消费主义的大坑，正在剥夺你财务自由的希望
很久很久以前，当我还是一个为高考而奋斗的中学生的时候，每个月的生活费才300块钱。早饭两块，午饭3-4块，晚饭3块，周末回家吃饭，运气好的话，每天还能剩下2-3块钱的零花买零食吃。那个时候，课间买点辣条或薯片，是一天中最快乐的时候。
10年前，当我是一个在香港读书的大学生的时候，每个月的生活费大概是3000元。考虑到学校饭堂一碗面30块钱的物价，3000块钱并没有很充裕。可那个时候，是我人生最无忧无虑的时光之一。每天，都过的很充实很开心。
而现在，我已经结婚，工作了几年，我和老公在帝都生活，虽然名下有全款房不用付房贷（这一点要感谢父母），但每月的信用卡消费动不动就过3万。可是，我们完全没有觉得很满足。每天，都觉得钱不够花。从毕业到现在的几年时间，我们只存下来100万，而这段时间的总收入，按理说应该在300万以上。
这中间的200万，到底去哪儿了？
答案是，这中间的200万，都贡献给了“消费主义”的标签。
（一）
“消费主义”是什么？
是YSL的星辰口红，是Chanel的新款包包，是敞篷的跑车，是飘扬着音乐的咖啡馆? 是2000块一晚的酒店，还是飞机上的头等舱？是别人羡慕的目光，抑或是你自己需要填补的空虚？
换言之，一旦你被贴上消费主义的标签，你就在将自己所购买的东西，和自己这个人等同起来了啊。你买了LV，就意味着，你在践行贵族的生活方式。至于你到底是不是贵族，这个，并不重要。
你背上了新款的Prada，立马觉得自己不再是天天挤地铁，中午点外卖还要精打细算，在6环合租房子的女屌丝；你用上了Armani的粉底液，立马觉得自己不用天天受上司的气被同事排挤；你不经意掏出CPB的口红，随意把口红摆放在办公桌上，等着路过的同事惊呼，“这是我最想买的色号啊，听说专柜断货了，你在哪里买的”？这些，通通都让你自我感觉良好，让你觉得自己属于使用这些消费品的阶层，却忘记了，自己一个月工资单上，那可怜的几千块钱。却忘记了，自己的父母，仍然在省吃俭用攒给你买房的首付。
可是，你用上那些本不属于你的好东西，并不能改变你所属的阶层啊。事实是，它只能让你离你现有的阶层，更远一点。
你省吃俭用买了一瓶La Mer,在朋友圈里晒图的时候装作不经意地露出它的Logo，却发现，你的同事晒出了全套的La Prairie； 你攒了几个月的钱，买了一个Speedy经典款,却发现你的朋友早就不背LV了，已经开始配货买爱马仕了；你攒了半年的钱买了一个Chanel，天天背去上班，同事暗地里嘲笑你只有一个名牌包，还不知道真假；你好不容易攒钱买了辆宝马三，却不好意思告诉别人，你买的是最低配的版本，而你的朋友，已经开上了宝马M系。
真正的阶层，是不可能靠一两瓶护肤品、一两个包包装出来的。
这个世界的恶意，你越是去回避，反而越会欲盖弥彰。
你费了老大力气买的那些东东，反而只能让别人看出，“哦，她只买得起这些”。
更暴露了你的穷。
有这个功夫，还不如优衣库，Zara，几百块钱的原创品牌包包来得自在。别人问起来，起码可以高冷地回答，“哦，我不爱好这些。”
（二）
消费主义不只是无法改变别人对你的阶层认知，更重要的是，它正在一点一点掏空你，尽早实现财务自由的希望。
没有人不喜欢财务自由。财务自由意味着，你可以睡到自然醒；你也可以选择去做自己相对喜欢的工作；你看老板不顺眼和同事撕逼，你可以想都不用想地递交辞呈；如果太累了不开心了，你可以放任自己在家呆几个月，没事儿吃吃喝喝看看剧喝喝茶什么都不用想。这样的人生，想想就觉得好幸福啊。
我们每个人都想要财务自由的人生。可是落实到实践上，没有几个人真的在为之努力。
我有个长得还不错的同事，是我们公司的编外人员，月入大概不超过5K。这姑娘最大的爱好之一就是买买买。去一趟欧洲，护肤品可以买1w+;出国旅游一次要花20w,一年要出国旅行好几趟，从来不穷游都住当地最贵的酒店；节日会买各种Dior,Chanel的限量款包包。有一次我八卦地问她，你这样买买买需要花多少钱？她回答我说，她和她老公大概每年会花掉100万左右吧，而且俩人都是本地人，吃住都在家里。当然，钱90%以上都是她花掉的。
