第30课 为什么我不推荐P2P投资？
1.P2P的原理
P2P模式起源于美国，是“Peer to Peer”的简称，从2014年中国开始大面积出现P2P。一般认为，银行是钱的集散地，需要赚钱的人把钱存在银行，赚取利息，而需要用钱的人也要去银行，把钱借出来，银行赚取存款和借款间的利息差。但后来人们开始思考，能否绕过银行，直接把想要赚钱的人和想要借钱的人撮合在一起，即Peer to Peer。过去想要绕过银行，非常困难，但随着互联网的发展，这种撮合就变得容易多了，P2P也就应运而生了。
P2P最大的好处是可以降低存款和借款的利息差，从而让存款的人可以多赚一点利息，让借款的人可以少花一点利息。在美国，P2P的鼻祖Lending Club已经在2014年上市，在中国它也经历了高速发展。然而，在高速发展的同时，P2P的相关监管措施并没有及时跟上。如当年的“e租宝事件”，可能造成了90万名投资者500多亿元资金的巨大亏损。
2.P2P的巨大风险
P2P在中国最大的问题是缺乏监管。没有监管，投资者的钱就处于“裸奔”的状态。在绝大部分情况下，P2P平台可以随意支配存入的资金。有良心的平台会拿这笔钱努力去产生收益；而没有良心的平台，如e租宝，就会拿这笔钱去挥霍。在巨大的利益面前，人性的弱点会被放大，所以指望不依靠监管，而依靠从业者自律完全是不现实的。也就是说，在监管还没到位之前，你一定要知道几乎所有的P2P理财都有巨大的风险。
3.P2P中常见的旁氏骗局
简单来说“庞氏骗局”就是借新债，还旧债。
这样的骗局往往是不容易败露的。在败露之前，所有的投资者都会觉得这个理财产品是靠谱的，而且收益还不错，因此肯定会有更多的投资者来买这个理财产品，这个骗局就可以一直骗下去。美国最大的旁氏骗局是“麦道夫案”，这个骗局骗了投资者20多年，总金额超过50亿美金。如果不是2008年遇到了百年一遇的金融危机，它估计会一直继续骗下去。P2P可以理解为一种“旁氏骗局”。
中国的P2P从2014年才开始大面积出现，到现在也就3年，大量的骗局没有败露也是很正常的。并且中国绝大部分P2P平台都没有公布过自己的坏账信息。但是常识告诉我们，只要是借贷行为，就会产生坏账。P2P平台号称自己没有坏账，只能说明他们一定隐藏了一些东西，这时再进行投资就很危险。
根据2017年2月23日颁布的《网络借贷资金存管业务指引》，P2P平台必须引入银行存管。这将会大幅提高作假的门槛，让更多的骗局浮出水面，从而在一定程度上提高P2P理财总体的安全性。相信在监管到位之前，还会有不少P2P平台会出问题。
总结
①现在不要投资P2P理财，因为在信息不完整，监管不到位的情况下，投资人和一家P2P都相当于是蒙着眼睛在开车。
②如果要投资P2P理财，一定要选择陆金所、京东金融这样的大平台。
