我们都知道有投资就有风险，而我们所要做的就是尽可能降低风险，提高投资收益。

可问题是，风险是不确定的。那么，作为个体来讲，未来面临那么多不确定性，我们该如何应对呢？

答案其实是保险。

保险是个人投资者进行风险控制的最佳工具，没有之一。保险的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。

今天，小进就来跟大家聊聊科学、合理的保险产品应该如何配置。

常见的保险都有哪些？

保险主要分为两大类：财产保险和人身保险，基于这个保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。

▲保险分类树形图

其中，跟个人比较相关的主要是人身保险里面的寿险、健康险和意外险，当然家财险和车险也密切相关，但我们今天主要讲前者。

一、人寿险

1、定期寿险

只保某一段时间，这期间你挂了就赔钱，没挂保险公司就赚，所以保险公司希望你活的时间越长越好。

2、终身寿险

人总有一死，所以保险公司总要赔你钱。乍一看保险公司做的不是亏本买卖吗？但别忘了投资复利效应和通胀效应。

同样约定死了要赔200万，你明天就挂了200万到手和你60年后才拿到200万差老鼻子了！所以，保险公司也希望你健康。

3、年金保险

定期寿险和终生寿险都是去世了才能拿钱，这让很多投保人矛盾纠结，所以就出现了只要你不死就一直定期给你发养老金的年金保险，我国社保养老保险也是这个原理。

4、生死两全险

定期寿险和终生寿险都属于死亡保险，年金保险则属于生存保险，那有没有一个活着死了都能赔付的保险呢？

生死两全险就是。

比如，保险期限约定在65岁退休，如果65岁前你挂了，赔钱，65岁后你还活着，就每年给你养老金，直到去世。

这种赔偿机制就让保险公司很纠结，它既不希望你英年早逝，也不希望你长命百岁。额，最好是刚过65岁（退休年龄）就……

5、创新型保险

传统的年金保险和生死两全保险都带有储蓄功能，发展到后来就成了现在保险公司最爱推销也是利润最厚的新型保险——万能险、分红险和投连险。

万能险、分红险、投连险这些都属于储蓄型保险，带有理财的性质，虽然名字很接地气，但估计很多人都不知道它们有啥特点，这里小进将其整理成下面这张表格：

二、健康保险

健康保险，包括重疾险、医疗保险和收入保障保险。

很多人不明白“重疾险”和“医疗保险”有啥区别……

简单说就是，重疾险是确认生了某种病就赔钱；医疗保险是你必须要去医院接受治疗才赔钱。但去医院并不一定都是生病，也可能是被车撞了，滑倒骨折了。如果因为后两者去医院，你买重疾险不赔，但买医疗保险是赔的。

但医疗险和重疾险对比，后者明显比前者贵得多，为啥呢？

因为重疾险都是提前给付型的，比如你买了一个最高保额45万元的重疾险，只要医院出具报告证明你的确得了胃癌晚期，保险公司二话不说立马45万打你账上。这笔钱你可以用于治病，也可以用于其它或者干脆留给亲人等等，随你处置。

但医疗保险的赔偿模式不是给付型，而是报销型。对普通人来说，这意味着你得先把巨额医药费给垫上，病看完了才能拿着一堆发票找保险公司赔偿，而且还不能超过花费总额。

不仅如此，医疗险还有以下令人不太爽的特点：

1、有免赔额。比如免赔额1万，意味着每次看病花费少于1万不赔，超出1万才开始赔偿。

2、最高赔付限额。比如最多只赔5万，但你看病花了6万就没办法全部报销。

虽然缺点多，但医疗险对比重疾险优点也很明显：便宜。

至于收入保障保险，最常见的就是住院津贴险，住一天医院就赔你一两百的以弥补你这段时间给单位请病假的收入损失。

意外伤害保险

最后意外伤害保险就比较简单了，因为意外事故挂了赔，因为意外事故残了也赔，有些还保意外导致的住院治疗费用，每年一两百块钱，性价比很高。

另外，根据保费是否返还，保险还可分为消费型保险和储蓄型保险两大类。

那么，什么是消费型保险呢？

消费型保险，,即缴纳保费之后在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费,也就是说这笔钱相当于“白交”了。

除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人。看上去非常诱人，不懂的保险小白很容易被这类保险迷惑。

但实际上储蓄型保险其实是非常之不划算的，长期实际平均年化收益往往不超过5%，这个我们会在后期的文章中，用一个万能公式给大家证明。

普通人适合买什么保险？

好啦重点来了！

上面小进给大家科普了这么多保险，是否都需要配置呢？答案当然不是啦！对于我们普通人来说，其实真正需要的也就四类：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

而且这四大类强烈建议购买纯消费型的保险，为啥呢？

其实，你只要记住一个结论就行了：保险公司最擅长的是精算而不是投资（投资最专业的机构是基金公司）。

大多数宣传的天花乱坠的保险理财产品，某一年收益或许可观，但放到5年、10年、20年这样的中长期周期中，收益率跟专业的理财机构和基金公司相比，没有优势。

所以我们在保险领域给大家的建议就是尽量买消费型保险，避开储蓄型保险，比如纯消费型的意外险、重疾险、医疗险、寿险等。

个人和家庭会面临哪些风险？

这里，小进用表格的方式列出了人一生中遇到的各种可能风险，以及各自的费用代价和转移方式

注：表格中“风险缺口”的数值不是定死的，大家可以根据自己的情况来确定缺口金额的大小

买保险的正确姿势

上面，小进花了巨大篇幅跟大家里里外外把保险扒了一遍，大家对保险有一个清晰的认知。

那么接下来，小进再跟大家分享一些配置保险的正确方法！

1、投保四大方向性原则

投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。

如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。

2、早配置兼顾收入适度原则

保险往往越早配置越划算，但不是所有保险都要20岁就配置好，这还要看个人的收入能力和家庭情况。

3、保险金字塔需求

4、选择消费型保险而非储蓄型保险

这个在上面已经讲过了，这里就不再阐述，但这一点非常非常重要，一定不要被保险经纪人给迷惑，对绝大多数普通人而言，消费型保险是性价比最高的保险。

至于每年花在保险上的金额，小进个人认为普通老百姓每年最多花5%-10%的收入用于保障基本就够了，再多就超出了个体对保险的“刚需”范围。

好啦，本期保险的知识就先讲到这里，让大家现有一个全面、系统的认识。

后期，小进会跟大家聊一聊“投保过程中常遇到的几大误区”，敬请期待。