而她老公在一家体制内的企业工作，年收入不会超过30w。剩下的钱哪儿来的？不用说你们也知道了。还好，她老公家底还算殷实，婆家给全款买房买车再赞助零花钱，所以买买买也不用太顾忌。
说到这里突然有点嫉妒，觉得这种腐朽的资本主义生活也不错啊。
言归正传。对于这类消费水准的姑娘来说，要维持现有的生活水准，就必须有一个大前提：她和她老公的感情永远都很好，且婆家会一直有钱下去，且愿意一直给她花钱。至于财务自由？按照一年90万的消费水准，以4%的无风险利率粗略计算，大概需要2250万人民币。这还是没有考虑到通胀的影响。考虑到通胀水平2%的话，大概需要至少4500万人民币，才能实现财务自由。
这个，以月入5K来说，真的是不太容易啊。
还好这姑娘自带嫁的好的技能，不太需要操心经济上的事。至于财务上自由不自由，也许也不是她关心的事儿。但是，另外一些姑娘，就没那么幸运了。
我有另一个同事，人生爱好之一就是买各种各样的名牌包包。包包从爱马仕到Chanel, Dior,基本上不重样。后来，有一次我路过她的座位，听她和其他同事议论，“北京的房子太贵了，实在是买不起”。
听到这句我不由得吐血了，姐姐，你那些名牌包和鞋子加起来，都可以在北京付个小户型的首付了啊？
拥有一柜子的爱马仕，Dior,Chanel，以及Jimmi Choo,RV的鞋子，却没有房子，没有任何除了工作以外的被动收入，大家会因此羡慕你吗？会觉得你过得特别好吗？
算上买一线名牌包包和贵妇牌护肤品的爱好，再加上每年一两次出国游，偶尔做做Spa去去美容院，一个普通女生，一年的开支至少要达到50万上下才能勉强应付。我们公司算是一毕业待遇就比较好的，应届生大概能拿到15万上下，工作几年可以达到25万。那么，25万收入减去50万的开销，答案是多少？不够的那部分，是谁在为你买单？一年50万的开销，算上2%的通胀，以4%的无风险利率计算，保守估计实现财务自由需要2500万上下。每年25万的收入，就算不吃不喝，也需要100年才可以攒到。而事实是，一分钱都不可能攒下来，甚至有可能负债。
我那个同事说实话，并不是太喜欢自己的工作。每天早上来上班的时候，都是铁青着脸，动不动把名牌包摔在办公桌上。上班时间有一大半都在玩手机。显而易见，这份工作并不是她的兴趣，只是谋生之计。
可是，为了应付自己看来“正常”的消费水准，她仍然每天来上班，就算再不喜欢，也从来没有想过换工作（和我们公司差不多性价比的工作不太好找）。有一次，她和我说，一旦辞职，自己马上就没有钱还信用卡了。至于财务自由，那是想都没有想过的事情。现在，她只能指望嫁一个有钱的老公，来继续买买买的生活了。
财务自由的一个陷阱在于，每个人财务自由所需要的钱，有着天壤之别。
每月所需的开销越大，实现财务自由所需要的钱就越多，
而攒下财务自由所需要的钱，反而会变得越来越难。
一个陷于消费主义标签的女性，只能靠光鲜的表面赢得别人一时的羡慕，而内在的财务状况，却如同烂心的大苹果。要维持现有的消费水准，要么期待婆家或娘家的接济，要么指望老公上进多金且一辈子不变心，要么自己拼命努力工作，即使工作再累再不喜欢也只能咬牙坚持。而财务自由的梦想，随着消费欲望的水涨船高，只会越来越远。到时候，只能留下一柜子的名牌，住在租来的房子里，发愁下一个月的信用卡债务。
当然，如果购买这些贵价物品可以让你自我感觉更良好，让你更加拼命努力发奋工作，通过自我提升实现收入上的三级跳，那么请当我什么都没说；如果你的工作需要，必须买点奢侈品充门面（这样的工作还是挺少的），也请当我什么都没说。如果消费主义不能让你在自我价值上有更大的提升，只能耗尽你的青春，让你在不喜欢的岗位上、不喜欢的人上蹉跎时间，那么我建议你，好好审视一下自己的财务状况，看看究竟什么是“你想要”的，什么是“你需要”的。
认清自己到底想不想要财务自由，然后为之而努力，是一件知易行难的事情。
需要极大的耐心、毅力，和不在乎别人的眼光。
需要几十年如一日的坚持、努力，和积累。
这条路太难，所以太多人选择及时行乐，我完全可以理解。
