随着人们生活水平的不断提高，越来越多的人开始追求更加美好的生活，不仅要吃饱，更要吃好。现在投资获利的渠道也越来越多，有些人手头也逐渐宽裕了起来，有了一些闲钱。有很多人就会趁着假期外出旅游，放松一下心情，但是不可不提到的是，虽然我们都很享受假日带来的美好心情和惬意的感觉，但是假日期间意外事故也在频频发生，轻则造成身体受伤，重则会夺走生命，让本来其乐融融的一家人瞬间变得家破人亡。虽然我们都不希望有任何的不幸会发生，但是意外不会因为我们不愿意让它发生而肯定不会发生，往往意外的发生都是突如其来让人措手不及的。都市忙碌的人们因为平常工作较为繁忙，经常加班，休息时间非常有限，也顾不上做饭，基本上是叫外卖，但是外卖的食物也不能保证完全安全没有任何食品隐患，长期吃外卖，也会给自己的身体带来危害。这些不健康的生活方式和饮食习惯，已经让重疾年轻化的趋势已经越来越明显。从以上分析看来，意外和疾病的风险无时无刻不隐藏在我们生活中的各个角落。虽然很多上班的人都有社保，但是毕竟我国社保的性质是“人口多，底子薄”，是国家给我们的最基础的保障，报销与赔付的额度十分有限，如果发生重大疾病，只靠社保的报销与赔付是远远不够的，很多不能报销的药品和医疗费用还需要我们自己承担，无形中就增加了很多人的经济负担，给本来就不富裕的家庭雪上加霜。其实商业保险恰恰就可以弥补社保报销的不足，投保商业保险，可以有效缓解各种医疗费用对一个家庭造成的巨大经济压力。但是商业保险在我国仅仅有几十年的发展史，加上宣传不到位，很多人对商业保险都是一知半解或者根本不了解。为了大力宣传商业保险，国家从2013年起设立每年的7月8日为保险公众宣传日，每年在这一天都会通过各种渠道大力宣传和普及商业保险知识。随着商业保险知识的宣传力度不断加大，如今商业保险的理念已经开始逐渐深入人心，已经有越来越多的人开始考虑为自己规划一份保障，但是具体如何规划，相信很多人还是一知半解的，甚至还是不清楚规划的方法。那么如何选购适合自己的保险呢，今天来为大家简单的讲一下，希望大家看完这篇文章以后，能够对大家选购保险产品有所帮助。

