随着房地产在中国的崛起，那些敢于负债买房子的人尝到了杠杆的美味，那些没有负债买房子的人悔恨自己太过胆小，而错过了财富增长的机会。加之，政府长期采取宽松量化货币政策的刺激，人们爱上了负债。
但是当家庭大面积的负债加上过猛的杠杆后，增加了金融发生系统风险的倍率，如今政府已经在对整个经济及金融整体去杠杆。中国家庭债务问题，在这种状态下浮出水面，使得人们不得不关注。家庭的债务压力是否过大，会不会成为引爆金融风险的灰犀牛？
中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心11月下旬发布《三季度中国去杠杆进程报告》指出，中国家庭杠杆率从二季度的47.4％上升到三季度的48.6％，合计今年前三个季度上升了3.8个百分点。这些家庭杠杆率的快速增长，就是危险的预警。
为什么家庭负债不应该被忽视？
从经济规律上的层次来看，家庭作为个体通过时间和数量积累到一定的时间后，很可能会发生系统承载不了的状态，像一张网上的一个脆弱点，一丝破线很可能导致整张网大面积的受损，最终变得不可控。
从数据上来看，中国家庭与美国、日本等国家家庭部门杠杆率相比较，中国家庭债务总数量并不高，但是力量比较集中，容易形成破坏力。
尤其在一二线城市，年轻人为了在大城市安身立命，举全家之债，向能借钱的人都把钱借了，当然还有银行。关键是不仅买房举债，买车、装修、购物都在举债，这使得家庭发生债务风险的可能性越来越大。
根据上海财经大学高等研究院家庭债务课题组测算，2013年初至2016年底，中国家庭债务占GDP的比重已经由30.7％提升到44.4％，已经超过2008年美国金融危机前的家庭债务累积速度。但这还不包括公积金贷款等其他渠道的家庭债务，如果将这些因素均考虑其中，在2016年底，中国家庭债务占GDP的比重可能超过60％。
中国城市家庭的负债比例仍然在不断增加，换句话说，一旦这些家庭的资产负债表恶化，便有可能对银行部门和宏观经济部门产生负面影响。这种负面冲击很可能扩散到整个中国经济，至时会令人后悔莫及。
家庭负债到底控制在多少范围内才不会发生危险？
不考虑家庭给金融系统带来的风险，先考虑给家庭自身带来的可能性危机。看看你为家庭的储备金留存了多少？
家庭储备金就是一个家庭预留出来用于日常生活开支的现金，是保证家庭正常生存发展的重要费用，属于现金流量的一个经济数据，此数据不仅能够考量企业的生存危机，同样也可以用来考量家庭的情况。
现金流量的管理运用于家庭，是在对房贷、信用卡、车贷的管理，正确估量自己的经营、投资、赚钱等家庭活动的现金流入与流出。
举债是流出，收入是流入，为了避免风险，家庭需要留存足够的数额，最好能够支付3个月的生活费用，包括吃穿住用所有的花销，需要每月流出举债的部分。
现在很多人喜欢那些短期的小额贷，利息很高，可以借东墙补西墙，然而这是在让家庭现金流入固定的情况下增加流出，使得风险进一步增大，不到万不得已的紧急状况请慎用。
现金流量必须能够保证家庭3个月正常生活基础，负债就看个人持续的营运能力了。这个3个月的数量计算，是按照当下月计算。
