1840年，英帝国的坚船利炮轰开了晚清政府封闭的国门，之后列强侵我疆域、辱我文化、戮我人民、夺我财富，是为近代百年屈辱史。跟随着列强的侵略，西方的科学技术、组织制度、思想文化相继涌入，对现代中国的形成产生了深远的影响，金融行业及支付在这一过程中也被重新塑造。
1842年五口通商以后，外国银元成为东南地区广受欢迎的货币，并逐步流通到内陆地区，这也是自明朝中期以来，江南地区对外贸易日渐兴盛的结果延续。标准化的机制银元大量流入中国后，渐渐在货币流通中取得了优势地位，到了19世纪前半期，墨西哥鹰洋已是国内市场上不可或缺的货币【4】。因银元计枚核值、便于检验的优势，可大大节约交易成本，本土也开始仿造。光绪年间，清政府开始在国外购买造币机器，制造银元、铜元，这是我国货币史上由手工铸币向机制货币的重要演变【3】；同时，“元”渐渐取代“两”成为新的货币单位，进入了人们的生活。袁大头是这一时期国内铸造银元的经典，它是1914年开始铸造的镌有袁世凯头像的银元，总共发行了7.5亿枚。
1845年，英国人在广州设立丽如银行，是国内最早出现的现代银行（1897年盛宣怀主持创办的中国通商银行，是我国自办的第一家银行）【1】。同票号相比，银行是资本主义时代的产物，在资产规模、组织制度、风险控制能力、金融服务能力等方面更具优势，对诞生于农业社会的传统金融机构形成了降维打击，叠加近代中国外资银行、官办银行的特权地位，取代传统金融机构只是时间问题。在辛亥革命前，外资银行几乎垄断了国际汇兑业务，大量发行纸钞，并在基础银行业务上遍地开花，辛亥革命后，传统金融机构在社会变乱中遭受了重创，而国内银行、特别是官办银行的兴起，又抢夺了票号等传统金融机构的优势业务，如官银汇兑、国内汇兑等，票号等传统金融机构逐渐归于消亡了【2】。
这一时期，汇兑的三种形式票汇、信汇和电汇都出现了。近代以前，汇兑只有票汇这一种主要方式，汇款人至汇出机构付款开出票据，票据在客户手中自行流转，最后由持票人到汇入机构凭票取款。清末，国内相继出现了邮政系统和电报系统，金融机构在汇兑业务中开始应用信件、电报技术，形成了信汇、电汇方式，作为之前票汇方式的重要替代【5】【6】。信汇是汇出机构在汇款人付款后，根据汇款人要求将汇款信息通过信件形式通知汇入机构，由汇入机构通知收款人取款；类似的，电汇是汇出机构将汇款信息通过电报形式通知汇入机构，由汇入机构通知收款人取款。对客户来说，信汇、电汇更加安全、方便、快捷，这是汇兑业务的一次飞跃。
汇兑业务的蓬勃发展和金融机构的普遍设立，产生了金融机构间和机构内分支机构间清算的需求。机构间清算以上海钱业同业会组织设立的汇划总会为代表，有钱庄和华商银行参加，参加机构按日以“公单”交换形式结清差额，这种形式比之前机构间点对点的清算方式效率提升很多。机构内清算以票号为代表，各分号均直接同总号按月进行轧差清算，分号之间不进行清算，总号统一负责全机构的清算工作。这两种形式是我国金融机构间、机构内分支机构间清算体系的开端。
参考文献：
【1】银行业概述,http://www.pbc.gov.cn/jinrongxiangguan/214057/214059/214192/index.html
【2】周建波,曾江. 银行、票号兴替与清末民初金融变革[J]. 中国社会科学,2020(8):178-203.
【3】中国货币史.https://winfo.crc.com.cn/crc_mobile/crc/magazine/258/202205/t20220530_609223.htm
【4】熊昌锟.近代中国市场上的外国银元研究述评[J].[2023-10-25].
【5】票号辉煌与衰落的启示,http://www.jjckb.cn/zat/2007-12/07/content_77082.htm
【6】汇兑结算,http://tzsz.zjtz.gov.cn/art/2019/4/30/art_1229207853_54461476.html
【7】师冰洁.近代上海钱庄与山西票号--会计机构设置与账簿制度比较研究[J].时代经贸：下旬, 2013(6):2.
