这两天闲来无事，和公司的同事聊了下最近公司的活动方案，因为自己在学东西，也没怎么去公司了，很多东西都不太清楚。
讲完之后就一直在听他抱怨，说最近遇到的几个客户都挺难搞的。大概的一个情况就是很多客户因为公司购买了社保，都拒绝再购买商业险，说有社保没必要要多花钱去买那些商业保险。其实这些我都理解，毕竟社保的钱是公司和个人分摊的，而商业保险完全是个人储蓄支付，一下让拿出几千当然心有不舍了，毕竟钱在自己口袋才算是自己的钱。虽然他也费尽口舌告诉他们社保和商保的区别，有社保为何还要购买商保的原因，但是客户只是简简单单的一句话就让他无可奈何了。“我有社保，没必要再去买那些”！
其实这个问题很常见了，虽然说现在的社会保险观念比起之前要好了很多，但也不乏会有这样一些人。觉得只要我有了保障就可以了，没必要多花钱去买商保，毕竟我还年轻，没那么容易生病，毕竟手上有些钱，我可以去做些其它我喜欢做的事。如果换着是之前的我，也会这么想，毕竟我们说的再好，在别人看来，你只是想赚我的钱而已。
那么有社保以后，还要不要买商保呢？说到社保，大家都很熟悉，可是真的懂社保的人，可能就没有那么多了，之前有和一个客户沟通过，也是因为社保的原因拒接了我的建议，他说“我看病社保可以帮我报90%”。这句话从字面的意思会让人觉得社保报的很高，90%基本可以说是全报销了，可是真的是这样的吗？在回答这个问题之前，我们需要知道社保医保的报销比例：
简单说，社保医保的门诊报销比例中，有一定的起付线和报销比例，最高限额为2万；而在社保医保的住院报销比例中，同样有一定的起付线和报销比例，最高限额为10万，一旦超过10万，便属于大病报销的范围， 最高为30万。
而用户提到的医保报销V型图就是医疗费用进行项目分类细化，分析社保医保报销。
我们用几张图片简单的介绍一下社保医保是如何报销的：
医疗费
V型图的面积代表我们所有的医疗费用，医保真的可以报90%？
假设马大姐生病住院花费了40万，那么这个红色部分就代表马大姐花费的40万医药费。
起付线
医保报销是有一个起付线的，只有超过起付线的部分才能报，起付线以下为自费。一般门诊和住院的起付线是不同的，地区不同起付线也不同，医院级别不同，起付线也是不同的，一般起付线设置在300-1800元不等。
以北京社保医保为例，马大姐在40万的医疗费用中要分开门诊和住院费用，在报销门诊费用时，扣除掉起付线，剩余的部分才能进行报销，同理，住院费用亦是。
最高限额
起付线以上的费用就可以全部报销了？不是，社保医保报销还有限额，就是封顶线，在最高限额以上的部分也需自己承担。每个地区的社保医保设置限额是不同的，社保保险类别不同，最高限额也不同，住院报销一般最高限额为30万，门诊报销一般为2万。
马大姐在疾病住院医疗方面花费超过了30万，那么超过的部分，就需要马大姐自己承担了。
自付部分
封顶线以下，扣除起付线后的费用是不是就可以报销了。答案肯定是否。小新在上面也说了，社保医保报销是有报销比列的，也就是在报销的金额中还需自己承担一部分，就是自付比例。地区不同、社保保险类别不同、医院等级不同，自付比例都不同，一般会设在10%左右。
马大姐报销的项目：门诊报销=（门诊医疗费用-起付线）×（100%-自付比例）；住院报销=（封顶线-起付线）×（100%-自付比例）。
自费内容
是不是觉得经过一番扣除之后，剩下的部分应该全报了吧？社保医保对药品和治疗项目有严格的规定，也就说在治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等，费用昂贵不说，社保医保完全不报，称为自费项目，所以说最中间的部分才是真正报销的部分。
马大姐：住院报销=（封顶线-起付线-自费内容）×（100%-自付比例）。
经过这样重重计算和扣除之后，对于小病来说，报销还是可以的，因为很难用到一些自费项目。而一旦生的是大病，自费内容会占比很大，其实报销下来，患者仍然要承担很大的医疗费用，又应该怎么办呢？
商业保险
现今商业保险的作用已不能忽视，社保医保不能报销的部分，商业保险可以进行二次报销，给予补偿。
起付线：现在很多医疗险中都含门诊报销，意外门诊报销和疾病门诊报销都可，这样可以报销起付线的部分，减少开支。
自付部分：住院医疗险中大多都含有住院津贴，每天支付患者一定的金额，进行补偿。
自费内容和封顶线（最高限额）以外：因为涉及两者的，一般都是大病或重病，可以进行投保健康险和重疾险。一旦确诊，立即给付。比如：百万医疗险（1年期）可以进行疾病报销治疗；重大疾病保险有长有短，一经确诊，符合保险合同，根据约定保额进行赔付，帮助治疗，后期康复和弥补损失。
社保医保是事后报销，也就是花费过大量的金额后才给予报销，而商业保险先赔付后治疗，社保加商保可以让个人的保障更加全面，如果个人预算充足，还是建议买一些商保，毕竟谁也不能预知未来的事情。
