在美国，理财教育被称作是“从3岁开始实现的幸福人生计划”。
有专家称，6-12岁是儿童理财观念培养的黄金时间。
虽然儿童财商教育在国内一直方兴未艾，但在美国这样的发达国家，早就有一套完整的教育理论了。从国外的成熟经验来看，儿童财商教育最大的一个特点就是必须要跟着孩子认知能力的成长，循序渐进，一点点让他加深对理财的理解。
那么，我们来看看如何引导不同年龄阶段的孩子学习理财。
2岁
开始接触钱，知道生活中有钱这样一种流通物。
宝宝最初没有物品的归属意识，他们以为所见即所有。他们会把自己所看见的，喜欢的物品当作己有，在现实生活中，当他们的“侵犯”行为一次次受到成人的提醒与拒绝后，他们才开始慢慢的建立物品的归属意识。
所以当他看到大家可以把超市的东西搬回自己家，并据为已有，很是不解：妈妈说了，不是自己的东西不能拿回家，那为什么超市的东西可以拿回家呢？
这时候，带孩子去超市买东西，给孩子钱让孩子自己去付。在给收银员钱，和拿回自己想要的东西的过程中，宝宝渐渐知道生活中有钱这样一种流通物，通过给人家一些钱，就能换回自己想要的东西。
3岁
辨认硬币和纸币。
这个阶段的宝宝每次看到各种儿童游戏车都激动不已，急不可耐的想要赶快乘坐。此时，让宝宝自己观察游戏车怎么才会摇起来，当宝宝看到其他小朋友往机器里面丢一颗东西，游戏车就开始启动了。于是，会问妈妈要那颗东西。这时候，可以告诉孩子那是硬币，然后拿出小面额的纸币给宝宝，让她自己去换硬币，当硬币投进机器后，宝宝就能享受在摇椅中要来晃去的惬意感觉。
这样宝宝就会知道，钱还分成纸币和硬币，而且他们的用途是不一样的，但是他们又可以互换。
4岁
知道货币单位是元、角、分，认识钱币的币值。会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品，知道不同币值的货币可以购买不同量的物品。
宝宝认识数字以后，就可以让宝宝寻找钱币上的数字了，同时让宝宝了解货币上的单位：元、角、分。
当宝宝想要一包QQ糖的时候，爸爸妈妈给宝宝1元钱，宝宝就能看到一元钱换回一包QQ糖；当宝宝一次要买两包糖的时候，就给她2元钱；当家里来了小客人，需要每个小朋友一包糖时，就给宝宝一张5元纸币，宝宝看到大钱能换回更多的QQ糖。渐渐的就能认识各种钱币的币值。
还可以让他去数钱，去付账，去找零，知道钱是怎么运作的。
5岁
弄明白钱是怎么来的？钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱币交换活动。
当宝宝渐渐明白生活中一切物品都是需要用钱来换，她需要什么东西的时候往往就喜欢问爸爸妈妈拿钱，或者去钱包里拿。这时候，爸爸妈妈可以告诉宝宝：“钱不是想有就有的，要节省着用，用完了就没有了”宝宝会好奇，为什么钱不是想有就有的呢？“爸爸妈妈每天去上班，辛勤劳动，然后就能得到工资，也就是一笔钱，所以钱是同过劳动赚来的。”由此，宝宝就明白了劳动能创造财富的道理
宝宝明白了钱是爸爸妈妈辛勤劳动换来的，就会萌生出一种想帮爸爸妈妈省钱的念头。
有的宝宝看到父母给幼儿园交钱，会很纳闷“为什么要给幼儿园交钱呢？”“因为你在幼儿园每天吃饭需要钱，老师也要生活，这是老师的工作，所以要给老师发工资。”于是，宝宝明白钱不仅可以买到商品，也可以买到服务。当自己享受别人的服务时，也是要付钱的。受这类事情的启发，宝宝会萌生出长大想要做某某工作的愿望，因为工作可以为自己的生活带来收入。而长大想要工作，从小就要好好学习本领。这些观念弄清楚了，即使不给予宝宝物质上的激励，宝宝也会懂得学习本领的重要性。渐渐形成自我激发的内在动力。
6岁
能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。
明白了钱的基本来历和用途，平时在家时，爸爸妈妈可以和宝宝玩开小超市的游戏。比如让他把家里的东西都定个价格，然后卖给爸爸妈妈，玩具娃娃5块钱，苹果2块钱，衣服10块钱......宝宝最喜欢模仿大人进行交易，在轻松快乐的环境下，很多宝宝都会非常喜欢这个开超市的游戏。
在游戏的过程中，宝宝可以更进一步的了解币值，理解货币换物的过程，同时还能学习计算。
孩子刚开始定的价格可能不太符合实际，甚至会很离谱，大人不用大惊小怪，孩子开始可能并没有市场价值概念。等到再大点，让孩子去观察物品的价格标签，慢慢的他的定价就会更合理。
7岁
能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。懂得克制欲望，延后消费。
在宝宝购物的时候，可以让宝宝了解物品是有便宜和昂贵之分的，有意识的让宝宝看商品的价签，知道价签代表着自己要支付的钱，价签数字越小就越便宜。
