文/林江影月
买房应该是普通家庭最大的开支了，工薪阶级不愿意负债太多，这个思想大家都认可，如果有了闲钱，我周围确实有些朋友会选择提前还贷款。那究竟在什么情况下提前还，又或者到底提前还明智吗？
01 房贷利率低，资金成本低
房贷是普通人能够从银行借到利率最低，期限最长也是金额最大的贷款。用手里的闲钱哪怕只买国债和银行理财产品，收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。
当然这也要因人而异，如果你就不是一个会打理钱的，理财观念不那么好的人，即使有了闲钱，也不能够把它在你手中盘活，不能实现超过房贷的成本收益的话，那你完全可以提前还贷。
02 通货膨胀，货币贬值
大家都知道钱随着时间会变得越来越不值钱，以前万元户就已经很了不起了，现在月薪1万都是低收入人群了。
生活中处处是这种例子，就不用我多说了。如果按照20年的房贷期限的话，现在每个月要还2000元，但是到了20年之后，你如今的2000元就没有2000元的购买能力了，已经贬值了很多，所以从这方面来看，还是不建议大家提前还房贷，把有限的钱放在自己手中拿来投资，或者是购买银行理财产品。
以购买基金为例，如果投资波动较小的债券基金，那么按照2018年债券型基金的平均收益率来看，可以达到4.16%，投资长期纯债型基金甚至能达到5.88%。如果投资定期理财产品，按照2018年的平均收益率也有4.813%。
03 流动资金减少，抗风险能力减弱
如果将闲钱全部还给银行，全部沉淀在房子里，手头上流动资金减少，一旦急需用钱时，家庭抗风险的能力会大大减弱。
很多家庭在提前还贷，甚至是有了房贷之后，日子都过得紧巴巴，生活水平完全没有了买房子之前的生活水准，消费等级也降低了许多，如果在这种情况下还要提前还贷的话，那无疑是雪上加霜。
所以，建议每个家庭也应该建立投资系统，利用手头上的闲钱去赚钱。
哪种情况不适合提前还贷款呢？
还款中后期利息少可不提前还款。对于选择等额本金还款的居民，如果还款期已过１／３或已还款到中期的购房者，由于等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，提前还贷的意义不大。
有没有情况适合提前还房贷的？
房产抵押从银行获取贷款的，应提前还款。业内人士表示，对于一些理财意识不强，不能有效克制冲动的消费者；不愿意有债务压力，不想承受过多贷款压力的人；希望将到了后期的房屋按揭贷款一次性还清，再以房产抵押从银行获取更多贷款的人；收入时高时低不稳定的居民可以选择提前还房贷。
其实，房子贷款对老百姓来说就是一项非常好的杠杆理财。试想，如果两年内你有一个更好的投资机会，比如有一套房子有着更明显、更巨大的升值空间，这时，因为你没有钱，只能眼睁睁地看着从你身边溜走；相反，如果有闲钱，抓住了这次的投资机会，也许三五年后，就会给你带来更大的收益。
在这一方面，做生意的人最清楚。一般来讲，做生意的人都不会提前还贷款，他们会保证自己手上的资金链不断开，因此更乐意欠银行的。而手中的钱，他们就可以再进行第二步的投资。这种投资或许会比他们提早还贷带来更多更有效的收益。
我周围有很多人利用房子贷款这个杠杆。在经济利好的时候，购置了第二套房，因最近这两年房价上涨，房子增值，从而带来了更大的收益，稳稳地当上了包租婆。
04.银行违约金。有些银行为了限制客户提前还贷，就会对提前还贷的客户收取违约金，通常是1-2年内提前还贷，收取2%的违约金，2-3年内提前还贷，收取1%的违约金。
综合以上的几条，我认为即使有闲钱，也最好拿来投资理财，赚取更高的更合理的收益。
齐悦梦想社群一营三班林江影月第54周第3篇总162篇
高中英语教师一枚，忙里偷闲写文，翻译，虽不能做个美美的文艺青年，但也能在自留地尽情抒发自己的观点，还能在课余带几个亲戚朋友的孩子，实现许多老师都想做的从小学到高中带一批真正意义上的自己的孩子，就已经很知足啦！