（三）
当然，肯定会有人说我管太宽。别人爱怎么挣钱，爱怎么花钱，都是别人自己的事。掏空家底买名牌，那也是自己的选择。那么，我就来说说自己的故事吧。我自己在争取财务自由的路上，碰巧做对过一些事情，也做错了很多事情。在这里，就当做个总结吧。
2012年，我和我父母老公结婚的时候，我父母打算给我七位数的现金，这样我结婚后的生活不会太缺钱（这里大家就不要纠结是不是富二代的问题了，我算是小城市的中上产家庭出身，但放到大城市比较，只能算勉强中产）。考虑了一下钱留在手上，我肯定会不知不觉花掉，再加上担心北京的房价接着上涨，我让父母把打算给我的现金，用来在北京全款买了一套100多平的房子。现在看来，这是一个比较正确的决定。房子的价格在短短五年时间翻了三倍。
那时候我老公手里也有一套小户型的房子。我老公家没有什么现金，房子的首付，是我老公毕业后外派了几年，吃住都在国外，所得的一年几十万的净收入攒下来的。我老公购房的时候比我早几年（他比我年长几岁），房价还没现在这么疯狂，总价还比较低。现在回头来看，这真是一步非常正确的棋，如果晚一点的话，我老公可能就再没有在北京买房的机会了。后来，我老公工作了几年后，还清了这套房子的房贷。
到了2014年的时候，我们手上有两套房，房贷基本还清，并且有了大几十万的积蓄。那时候我俩本能地觉得留这么多现金在手上不好，就打算再买一套房子。可是北京限购没法再买，怎么办呢？我们只好去看商住两用房。这个时候我俩犯了一个巨大的错误：就是嫌弃商住两用房户型、位置不好，加上总价动辄200万，现在的积蓄付完首付后，会背上100多万的债务。100多万的债务，意味着每月差不多要还1万多吧。以当时我们的收入，这笔钱其实是还的起的，只是因为我老公的工作不太稳定，我一人之力还不起房贷，所以有点压力。这个时候我们犯了第二个错误，就是觉得：干嘛要影响自己的生活质量，把自己搞的压力那么大，去买一套自己看不上的房子？现在回头看，有些事情只要做了，在压力之下，就一定能想到解决办法。瞻前顾后，才会让自己将来更被动。
遗憾的是，我们放弃了在北京贷款买商住两用房的计划，在老家全款买了一套200多平的复式楼。后来证明，如果只考虑投资价值的话，这是一个很大的错误。到了2017年的时候，之前我们看不上的那套商住两用房，价格涨了2-3倍，而老家的房子，价格纹丝未动。此外，2014年，我和我老公都看好当时的股市，但是，我们都没有投资股市。为什么呢？
原因很简单，我们花钱太厉害了。在老家买完房子后，积蓄基本花光了。虽然我们每月加起来仍然有好几万的收入，但是随着收入的上涨，一个月的开销，也经常高达三四万人民币。加上老家的房子装修，又需要花一大笔钱（后来证明装修房子也是个错误的决定）。所以，尽管现金流还算充沛，我们仍然没多少钱投资股市，眼睁睁看着牛市的火车呼啸而过。
如今回头来看，不论是当时没有买北京的两用房，还是没有抓住股市的机会，都和我们俩花钱太厉害有关。如果我们每月的开销不是高达3万以上，那么就不会觉得再买一套房还贷有压力，也多少会有些闲钱投资股市。这一来二去，我们差不多损失了三四百万。
那么，我们当时在有房的情况下，为什么消费那么高呢？
首先一点就是，我俩太懒了，很少在家做饭，我们吃饭基本都是外食。我老公虽然不算富养大的，但花钱总是特别大方，所以我俩一个月在外面吃饭就要花掉1万左右，有时候甚至还有多的。
此外，我俩出行都打专车（平均一天一百），我自己买买化妆品、包包（都是名牌吧，每年在这方面要消费几万），家里会请阿姨打扫，衣食住行都比较精细，再加上人情往来方面，我俩又是格外大方的那种人，经常有各路人马找我们借钱（最后虽然都还钱了，但机会成本都白白损失掉了），所以加起来，我们经常在感觉“这个月挺节约的”情况下，花掉了3万左右。
现在回头看，这些钱完全没有必要啊。我下班早，完全可以每天自己做饭和打扫房间。我也不是什么下班还要加班充电的刻苦人士，闲下来的时间，做做家务锻炼身体，总好过刷淘宝微博啊。至于在衣服、化妆品、包包上花的那些钱，当时觉得很有必要，现在看来，完全是瞎浪费钱。无非是看着“大家都有，我也要有”罢了，真真是有点傻啊。
