经常有客户咨询我,重疾险我买多高的额度才合适?伴随的另外一个问题是保费占收入比例多少才合适?
首先看看我自己的客户,大部分客户,不管成人还是孩子,90%客户重疾保额在30万以上,至少50%做到了50万,其中也有超过10%的客户保额超过了100万。
那么到底多高的额度适合呢?不同的个人,不同的家庭根据自己的经济情况肯定是有很大区别。
一个家庭是否有房贷,绝对会影响一个人保险费投入的比例,没有房贷,年收入50万左右,保费占比15-20%也没有问题,如果有房贷,保费占比10%可能有的家庭都觉得压力大。
所以,最重要的一点是保费以不影响家庭现金流为宜,如果现金规划习惯不好的,保费占比可以高一些,相当于强制储蓄,总比今天一顿饭局,明天一个聚会都花掉好。
回归保额的设定,大家都在谈一个人重疾险保额应该在年收入3-5倍为宜,但是在我目前接触的客户以及同业优秀伙伴中,达到5倍的非常少(达到5倍的普遍是消费性重疾为主)。
我个人认为国情不一样,国内的风险保险费相对国外还是略贵的,所以很难完全参照这个比例来做,但是在预算有限的情况下,把额度做高还是有价值的。
保险理念好的,可以做高额消费性重疾,如果喜欢保障终身且想要返还的,那么还是做传统终身重疾险,但是不同公司保费差别还是很大的,我个人觉得低保费高保额还是非常重要的。
相信很多人看完了没有标准答案,哈哈,其实这个本来就没有统一的标准,年收入十万和年收入一百万的人,保额的设定方法,保费投入比例都是差别非常大的,我只是想告诉大家,根据自己的情况来调整设计保额,而且任何人保额也不是一步到位的,需要随着年龄,收入,支出,家庭人员结构等因素变化随时调整。
最后建议重疾保额做到五十万以上才会相对理想,最低也不要低于30万。