商品贷的业务主要为以下流程：
（一）授信申请流程
1. 签署协议
满足互联网金融监管的合规要求，声明金融机构与用户的关系，权利及义务，明确全部收费项目和条件。
信用赊购服务协议
· 术语定义
· 平台规则
· 赊购方式及付款申请
· 费用收取及结算
· 违约行为及违约处理
· 权利与义务
征信授权协议
· 信息采集，如行为交易，资产，信贷及法院判决等信息
· 征信查询，如人行征信，芝麻分，公积金，社保，税务等信息，查询授权
用户隐私声明
用以免除或者减轻贷款人责任，或限制用户权益，明确所采集的信息及信息用途，明确信息泄露，被盗的权责。
2. 实名认证
核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行恶意欺诈。
实名认证通过OCR（图文识别）技术，对身份证进行扫描，针对抓取到的相片，与公安身份证信息进行数据核验，初步判定该身份证是否为真。
通过设备摄像头进行真人活体检测，进行随机验证码唇语或者其他动作指令，判断是否为真人，再根据扫描到的人脸与身份证照片进行相似度比对，从而判定提供的身份证是否与扫描的真人为同一人。
在确定本人的情况下，通过卡号、发卡行、预留手机号信息向银联核实银行卡身份信息，经过短信验证码验证通过，则完成最终的银行卡检测。
（二）信贷审批流程
通过授信申请后进入信贷审批流程，申请时提交的资料，我们叫做“授信申请进件”。针对授信申请进件，进行信贷审批，一般有两种方式：自动审批，人工审批。
1. 自动审批
准入规则
准入规则是针对授信申请进件的第一个审批关卡，平台根据自己的需求设置准入指标，如果不符合，则直接拒绝。
如上图，手机号作为第一个准入指标，在数据中心中的黑名单手机号中进行查询，如果该手机号存在在黑名单中，则直接拒绝，审批不通过。如果该手机号不在黑名单中，则继续下一个区域指标的查询，以此类推。
这里的数据中心可以是平台自建，也可以通过其他数据公司提供。如果是自建，那么公司最好要一定的数据沉淀。
评分卡规则
评分卡是对满足准入规则的用户，通过指标量化进行评分，关键点是建立科学合理的评分指标及评分规则。
优质客户标签
优质客户标签是评分卡之外的加分项，命中优质标签越多，审批额度可越高。
2. 人工审批
（1）有自动审批作为参考
依据“自动审批评分及风险提示 + 用户提交的信息 + 电核 + 信贷审批政策 + 审核人员经验” ，确定审核结果。
（2）无自动审批作为参考
依据“用户提交的信息 + 电核 + 信贷审批政策 + 审核人员经验” ， 确定审核结果。
在电核前，需要准备电核问题清单及对应答案，根据电核过程中的回答，给出电核结果。
（三）用信支付流程
支付环节，通过线上商城进行支付，在订单提交后的结算页面获取相关的订单信息；而线下门店，是用户通过扫二维码或NFC近场支付获取订单金额。
分期试算分为延后付款（同信用卡），分期付款（本金+利息+手续费）。选择不同的方式，会显示每期需要支付的金额，一般均为等本等息。
签署借款合同，合规且具备法律效应的借款合同是需要借贷双方签名盖章的，线上电子合同的签署一般通过电子签章代替，传统的签名盖章，电子签章的签署需专门引入具有行业资质且受法院认可的服务商，如上上签，云签等。消费金融行业里，因消费具有小额，高频的特征，很多平台省去了此环节，如京东白条，花呗等均无签署。
还款信息包含每期还款金额，时间，还款状态，期数等元素。
（四）贷款核算流程
贷款核算是指规划和实现贷款整个生命周期的现金流动。包括贷款发放，利息计算，利率调整，还款计划生成，贷款偿还或处置等。覆盖贷款的整个生命周期。
贷款核算主要有两件事：算、记
算：算利息，算罚息，算还款计划等
记：清晰准确的记录每笔交易的过程及结果
贷款核算涉及三个环节
常见的基础还款方式：
1）一次性还本付息：利息本金到期日一起还
2）分期付息一次还本：每隔一定期限归还当期的利息，本金到期日时归还
3）等额本金：每隔一定期限归还本金和当期的利息，每期归还的本金金额相等
4）等额本息：每个一定期限归还本金和当期的利息，每期归还的本金和利息金额相等
核算记账
贷款从发放到偿清终结是一个漫长的过程，在这一个过程中，会发生各种各样的操作和变化。金融机构必须完整，连续的，系统的反映和记录每笔贷款。核算记账使用复式记账法，通过会计科目，会计分录进行记账。
复式记账法以“有借就有贷，借贷必相等”为记账规则。
（五）贷后管理
1. 风险监控与风险预警
行为风险模型是金融机构监控与预测风险的利器。通过客户历史行为预测客户未来出现坏账的可能性，是对客户风险全面准确的评价。业内通常利用logistics回归模型来开发。
2. 风险化解
风险化解包括事前的预警，预防及事后的补救。
事前预警：基于客户行为风险模型做到风险提前知晓，重点监控
事前预防：包括提前的客户回访及适时的消息提醒，及时了解客户资金情况与还款意愿，通知客户还款金额与还款日期
事后补救：主要为逾期催收，包括短信催收，信函催收，电话催收，上门催收及司法催收。
3. 不良资产处置
不良资产处置指对逾期客户形成的呆账，坏账进行处置，优化公司资产结构，主要包括不良资产核销，和不良资产打包出售等手段。
不良资产核销：指金融机构承担风险和损失。对符合认定条件的长期逾期账户的逾期本金和利息，按规定程序从账面上剔除的过程。财政部印发的《金融企业呆账核销管理办法》对呆账的认定，核销，管理和监督做了明确规定。
不良资产出售：指金融机构将不良资产通过打包出售给资产管理公司，是金融机构甩掉不良包袱的一种方式，购买不良资产的公司可通过诉讼追偿，资产重组，出售等方式实现盈利。
（六）用户还款流程
主动还款
代扣还款
（七）商户结算流程
商户结算指金融机构（贷款主体）将用户购买商品或服务的贷款，定期结算给商户，并进行财务记账的过程。
关键点：
结算周期：通常T+N填（T为交易发生日，N为延后结算天数），周结，月结
结算账单：与结算周期密切相关，将结算周期内的订单金额汇总，扣减退货金额及其他待扣减费用（如平台费用，营销费用），剩余待结金额支付给商户制定收款账户
资金支付：资金支付可通过网银或其他支付工具，但大多金融机构都采用自动结算，通过与第三方支付公司合作，将结算支付指令发送给支付公司，支付公司系统自动执行资金转账。
结算记账：金融机构再会计分录中生成商户结算与资金支付的会计凭证。
PS：以上来自《消费金融产品设计》的学习笔记总结。
