如果你没什么钱，但时常想买东西；
没什么钱，但想在年内来一场说走就走的旅行；
没什么钱，但有一笔可以预见的大花销；
依然没什么钱，但有一个需要钱做支撑的梦想……
怎么办？
你以为要劝你平时节省一点吗？才不会。
用金钱换取必需品、满足感或快乐，本来就是人生的一部分。但我们经常感到捉襟见肘，除了收入的因素以外，更大的可能是资金的使用效率和规划出了问题。
我发现一个有趣的现象，无论是在高房价高消费地区，还是低房价低消费地区，无论身边的朋友月薪几千，还是高薪几万，月光族都是一个很普遍的现象。
这个现象显然与房价、物价、薪水多寡无关。
对于月光族，多数人都会找出各种理由，说明自己为什么会月光，消费随性、薪水太低、习惯不好，房价太高、兴趣烧钱……却不作出任何改变。甚至月光族神教主教义宗旨就是赚的钱不用来花，难道是用来存的？
而资产上亿的朋友，即便花钱大手大脚，每月买各种奢侈品，仍不会月光。
我称之为月光族困惑。
都怪奢侈品、品质生活？不，当你长期难以改变一个习惯时，你就会逐渐赋予它合理性。
消费习惯并非难以改变，如果想保留这个消费习惯，而不做任何改变，只需要保证花的钱一定是理出来的利息，而非本金。
什么意思？一个包包 5000 元，你有 500 万本金，在月利率 0.1%，也就是年化收益 1.2% 的情况下，仍可每个月换一个新的包包，而不动用你本金的一分钱。而目前无风险利率等同银行一年期定期存款。
难怪富人花钱大手大脚仍不会伤筋动骨，Ta 们手里的钱每天都在为 Ta 们打工呐！
那么本金不高，而又月光的你要做出什么改变呢？理财，学会理财。比如说在发薪日第二天就定投某一只或某几只基金，这样收入 - 储蓄 = 支出，强制每月只能消费这么多钱。而非扣减支出后，还能存下多少钱。
你还没有足够多的本金之前，一定要学会理财，并且是稳健可持续性理财。
善于利用「时间」这个最大的财富
理财和投资是一门经验科学，即使你目前没有资金也参与，多关注多了解，提前学习相应的知识，才能保证在有盈余进行投资时，尽早进入状态。
有很多不少投资亏损的投资者，大多数是有闲置资金可以参与股市之后，却没有相应的知识和经验就贸然入市，导致亏损离场的。
因此，在 22 - 35 岁这个阶段不积累知识和经验，到了 35 岁以后，有了资金进行投资时，可能会有两种情况，一种是再额外花费 5 年左右时间来了解和补充知识在开始投资，这种无疑加大了投资的时间成本。或者是在对市场缺乏认知的情况下，匆忙入市，最终投资收益不理想。
22 - 35 岁这个阶段，有 12 年左右的时间，而 A 股市场平均一轮牛熊转换的时长为 5 年左右，所以这个阶段，即使不直接参与市场，也可以观察到两轮牛熊市交替，这对将来进行长期稳健投资，是宝贵的经验和财富。
最好的理财时机，可能就是在你钱不多的时候
举个例子，比如说养老金的储备，如果以跟大盘相关度非常高的沪深 300 指数作为定投标的，目标是退休年龄后每月有 6000 元资金可支配（不算缴纳社保产生的养老金）。
粗略估算的话，从 25 岁启动定投，每月只需投入 400 元左右。
从 35 岁启动定投，每月需投入 900 元左右。
从 45 岁启动定投，每月需投入 2250 元左右。
从这个例子就能看出，解决财务压力的关键是趁早，越早投入，平均成本越低。
靠节俭来增加财富，也许会影响你的生活质量，靠加班来增加财富，无形中过度消耗你的身体。你可以尝试做的就是一步一个脚印，从今天开始，学会理财，靠理财增长财富，靠财富改变命运。
