2013年6月13日，余额宝横空出世，1个月后，投资总额超过100亿，轰动一时。随着余额宝资金量一起增长的，还有全民的理财意识。

一晃6年过去了，余额宝的收益从当初的 6% 一路跌倒如今的 2.3%，随着余额宝收益一起跌的，还有银行存款利率。很多朋友也确实将余额宝当作替代银行存款的第一选择，它的收益比银行存款高，而且更灵活方便。

那么问题来了：

余额宝和银行存款到底有什么关系呢？

它安全吗？

除了余额宝，我还有别的选择吗？

今天我们就要来解答上面三个问题。

一、余额宝和银行存款有什么关系？

先说银行存款，银行存款就是你将钱放在银行，银行开给你一张证明，说 某年某月某日 xxx 将 n 元钱存放在我行代为管理。你看，这是不是像银行借你的钱，给你开了一张借据？

对的！银行存款就是银行欠你的钱！

银行借了你钱，可以拿去做其他投资（比如放贷），因而银行能从中获得收益，把收益的一部分分给你，就是你的存款利息。

那为什么银行存款的利息这几年一直在下降呢？很简单，第一是经济增速放缓了，银行投资获得的收益也少了，自然给你的就少了；第二是因为这几年发行了太多的货币（俗称印钱），市场上钱太多了，所以“钱的成本”就变低了。

钱的成本：利息就是钱的成本。比方说我们租一台电脑，每天要你20块钱租金，租金就是你租电脑的成本。同样的，我们借 10000 块钱，每天收我们 3 块钱利息，利息就是我们借钱的成本。同理，银行向社会大众借钱，成本就是它支付的存款利息。

那么，余额宝呢？

其实，余额宝的背后绑定的是货币基金——天弘基金，余额宝给你的利息就是从货币市场中赚取来的。

货币基金：一种投资于无风险货币市场的工具的基金。简单来说，它的收益比银行存款高，取用比定期存款灵活，一般都能实现当日到账。

那么，什么叫无风险货币市场呢？

这么说吧，我们知道银行每天有很多钱要打理，存来取去的。而央行对银行留存的现金是有比例要求的，不能把收到的全部存款都用来放贷。那这么多分支行，这么多客户，银行也不太可能每天都精打细算的刚好能满足央行的监管要求啊！怎么办呢？每天到点儿前，算一下今天的账，发现缺一点，得嘞！找兄弟银行借一点儿吧，明天再还上。这个过程就叫【隔夜拆借】，就是隔了一夜的银行间拆借（你看，这看起来挺高大上的词儿，其实跟老百姓临时借几块钱买个包子是一样的）。

今儿你借我一点儿，明儿我借你一点儿，大家有来有往互相帮助，这就形成了一个银行间的同业拆借市场。因为大家都是大银行嘛，实力雄厚也不怕谁欠钱不还，所以就成为一个低风险、高流动性的市场，正因为如此，这个市场的利率也就比较低。

货币基金呢，就是一帮有钱的金主，把钱投入进这个市场，别人借了钱，就能收到回报。这回报，就是你在余额宝上看到的2.3%的收益率。

所以，余额宝和银行存款什么关系呢？

银行存款是银行向你借了一笔长期债务，而余额宝，通过层层包装，实际上还是大机构（银行以外的大型企业也可以参与货币市场）向你借钱，不过却是一笔笔短期债务。

二、余额宝安全吗？

安全吗？安全吗？安全吗？

根据前文的分析，我们知道，余额宝背后的货币基金投资于银行和大型机构之间的短期拆借市场，而这样的市场，在历史上亏本的次数也屈指可数，因此，投资其中自然是非常安全的。

然而，真的安全吗？

不见得。

很多人觉得，本金不亏损就是安全的，然而却忽略了【亏损】的实际意义。我们往往只看到表面的东西，却看不到背后的实质。

这些年大家都经历过通货膨胀，眼睁睁的看着一碗米饭是如何从 5 角涨到 2 块的，一笼小笼包是如何从 1 块钱 6 个涨到 1 块钱 1 个的，最心痛的，我们大西安的一份凉皮夹馍套餐从 3 块钱涨到了 16，一碗羊肉泡馍从 5 块钱涨到 30！

而 1 块钱，如果以 5% 的收益率投资 20 年，你将得到本息一共 2.65 元！以小笼包计价，你的 6 个包子变成了 2 个包子外加 1 个馅儿！更何况，我们普通人，大部分时候还得不到 5% 的收益率。

所以，余额宝安全吗？它和银行存款一样，不！安！！全！！！

我们只是在 安乐窝 里，稳定的亏钱。

所以人呐，也就像那只青蛙一样，温水煮着煮着，就煮过去了。如果我们想要挣脱这无情的命运，不被通货膨胀压榨掉最后一丝剩余价值，我们就需要跳出舒适区，了解更多的投资理财知识，作出更理性的投资选择，从而保证我们的财产安全。

上面的部分还有个问题需要我们回答一下，如果 20 年过去，我们还希望能吃到 6 个包子，我们要怎样投资？

换句话说，我们需要用 20 年，将 1 块钱变成 6 块钱。我们发现，1.094^20=6.03，换言之，20年如一日，我们的年化收益率要达到 9.4% 才可以，这个数字还要略高于过往的 GDP 增长速度。

银行存款和余额宝显然是办不到的。我们还能怎么做呢？

三、除了余额宝，我还有别的选择吗？

有！

股票、债券、基金、期货、房产、P2P，等等等等，无不是可以涉足的投资领域。不需要全精通，只要稍做了解，就能让你不再忍受财富持续贬值的困扰；如果能深入研究其中一两个方向，依靠投资生财也将不再是难事。

除此之外，如果我们有更大的理想，希望能依靠投资早日赚取足够的财富，我们还需要学会利用资金杠杆，撬动财富的天平。

在接下来的课程里，我们将详细介绍：

1. 光阴与财富——复利的故事。货币的时间价值是货币具有的最重要的价值之一。

2. 基金定投。 理财新人的不二之选。

3. 信用卡。为什么说信用卡能省钱？又如何利用信用卡赚钱？

4. 股票投资。新人如何避免选到垃圾股？如何花最少的“学费”学到最多的股票投资知识？

5. 房贷应该选择多少年期？为什么买房要配定期寿？

6. 如何识别金融骗局？骗子太聪明，普通人怎么识别金融诈骗？

7. 打破思维的墙。第一桶金哪里来？

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