同时让宝宝明白，自己不可能买下超市里所有的东西，因此在购买的时候，要做出选择。
比如，可以引导孩子：你每个月有50零花钱可以买玩具，但是你前两天刚买了个超级飞侠，这个月的零花钱已经用完了，所以我们只能等下个月再买。或者说这个玩具要100元，但这个月的零花钱只有50，所以你有两个选择：要不就是买另一个更便宜的玩具，要不就是等到下个月零花钱到了的时候再把两个月的钱合在一起买这个玩具。
这样孩子就知道自己能掌握的财务资源是有限的，买了这个就不能买那个，他就不得不去做选择。如果买贵的就要等待攒钱，就要学会克制欲望，延后消费。
在我们一生的道路上，每时每刻都在经历着权衡取舍，不管是时间的分配，婚姻的选择，职业的选择，旅游目的地的选择，还是生活中各种投资消费上的选择。孩子越早了解到这一点，越早开始学习计算得失，找到在财务资源有限的情况下，作出最大限度满足自身需求的选择，并为自己的选择承担相应的后果。
8岁
懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖东西获得报酬。
银行是我们学习理财的大门，可以带孩子去银行开立一个账户，让宝宝把自己的压岁钱存起来。每过一年，宝宝看到自己的压岁钱随着储蓄而增长，而且还产生小小的利息。就会明白多余的钱用于储蓄，能够给自己带来小小的收益。
这时候，宝宝就会想着还有没有其他办法可以获得收入或者收益，想办法自己挣零花钱。比如去儿童跳蚤市场卖掉自己不用的玩具，可以获得收入。或者带宝宝去批发一些小玩具去卖。
9岁
能和商店讨价还价，学会买卖交易。会使用打折、优惠券
讨价还价，不仅可以学习理财，同时也能锻炼宝宝的反应能力，运算能力。
比如，购买面包和蛋糕的时候，可以在不同的时候带着宝宝去看。通常这些新鲜物品在白天价格比较贵，到晚上打折的时候就相对便宜了。通过比较，宝宝渐渐知道同样的商品会有不同的价格。就会计算怎么用有限的钱买到更多的东西，并选择适合自己的东西。
打折、优惠券的使用，让宝宝在实际生活中学会比较，学会计算。
10-12岁
有了自己消费喜好，不断“争取”和“调节”自己的消费权限，形成自己的财富理念。让孩子制定自己的用钱计划。
可以让孩子参与到家庭收支管理来，共同计划孩子的消费，在这过程中，家长可以引导宝宝如何管理收支。
然后就可以让孩子制定自己的用钱计划，让孩子养成记账的好习惯。记账既能练习写字，又能帮他练习算数，还能让他知道自己的钱都花到哪里去了，他就会自己意识到，哎呀，今天我钱花太多了，接下去几天我得少花点，不然月底就没钱了......哎呀，今天不应该买这个的，应该留着钱明天买那个才对......这样他就会慢慢学会提前做好预算，规划自己下个月的消费，多少钱用来买书，多少钱用来买零食，多少钱用来买玩具，提升统筹规划的能力。
13-18岁
区分“需要”和“想要”，养成储蓄习惯，了解投资
前面已经带孩子开立过银行账户，现在可以让孩子自己在银行开户，在ATM机上取钱存钱，转账汇款等具体的操作。
让他知道活期储蓄和定期储蓄的利息是怎么算的，如何购买银行理财产品。
上高中了，可以给孩子办一张附属信用卡，让孩子了解和学习提前消费。虽然我们不鼓励孩子提前消费，但父母应该给孩子提前消费的选择权，让他知道延后消费带来的好处，以及提前消费带来的坏处。小时候他就体会到了提前消费的缺陷，长大了才会在遇到信用卡这种没钱也可以潇洒一刷的魔鬼工具的时候，能够克制自己的消费冲动。
还可以一点一点告诉他关于基金、保险、黄金、房子、P2P等各类投资门类的知识，当大人对这方面的知识量不足时，可以引导他通过电视财经频道了解，或者引导他去阅读相关的书籍，让他形成强烈的风险意识和资产配置的概念。
以上每个阶段是循序渐进的，但不是每个宝宝都必须按照这个年龄阶段来进行，因为每个宝宝的发育情况是不一样的，年龄阶段只是根据大多数宝宝的认知情况总结出来供大家参考。也许，3岁的宝宝可以玩5岁的游戏，不必作死板的限定。
也许有家长还会担心：从小对孩子进行理财教育，会不会让孩子从小跌进钱眼里？这样长大了不是更会变成一个见钱眼开的势利鬼吗？
不会的！相反，如果父母没有在孩子懵懵懂懂的时候，把最重要的理财观念告诉他，孩子在社会上慢慢自己摸爬滚打学习的时候，才会越来越容易掉入钱眼里。谁叫父母从小不教我呢？那我只能从社会上去学了。而我们今天的社会能教给孩子的可不就是赤裸裸的拜金主义吗？
财商的高低决定了每个人拥有的财富。而财商教育应该从小就开始进行。
另外，虽然钱可以换回来很多东西，但是，还是要让孩子意识到钱不是万能的，世界这个世界上还有很多很多很宝贵的东西是用钱买不到的。比如你的生命，比如蓝蓝的天空，比如爱......