首先我们要想知道如何选购保险，就需要先对各种保险按照保险责任的划分进行一个简单的分类。保险主要分人身保险和财产保险两大类，财产保险顾名思义就是保我们的财产安全的，诸如车险，家财险等等，这里不详细展开，主要具体说说人身保险。人身保险，主要分为重大疾病保险，意外保险，报销（补贴）保险，理财保险（教育金、养老金、年金保险等）等几大部分。保险的本质是保障，保障的对象是人的身体，当我们的身体发生问题时，可以得到保险公司的赔付，避免自身的财产因为风险的发生受到巨大的损失，这是我们购买保险的目的。那么，重大疾病保险、意外保险、报销（补贴）保险解决的就是这个问题。据统计，人的一生罹患重疾的概率是72%，一旦发生重大疾病，不仅给我们的身体带来病痛，高昂的医疗费用更是会让很多人难以承受，因为经济问题延误治疗的案例不在少数，于是，网上各种“**筹”就应运而生。筹钱是一种获得救命钱的方式，但是如果拥有了重大疾病保险，一旦确诊，符合保险公司理赔要求，就会得到保险公司的理赔，显然这样得到救命钱的效率要比筹钱要快很多很多。随着各种假冒没钱治病而筹款的丑闻不断被媒体爆出，很多人想借这个机会发一笔不义之财，已经有越来越多的人对这种筹款嗤之以鼻，因为难辨真假，所以不再伸出“援助之手”，这也可能导致真正需要帮助的人不能得到及时救助。所以通过网络筹款治病已经变得越来越难了。重大疾病的治疗费用加上后期若干时间的康复费用和疗养以及个人因为患病期间无法工作造成的误工损失，是难以统计的，但是可以根据目前的医疗费用和生活水平花销来推断，至少需要50-100万元，那么，购买重大疾病保险，如果经济条件允许，就应该做到至少50万元的保额，保费根据投保时的年龄，缴费年限及性别决定，投保年龄越小，保费就越便宜。这样一旦发生风险，只要符合理赔要求，我们就可以得到50万元的赔付，这笔钱就是我们的救命钱。人不一定会发生意外，但是一定会生病，基本无疾而终的人是少之又少，所以重大疾病保险是人人必备的，除非你真的是百万富豪，花自己的钱不心疼，可以不要保险，但是这样的人毕竟太少了，作为工薪阶层的大多数老百姓，一病回到解放前，自己多年的辛苦积蓄很快就都贡献给了医院，最后一贫如洗。我们都不希望这样的事情发生在自己身上，所以说为什么购买重大疾病保险是必须的，原因就在这里。即使我们平安健康到老，没有用到保险，只要您购买的不是消费型的保险（注：消费型的保险指如果没有发生重大疾病，保险费不退还，这种往往是定期保险，即保到一定年限的，返还型的保险往往是保终身的，购买重疾险也应该考虑购买保终身的，毕竟年龄越大，发生重大疾病的概率也越大，保到一定岁数以后不保了，保险合同即终止，如果保障期满发生重疾，无法获得赔付），最后我们还可以把保费全部拿回来，还可以得到一些利息，作为自己养老金的补贴使用，也是很不错的。目前重大疾病保险是大多数经营人身类保险公司都在销售的产品，种类繁多，在选购的时候一定要注意保险责任，再关注产品价格。保险也是一种商品，一分钱一分货，不要单独的贪图便宜。往往保费相对较为便宜的保险产品，保险责任相对会比较少，理赔门槛相对会比较高。我们买保险就是为了买一个踏实与安心，如果买了保险最后赔不了，安心就变成了糟心，所以价格个人认为是可以次要考虑的，买保险第一看重的是保险责任，哪怕一时觉得保费太贵，预算没有那么多钱，也可以在未来加保，前提是身体必须健康，如果已经发生重大疾病或者有住院记录，就很有可能会被拒保。还有一个观察期的问题，保险公司为了防范道德风险，防止被保险人带病投保，往往都设定了一定期限的观察期，又叫等待期，根据产品的不同，这个期限往往在30天到365天之间，即在观察期之内发生重疾（注：有的保险公司规定意外导致的重疾不受观察期的时间限制，可以理赔，具体要看保险合同条款），保险公司不予理赔，退还已交保费，合同终止。所以保险是越早买越好，自己一定要考虑清楚。现在很多重大疾病保险保障的病种越来越多，但是有25种常见的重大疾病是银保监会规定必须要有的，所以各家保险公司的产品都保这25种常见的重大疾病（具体病种见后文附录），而这25种重大疾病基本囊括了90%以上的大病，剩下的几十种病种发病率都相对较低，可以根据自身需求购买。很多产品在保障重大疾病的同时，还保障轻度（轻症）和中度疾病，这是非常人性化的，其实很多疾病发展成重大疾病都需要一个过程，在这个过程中的轻症和中度疾病都可以保，对大家来说的确是一个重大利好，但是也要具体对比哪些轻症哪些产品保，哪些产品不保，或者理赔门槛高低，由于这个对比过于复杂，这里就不详细描述了，具体内容可以咨询保险公司代理人。有很多轻症和中度疾病，有的保险产品是分组的，即规定一组疾病，只赔付一次，或者出现一种疾病过若干时间后出现另一种疾病才能得到赔付，否则不予赔付，这些条款在购买保险的时候一定要看清，不要只听业务员的介绍，避免因为一时疏忽而买到并不适合自己需求的产品。

说完了重大疾病保险，再来说一说意外险。意外险顾名思义就是保意外情况发生时给我们带来的损失，进行保额的赔付。意外险又分为报销型和给付型保险。报销型就是根据意外情况发生时，我们去医院花了多少医疗费，保险公司在一定的报销额度内对我们的医疗费进行比例或全额的报销（根据保险合同的规定），报销型意外险主要是针对小意外造成的身体受伤进行的赔付。给付型意外险则主要是针对重大意外造成的人身伤亡，将保额给付给被保险人的受益人，主要体现的是一种被保险人的身价，因为人的生命是无法用金钱估量的，所以意外险的保额购买了多少，只要是保险公司审核通过，被保险人发生死亡或全残的，保险公司即赔付购买的保额全额。有的保险公司规定了这种给付型意外险购买的保额上限，在购买的时候需要注意。同样的，给付型的意外险根据保险条款的约定，保障期满时未发生理赔有的产品也可以全额返还保费，或者还有一些利息，有的则为消费型，不返还保费，需要注意。返还类意外险的保费也比消费型意外险的保费要高出不少，主要就贵在保障责任较为全面，赔付额度较高。消费型意外险相对较为便宜，但是保障责任单一，赔付额度相对返还类保险的赔付额度也较低。这里补充一下，根据不同人群的需求不同，重大疾病保险和意外保险都设定了灵活的缴费期限，保障期限如果不是保至终身的，也可以自由选择保多少年或保至被保险人多大年龄。返还型和消费型的保险各有利弊，返还型的意外险优点在于只买一次就够了，基本囊括了日常生活中常见的意外，且保额较高，缺点在于保费比较贵，性价比一般。消费型的意外险保费虽然比较便宜，但是需要多次购买，且保险责任相对较少，保障额度低，个人可根据实际需要进行选购。

