文/柯临
新的一年万物生长，大家对钱的热情又一如既然地在年初燃起来。后台看到一条留言：
“理财1年多，可我不知道现在这种理财方法好不好，要不要调整？怎么办？”
看到这个宇宙级开放问题，我恍惚中安静了一分钟，努力想说些什么。可要是回答“适合你自己的”，显然很没诚意，感觉就类似于：
“什么样的妹纸比较好？”“适合你的。”
“什么样的工作算好工作？”“适合你的。”
“我人不舒服？”“适合……哦不，多喝热水。”
但是人嘛，就是要不断挑（折）战 （腾）自己，我尝试回答一下吧。
从狭义的理解，姑且先将“理财”理解为通过购买投资品，从而钱生钱的过程。
我们常说：做事看结果，做人看过程。在我看来，理财最直接的参考依据恰好也是这两点。
01 结果
简单来说就是三个字：收益率。
这几年出现了很多新的理财产品，勾起了大家的好奇心。有了更多的选择本是好事，但不少人在专研各类投资产品的过程中，不仅把道走偏了，甚至将路越走越窄。
首先得明确一点，我们理财最重要的目的，就是为了赚钱。
不是单纯为了陶冶情操或是休闲娱乐，这又不是打麻将。不少人常常会说自己投资了A、B、C，目前准备再投资12345，同时很看好甲乙丙丁行业，计划资金布局……此刻，对，就是现在，请你把手放在胸口上问问自己：你的收益率是多少？赚了多少钱？
投资多种投资品≠获得更高收益。这两者甚至没有直接关联。
我之前一个同事，从09年开始，陆续投资股票、外汇、黄金、期货等投资品。他已经属于很上进的类型，付费操盘群、在线课程什么就不用说了，甚至不时飞到外地参加线下的讲座培训。真的很努力啊，所以他去年的收益是——近-10%。恩，比2015年好多了。
有一句话是：“ 只有收获，才能检验耕耘的意义”。
所以朋友啊，不是说付出就有收获，也不是努力就会成功。不仅在生活工作中，在理财上同样印证。
理财的目的，最最最核心的就是让资产做乘法，而你折腾了一圈，别说做乘法了，连老老实实存钱做加法都未实现，最终以“减法”收场。
这毕竟是个做事看结果的时代。
我们小时候都玩过积木，小孩子之间常常玩“盖高楼”的游戏。你有没有发现，在一群“大楼”中，最高的积木楼往往是由很基础的长条形或方形积木组成，而用了一堆奇形怪状积木的楼，倒塌的速度总是特别快？
搭积木也好，搭建财富的框架也好，有时简单一些不是什么坏事，至少稳固。
比方有两种投资品：
第一种，每年稳定收益8%，不多不少，不增不减。
第二种，第一年赚了30%，第二年亏了20%，第三年又赚了30%……以这种强波动方式持续着。
长期来看（比如5年以上），第一种胜出的可能性99%以上。不要觉得假设中的第2种收益预设值不够多，炒股的朋友应该知道，此情况已属欣慰。
从另一个角度上看：手握过多投资品，分散了精力和时间。在顾此失彼之中，反而增加了把每个篮子里的鸡蛋都摔烂的可能性。
理财不是炫技大赛。So，当你忙了一年，理财账户却为负值时，你就算手里握着一箱子五颜六色千姿百态的积木，也是意义甚寡。
02 过程
也就是，在理财过程中花费的时间精力。
以我刚才提到的同事以例，虽然这几年收益不理想，但他也有赚钱的时候，收益超过30%。而这是基于他花费了工作以外几乎所有的业余时间，同时内心也是饱经风雨雷电。
我们经常沉浸在“理财可以多赚钱”的单向愿景中，忽视了理财也是需要成本的，选择是成本，时间是成本，所花费的精力又何尝不是成本？
如果有两种理财方法，一种能赚30%，但占用生活中绝大多数时间。另一种能赚10%，平均下来每天可能就花个几分钟，我会倾向后者。
