们负债的东西，千万不要买。
第四招：多为自己买单
️要记得“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则，时刻把自己真正的需求放在最核心的位置。
️郑重地向自己提问
这件东西我需要吗？是健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？
这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是因为人云亦云而喜欢？
这件东西适合吗？是符合我的消费能力，而且适合我现阶段的生活状况的吗？
✨回答好这三个问题，我们就能明白自己是否真的在为自己消费了。
️黄金小贴士
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永远不吝惜投资自己。
➡️我们学到的知识永远属于自己，而且很可能在未来会给我们带来难以估量的回报。
一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决。
➡️时间成本更为重要，因为并非所有的事都有“性价比”，追求低价优质本身就是很浪费专注力的行为。
常规性的物品，可以提前做好年度规划。
➡️好处：一方面会逼着我们盘点自己已经有的物品，避免重复消费；另一方面也让我们在一年开头最有决心的时候，想清楚自己最需要什么，避免稀里糊涂的消费。
积累自己的好物清单。
➡️如果你能有意识地积累那些真正对自己有巨大好处的消费项目，以后所做的消费决策也会越来越明智。
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️告别“月光”，先从这五步做起
️理解财富水池➡️优化收支结构➡️消灭拿铁因子➡️培养储蓄习惯➡️管理财富水池
️别成为叶公好龙式的理财者
嚷嚷着要理财，却根本没有花时间去了解自己真实的财务状况。➡️我们千万不要成为这样的人，稀里糊涂地打理自己的钱。
所以告别“月光”的第一步，就是要诚实勇敢地面对自己，画出自己的财富水池模型。
第一步：理解财富水池
️所谓财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把自己的资产想象成蓄水池，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。
️我们要做的事情就是让水池的进水速度超过蒸发速度，用术语来说就是做投资，让钱增值的速度超过物价上涨的速度。
️财富水池模型：
✨日常现金池：高频、小额的日常生活支出，例如，吃饭、交通、买衣服等。
✨中短期目标池：低频、大额支出，例如，季度交纳的房租、每年交的保险费、3~6个月的生活费紧急预备金账户。
✨长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，按照养小金鹅的心态进行长期投资。这是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱。
第二步：优化收支结构
️日常的必要支出（占收入的50%），比如保障最基本的衣食住行的开销。
✨偶发的必要支出（占收入的20%），比如旅行、送婚礼红包的钱，以及给父母的钱等。这些支出看似偶发，却难以避免。
✨非必要支出（占收入的10%），比如每个月随意的网购消费、购买打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。
✨长期储蓄（占收入的20%）。
第三步：消灭拿铁因子
拿铁因子是人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，例如，每天午饭后的一杯拿铁咖啡、看到商场促销就买的衣服、付了钱却不去使用的健身卡，这些都是不必要开销，可以节省。
第四步：培养储蓄习惯
️合理的储蓄就是➡️支付给“未来的自己”。
✨第一个小诀窍：牢记“先支付自己”
在商场消费，把钱支付给商家。还信用卡，把钱支付给银行。️只有储蓄，是把钱支付给自己。
✨第二个小诀窍：10/50法则
每月从10%的工资开始储蓄。10%的金额一般不会影响生活质量。➡️同时试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来，用剩余的50%好好犒劳自己，也会让人惊喜。
第五步：管理财富水池
️把存下来的钱投到不同的地方。
️把资金分成三类账户
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日常现金池：放入货币基金或者银行活期存款，记录现金池的资金进出。
中短期目标池：建议每一个用途单独用一类产品来打理。对于相对刚性的需求，比如三个月后要付房租，提前把需要的钱存在一笔单独的定期理财产品中。对于有弹性的支出需求，比如旅行基金，甚至可以考虑放在一些波动较小的基金中，既方便记录，又好打理。
长期金鹅池：用单独的投资账户来存放养鹅基金，不做短期支取，只用作长期投资。
️小行动：为自己设定一个储蓄账户，从下个月发工资开始，立即存入支付给自己的第一个10%。
养成良好的储蓄习惯，可以帮助我们更好地实现理财目标。