报销（补贴）类保险其实在讲意外险的时候已经有所提及，只是有专门报销医疗费的产品，不管是何种原因（重大疾病或者意外）造成的门诊或住院费用，根据保险合同条款规定的不同，在保险责任范围内予以报销上述费用，为了提高竞争力，现在很多保险公司的此类产品还增加了附加值服务，比如专家二次诊疗，报销一些特殊材料（如人工器官）费用，提前垫付住院费用，以及特殊病房的住院补贴等等，还是非常人性化的。各家保险公司产品规定不尽相同，购买时可以详细阅读条款了解。这种保险通常是一年期短期保险，交一年保一年，可自动续保，也可选择不续保，保费随着年龄的增加而增加。

最后说一下理财类保险。这种保险的主要功能是“零存整取”，即投保时按照一定年限缴纳保费，在若干年以后，可以根据保险合同约定的保险责任领取年金及复利收益，这种产品往往不具有保障功能，有的产品在被保险人身故的时候会返还已交保费及万能账户复利的收益，即只具有身故责任，严格意义上说它并不具有保障功能，只能是作为一种理财的工具。保险理财的特点是收益比较慢，注重的是长期收益，短期收益确实非常低，但是它的安全性很高，受国家法律保护，自己的本金可以保证绝对安全，对于孩子来说，它是一笔教育金，提前为孩子存下一笔钱，到孩子上学的时候可以领钱作为学费、日常支出等等，不限用途。对于大人来说，它是一笔养老金，现在存进去，若干年后，到自己退休以后可以一次性或者领取部分年金作为自己养老补充使用。但是说到底，理财险毕竟也是保险性质，保障的是本金安全，虽然有一些收益，但是这种收益要比其他投资渠道的收益相对要少一些，属于稳健型收益，增长相对比较稳定，起伏较小，收益多少根据保险公司的投资盈利决定，随着时间的积累复利会慢慢增加，适合长期持有。其他投资渠道收益虽然较高但是也伴随着相对应的风险，属于激进型收益，可能收益会很高，也可能会很低，起伏比较大。这种年金型的保险可以根据自身实际需求情况进行购买。

上面根据购买保险的一般次序为大家分别介绍了重大疾病保险、意外保险、报销（补贴）保险以及理财保险，前三种保险具有保障功能，是购买保险时必须要先购买的，理财保险没有保障功能，主要是领取年金作为日常生活补贴之用，在购买了保障型的保险之后，可以适当考虑购买理财保险。需要提醒大家，由于理财类保险相对保费较高，保险公司销售人员销售此类保险的提成也就较多，所以很多销售人员都是主推这种保险，但是它并不具有保障功能，如果您有保险需求，但是又没有购买过保障型保险，从您自身利益角度出发，建议您一定要先购买保障型保险，再考虑购买理财类保险，不要一时被业务员的宣传所蒙蔽。不要进入购买保险的误区，买保险不是为了收益，而是为了保障。保险的收益确实相对其他理财手段来说不算高，但是却比其他理财手段的安全系数要高很多，但是保障才是保险唯一的属性！以上选购保险的次序就为大家简单介绍到这里，希望会对大家选购保险有所帮助！

附：日常投保的一些通用规则：

投保人：必须年满16或18周岁（根据具体保险合同规定），有职业及收入来源，一般对年龄上限无要求。

被保险人：具体年龄参见保险合同规定。对被保险人的工作一般有限制，一些特殊工种由于具有高危性，有特殊的投保要求，具体参见保险合同。

受益人：原则上没有限制。但是签订保险合同时，必须是被保险人的父母、配偶或子女，或是雇佣关系的雇主，及法律承认的养父母或养子女。日后受益人可进行更改，更改关系一般没有限制，但是更改受益人需要被保险人的书面同意。