用于理财的知识能力和其获得的收益结果，在某种程度上或呈正态关系。不过边际效应递减，一旦超过某个阙值，每往上爬一步所付出的精力远超过之前。
这种方法可行吗？恩，对以金融投资为事业或爱好的人而言，值得称赞。但对工薪族而言，就如强行穿上一件不合身的华丽外套。
尤其我这种普通人，自知没有专业人士的分析能力和投资能力，需要的是能睡的好觉，有自己的生活，不耽误工作。理想的局面，就是找到一个适合自己的稳定投资组合，然后该干嘛就干嘛。
强波动性的投资市场，影响它的变量成千上万，你说一个上班族，想约会看电影听演唱会、有工作有家庭有小孩，怎么有能力看到这么多变量？
All in都尚未可知，更何况三心二意。
与其把时间用来争夺金字塔尖的收益率，是不是可以考虑把它花在其他地方呢？
比如，提升自己专业技能，争取工资多翻翻。
比如，培养新的爱好，学习新的知识领域，开拓另外一条赛道。
比如，出去度假旅行，看看未知的世界，或是放空自己。
时间是个重量级杠杆，它翘起的完全可能是你未来更大的溢价空间，而非仅仅是理财账户上的忽明忽暗的数字。
它只是财富生活中锦上添花的辅助手段，不是最重要的事，倒更像某种催化剂。
03 如何实现
至于如何让以上两者都达到心目中的及格线？简单来说，以下四点。
1、学会复盘
电影《驴得水》里面有句台词：如果过去的就让它过去，未来只会更糟。
不少人在问到理财收益情况时，只能给个模糊感受。
“今年赚了些吧，不过去年亏很多。”
“应该有翻了一番吧。”
“哎，反正有亏有赚。”
学会复盘，不管对于金钱还是生活，都是件极其重要的事。
好的地方，想想是依靠能力？运用规律？一时好奇心的尝试？或是纯粹因为运气。
坏的地方，端在手里认真揣摩，避免下回掉入同一个坑又白白交了学费。
2、站对位置
要赚钱，站对位置比后续的努力要重要的多。
我们既不是巴菲特、彼得林奇、索罗斯，也不是比尔盖茨或扎克伯格，连王爸爸的一亿元小目标对大部分人而言都是天方夜谭。
天才有天才的生财之道，普通人也有普通人的赚钱门路，可凡人硬要学着专家大V的方法，且不论困难系数是几何级别，更有竹篮打水一场空的可预见结局。
何况，真正的杀手锏不会轻易暴露在大家面前。很多成功的案例，模式也并不可复制。
苏格拉底最推崇的一句话是刻在特尔斐神庙上的一句话：认识你自己。
当你level不足时，强行将游戏切换为Hard模式去打大怪，损兵折将是常理之中。
3、保持学习
我们敬爱的毛爷爷曾说过，“情况是在不断地变化，要使自己的思想适应新的情况，就得学习。”
金融世界的变化速度大家也都能看到，在3年半前，余额宝才横空出世，经历了颠覆性的收益近7%，又回到当下的3+%，仿佛经历了一个朝代。
“构成我们学习最大障碍的是已知的东西，而不是未知的东西。”
Keep moving,keep learning.
4、赚能够理解的钱
若一个投资方式，你连获利的逻辑是什么样的都无法说明，怎么可能指望它为你带来稳定的收入呢？哪怕买彩票背后也站着个概率论啊。
巴菲特有个能力圈原则：“对你的能力圈来说，最重要的不是能力圈的范围大小，而是你如何能够确定能力圈的边界所在。”
赚自己能够理解的钱，才能走的更稳更远。
而这也恰恰是上面说的，我们保持学习的意义：学习的越多，理解的越多，随着能力圈的扩大所能控制的空间也更为广阔。
好啦，希望大家有令自己微笑的资产数字，有暖暖的冬日阳光，有让你回味的电影片段，也有给家人的欢愉陪伴。
That's all.
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