今年以来，全国住房按揭DYDK涌现出提前还贷潮，各大YH为此承受来自各方压力。

（PS：贷款为DK，抵押为DY，经营贷为JYD，银行为YH）

究其根源，一方面是理财产品收益率下降，但更为主要的是当前各大YH住房按揭DK利率下降，同时，各家YH消费贷，特别是房产DY经营DK下降更多，有的已经低至3%。对此，部分原有DK利率较高的住房按揭个人看到了其中的套利空间，即用低利率的房产DYJYD去置换高利率的住房按揭DK。

这时不少熟悉YH规则的DK中介就粉墨登场，将有JYD需求的个人包装成小微企业，再以房产DYJYD的名义推荐给YH。但DK的真实的用途则是去归还住房按揭DK。

银监和上级行对发放小微企业DK有考核任务，YH发放这种JYD既可完成考核任务，DK规模也能快速增加。同时，JYD有房产DY，信用风险有保障。

如此看来，YH办理此类JYD业务好像没有什么风险。真的如此吗？

本文指出四大风险，希望广大YH信贷从业者有清醒的认识。

风险一：来自监管的合规风险

为满足YHDK发放要求，DK中介包装JYD常见的套路一般为：因为大多数普通人都缺乏公司经营背景，这时DK中介会要求个人入股一家公司，或直接购买一家空壳公司，或将普通人包装成个体工商户，并且结清按揭DK，当然DK中介也会有偿提供过桥资金，用于结清按揭DK或购买房产，最后DK中介通过YH关系，以小微企业主名义推荐到YH办理房产DY经营DK。

信贷资金违规进入楼市，一直是监管部门严格监管的领域以及监管现场检查的重点，一旦发现，YH相关责任人及YH将会面临来自监管部门的严厉问责。DK中介包装JYD的套路表面看来，满足YHDK要求，但在专业人士面前，根本经不起检查：

一是从资金流层面来看，很容易查清经过DK中介包装的JYD的实际用途，这点对于监管部门完全不成问题；

二是从小微企业股东变化情况来看，只要将小微企业股东变化时间与DK时间作比较，通过大数据分析很容易锁定线索

；三是从小微企业现场走访来看，将普通个人包装成小微企业主，只要现场走访，马上就能发现，要么小微企业是空壳企业，要么个人与小微企业日常生产经营没有任何关系，虚假JYD自然就现出原形。

风险二：因合规所引发的案件防控风险

一般来说，DK中介包装的JYD有两个比较明显违规点:一是DK资料虚假，包括客户身份、小微企业经营数据、受托支付合同；二是DK用途虚假。对于上述两个明显违规点，只要有证据表明YH员工事先是知晓的，或者YH员工有参与的，经办此类DK的YH员工很容易满足构成违法发放DK罪的要件。

根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准规定（二）》（2022）第三十七条的规定，只要DK金额在200万以上或DK损失50万元以上，公安机关就可以立案，法院就能定罪量刑。

一旦YH员工涉及违法发放DK案件，不管对于YH员工当事人还是YH自身，都是一件非常麻烦的事情，各种问责，各种排查，各种报告，疲于应付。

除了常见违法发放DK案件之外，由于不少YH员工只看到信用风险，过于看重房产DY，忽略DK真实用途，也很容易引发其他案件。

如，2022年上半年新闻报道浙江丽水就发生了房产DY诈骗案件，涉及资金过亿、人数超过40人。具体套路是房产中介找名义购房人，再支付首付款后，要求卖房人先将房子过户至买房人，由买房人到YH办理房产DYJYD，再用DK归还尾款。

等到支付尾款时间，房产中介已经跑路，并将DK资金挪作他用，名义购房人作为YHDK的借款人也就无法正常归还DK本息。此时对于涉案YH不仅面临常见违法发放DK案件，还存在无法处置有瑕疵的房产所引发的信用风险，最终法院会如何判目前还未见相关报道。

风险三：来自DK中介的腐蚀YH员工风险

根据笔者经验，由DK中介包装的JYD违规还是比较明显的，如果没有YH员工的配合或者默认，几乎是很难办成的。DK中介为了获取利益，一定会想尽办法腐蚀、拉拢我们YH员工。

只要YH员工和DK中介搭上了关系，早晚都会存在利益输送情况，这点几乎是肯定的。当我们YH员工拿了这种好处，那还能指望YH员工按规定办理DK吗？DK风险管控还能有保障吗?

再说市面上DK中介往往提供的是一条龙服务，不仅房产DY经营DK可以包装，其他DK也可以，不仅涉及DK发放，还会涉及DK或其他资金周转（注：俗称过桥资金）。

当YH员工与DK中介存在利益关系后，YH各类DK产品、各个DK环节，DK中介都会深度介入，由DK中介引发的YH员工道德风险管控将会面临空前压力，严重的会给YH造成重大经济损失，甚至引发YH声誉风险，对于这类案件，裁判文书网每年对外公开的数量都不少。

风险四：依赖DK中介引流带来的YH员工DK营销能力丧失风险

也许有人会说，只要牢牢把握好DK风险控制的主动权，依托DK中介进行DK获客，可以大大降低DK获客成本，提高获客精准率和效率，这不是件好事吗？先不考虑DK中介是否会诱惑、拉拢、腐蚀YH员工，单就论通过DK中介获客对YH是否有好处。

当YH员工慢慢养成依托DK中介进行获客，YH员工市场营销能力也必然越来越减弱。如果任由这种趋势发展下去，那么到最后，YH员工主动营销意识也将丧失，大大降低YH市场竞争力，随着而来的是优质客户将会慢慢流逝，剩下的客户大部分都是无法从其他YH获得DK的高风险客户。

笔者认为，从事小微企业DK业务是一件体力活，不管是业务拓展，还是风险控制，都需要YH员工多跑、多走、多看、多想，只有如此，才能了解小微企业真实需求，才能有的放矢制定最合适小微企业融资方案，这些都注定不能依托DK中介来拓展小微企业DK业务。

结束语

在当前YH强监管的背景之下，YH信贷从业者不管经办什么信贷业务，一定要始终严守风险合规底线，不要和DK中介开展任何形式的DK业务合作，这当中自然包括房产DYJYD，只有如此，YH员工才能走得更好、更远，YH才能更加稳健的高质量发展。

希望本文章可以为您带来帮助，如果有更多疑问或想要详细了解的可以评论区留言或者私信呀！留个小红心，温暖你我TA,不拒绝一键三连哦~