一般保险合同对投保人的年收入及被保险人的身高、体重有要求。如以上指标数据有异常，可能会被保险公司要求体检、增加保险费、对一些保险事故免除保险责任、延期承保或者甚至是拒保。

投保人与保险公司签订保险合同，必须基于诚实信用原则。如投保人或被保险人有意隐瞒相关如实告知内容（如隐瞒疾病史、家族病史、身体有异常未列明等），保险合同无效，还可能会被保险公司追究法律责任。

投保人和被保险人必须是基于父母、配偶或子女关系，也可以为雇佣关系或法律承认，履行相关手续的养父母、养子女关系。除此以外的任何关系均没有保险利益，不可互相投保，如隐瞒实际情况进行投保，保险合同无效（发生保险事故后保险公司不赔偿，或许保险公司还会追究隐瞒实际关系的法律责任）

附：保险合同中常见保险术语的名词解释：

投保人：指花钱购买保险的人。

被保险人：指保险合同保障的对象。根据被保险人的身体状况是否达到保险条款规定的理赔要求，保险公司据此决定是否进行赔付。投保人和被保险人可以是同一个人，这种情况称为自保，即自己给自己投保，如果不是同一个人，必须是基于上面所提到的关系。

受益人：指保险合同中可以享受保险利益的人。

保险人：指履行保险合同中权利和义务的人，一般指保险公司。

观察期：一般重大疾病保险和住院补贴类保险设定有观察期。设定观察期的目的是防止被保险人带病投保，投保后即要求保险公司赔偿，给保险公司带来不确定的风险。观察期后被保险人发生保险事故，保险公司再根据保险合同条款规定决定是否进行理赔。一般观察期从30天到一年不等，具体根据保险公司合同规定。观察期内发生保险事故，一般只退还已交保费，保险合同即终止。

犹豫期：指保险合同成立后，投保人在一定期限内享有的最低损失的撤销保险合同（即退保）的权利。投保人在犹豫期内退保，一般只扣除10元工本费，剩余保费全部退还给投保人。设立犹豫期的目的主要防止投保人盲目投保，或一时听业务员介绍觉得挺合适就投保了，但是事后发现所购买的保险并不能满足自己的实际需求。是对投保人利益的一种保护。犹豫期一般为自投保人收到保险合同后并完成保险公司回访之日起计算，最少为10天，多则15天以上的也有，根据具体保险合同规定。

宽限期：指期缴保险合同（缴费年限在1年以上的），到第二年缴费日时，保险公司给予缴费一定的宽限时期，防止投保人因一时忘记第二年缴费，如果不能及时缴费则会带来不必要的损失。宽限期是自缴费日起60个自然日，在这个时期之内交上保费，保险合同继续有效。在宽限期内发生保险事故，理赔金额会在扣除当期（即当年）未交保费后再行赔付。如果超过这个期限，保险合同会效力中止，发生保险事故无法理赔。在效力中止之日起2年内，可以办理保单复效手续恢复保险效力，但是除了补交保费以外，还需要补交保单中止期间的利息，利息多少根据保险公司实际计算得出。超过2年仍没有办理保单复效的，则保险合同彻底终止，只能办理退保，退回保险合同的现金价值。

现金价值：指投保人购买保险所缴纳的保费，扣除保险公司经营的成本、发给代理人的佣金等费用剩下的价值，称为现金价值。现金价值一般作为犹豫期后投保人解除保险合同退回所交费用的标准，或计算保单贷款数额的标准。一般期缴的保险合同可按照现金价值的一定比例进行保单贷款，具体比例可参见保险合同规定，原则上要在贷款后6个月内偿还利息，本金可随时偿还。如果发生保险事故后保单贷款未还清，理赔金额会扣除保单贷款的本金和利息之后再行赔付。

保险合同中所有的签字必须按照规定由投保人或被保险人亲笔完成，这是对投保人和被保险人利益的一种保护，如果不是其亲笔签名，保险合同效力会归于无效，发生保险事故不予理赔。随着科技手段的不断发达，现在大多数保险公司已经实施了电子录入投保协议，并能够录音和拍照，有效杜绝了投保协议书中非投保人或被保险人亲笔签名的问题。现在对于60岁以上的老年人作为被保险人的，有的地区保险公司还实行了“双录”，即对保险销售的整个销售过程实行录音和录像，做到销售过程可追溯，有效保护了投保人的权益。