如果我俩在当时，能把每月的生活费控制在一万以内，就不会感觉到买房有压力了，也会有勇气投资当时的股市。有的时候，差之毫厘谬以千里，一些事情的成败，往往是由一点点的蝴蝶效应决定的啊。
（四）
所以现在我们总结之前的得失，得出来的结论就是：
钱应该想办法买增值品和保值品，而不是消耗品，包括奢侈消费、装修、不增值不产生租金收入的房子。
最好是投资既能增值保值，又能产生被动收入的产品。
比如靠谱的理财产品，比如中心城市、省会城市或旅游城市的房子或者门面。在房地产投资方面，我个人认为，买的起中心城市就不要买二三线城市的房子，买的起中心地段就不要买郊区的房子，能买小房子/门面就不买大房子（小房子更保值、更容易转手、租售比更高），是比较稳妥的投资策略。此外，除了中心城市和省会城市外，一些具有某种程度稀缺性的旅游城市也可以考虑投资。
而花掉的钱，为虚荣而买单的那部分，是最没有必要的。因为我确实买过一些名牌，所以觉得自己有资格说两句。就包包而言，我觉得一线品牌，和二三线品牌，甚至淘宝的原创品牌包包，质量上差距并不大。就算质量差距很大，LV一个可以用十年，我对新的包包的热情一般也只能维持三个月啊。衣服鞋子方面可以买些稍微好的，但超过四位数我觉得也没啥必要，而且也不必经常买。多买经典款，好好搭配就可以了。化妆品方面，我用过从几十块钱到几千块钱的各种产品，因为我本身皮肤就还可以，所以感觉用起来都差不多。这一点见仁见智吧，但起码对于我来说是这样的。
而外食，也是十分不值得的。看起来自己的生活质量很高，每天下各种馆子，实际上不知道吃了多少地沟油。而且我老公由于外食太多，还有点轻度的脂肪肝，而我，悲剧的是，毕业以后体重涨了十斤。这些，不能不说是天天在外吃饭的功劳。
所以，人类其实是一种不需要活得那么精细的动物。每天山珍海味，锦衣玉食，光吃不动，看起来过得特别好，实际上，很快就有各种毛病找上你。还不如自己在家做做清粥小菜，打扫打扫卫生，既能省钱又健康，何乐而不为呢？
而省下的那部分钱，我觉得只有两个方向是值得投资的：
第一、是自我增值。比如学习进修之类。
第二、是投资在财务自由上。比如购买能够产生被动收益的资产，或者投资股票、基金。
所以我现在和我老公达成了协议，赚的钱，除了必要的生活开销，和一部分必要社交类、自我增值类投资，其他尽量节约下来，买一些能产生被动收入，回报率相对比较高的资产。开销方面，我们俩人尽量控制在每月1万以内。至于房子，我们将来会考虑出掉一套换成门面，这样既可以保值，也能产生更高的租售比，家庭现金流上的压力也会小很多。
严格控制开销的另一个好处是，我发现自己实现财务自由所需要的钱，变得少多了。以前我一个月花一两万，以月开销两万计算，实现财务自由，按照4%的无风险利率和2%的通胀计算，实际利率2%，大概需要1200万。决定控制开销了以后，我尝试着砍掉所有不必要的开支，坚决避免买东西浪费不用，不再参加无效社交，尽量多在家读书学习，尽量在家做饭，娱乐项目改成逛公园锻炼身体，发现一个月5000的预算都会经常有剩余（这还是在帝都的开销，小城市会更低）。以每月5000元计算，我个人实现财务自由所需要的钱，变成了300万。由于资产的增值，只要我卖掉北京的房子换一个城市定居，或者卖掉大房子换一套小房子，就可以实现财务自由。当然，这不意味着我将来会放弃工作天天混吃等死，只是在选择工作种类、工作时间、居住地点的时候，将拥有比以前更大的自由度。
总而言之，随着年龄渐长，日渐成熟，我日益觉得：
我们消费的东西，并不等同于我们自己的价值。
消费主义，只是商家给我们挖的大坑而已。
一个人的衣食住行，远远不需要花那么多钱。而商家利用我们的虚荣心和攀比心，让我们多花了很多，很多钱，在不必要的事物上。
那些眼花缭乱的营销，无非是想掏空大家的积蓄，让每个人被卖了还帮忙数钱。
而这些被过度消费掏空的钱，本来是有希望为我们在一个城市落地扎根、并最终获得财务自由而服务的。
如果有钱，与其购买奢侈品，不如拿来购买自由吧。
毕竟，自由才是最贵的奢侈品，不是么。
