目标人人有，也年年定，可真能完全实现的人又有几个？

看到主人公，好像是以旁观者的视角看待自己一样，真的太相似。偶尔跟朋友吃吃饭，唱唱歌，看看电影，工作五年的时间，真的没攒下多少钱，自己在外面租房，要交房租、水电暖等费用。可是算一算，一年的工资加奖金下来，虽不多，但也不少啊！为什么就没存下钱呢？

都说单身的时候存不下钱，大概是一个人吃饱全家不饿，无所顾忌。但是，真的存不到钱吗？

不是的。

以前，我不懂理财，也不知道理财，所以工资除了交房租、水电费、暖气费外，剩下的全用来吃喝买了。有时候看看账单，简直悔恨的要死，我怎么没能早点学会理财啊！如果早点学习了理财，现在会更好吧！

可是，世界上没有如果，只有结果。无法回到以前，只能继续往前走，现在学习也不晚。

以下是我学习理财的一点点心得，希望对各位有帮助。

-1-  如何制定理财目标

制定理财目标跟其他目标一样，都应该遵循黄金原则——SMART原则。

SMART代表什么？

这就一一道来。

S—specific  目标一定要明确，不能模糊

M—measurable  目标的可衡量性

A—attainable  可实现性

R—relevant  目标必须和其他目标具备相关性

T—time-based  目标必须有明确的截止期限

不论是理财目标还是其他目标，越明确越好，并且还要可衡量，能够实现，而不是什么天马行空，不着边际的空目标。

-2-  盘点你的可投资资产

明确自己的可投资资产有多少，对于自己的可投资资产，将这些钱进行合理规划和分配。所谓可投资资产，就是你能拿出来进行投资的人民币。

有些小伙伴可能会说：我有一套房子，房子可以用于投资增值呀！但是这套房子你能立马卖掉变现吗？不能吧！要是能卖掉，估计你得睡大街了。

月薪3K未必存不下钱来，月薪1W也未必就一定能存下钱来。这都与自身的理财和规划意识息息相关。

-3-  如何提高财富自由度

高工资≠高财富自由度，二者没有必然的联系。

那么，如何提高自己的财富自由度？

财富自由度=被动性收入/每月支出。

所以，要想方设法增加自己的被动性收入。被动性收入越高，你的财富自由度越高。

① 财富自由度最好大于1

说明你的投资收入已经可以基本满足日常开支，基本可以按照自己的意愿做事。

② 提高财富自由度的关键——树立正确的理财意识，早理财，赚钱的渠道多元化

你的死工资正在拖垮你，仅仅依靠工资根本无法实现真正意义上的财富自由。要树立理财意识，通过多方渠道获取正当收入，比如多点职业，斜杠青年，知识变现等等。

③ 提高生息资产的比例

“生息资产”就是可以产生利息收入的资产。

④ 将消费支出控制在60%以内

不但要多方获取增加收入的渠道，还要控制消费支出，所谓开源节流就是这个道理。

-4-  记账的重要性

为什么要记账？

记账是通往财富自由的第一步！

①记账直观的反映收支情况

记账最直接的作用就是摸清自己的收入和支出情况，知道自己的钱都花到了哪里，花了多少，结余还有多少，做到心里有数。

②记账让你避免剁手剁手再剁手

以前，一看到有打折的商品，尤其“双11”、“双12”，我就心动，想着打折呀，多便宜，这样能省不少钱，果断买买买！

可是，等买了回来再看时，好多东西真的用不上，白花钱。这些东西最后的命运要么被扔掉，要么压箱底几年后再被扔掉。

一开始我觉得我省钱了，可实际上，不但没省钱，反而浪费了大把的钞票啊！

看到“打折”的字样，我们的大脑就开始蠢蠢欲动，不管三七二十一，先下手为强，买了再说。

所以，记账让你的心里有谱，购物时就会多一些思考：这个月的零花钱有没有超支；这个东西/这件衣服有没有必要买，买来有没有用，我着不着急用/穿……这样一来，就会减少剁手次数了。

此外，记账要事无巨细，每一笔支出都记录在内，哪怕买一瓶矿泉水也要记，以保证账本上的总额和账户里的总额永远能够对得上。

从今天起开始记账，可以用笔记本、Excel表格或者手机APP。

用笔记本或者Excel表格记录时，最好将各个开支细化，比如购物、餐饮、交通、娱乐、家居等等。

如果你是个怕麻烦的人，就用手机APP，比如“随手记”，分类都很详细。

-5-  如何分析

有输入就必须有输出。账是记了，下面该分析一下我们的记账本，查看一下各项开销，哪些超出了预期，该如何调整。

那么我们该如何去分析呢？

对于个人来讲，可以将自己的所有资产分为三部分：日常开销、梦想基金和金鹅账户。

关于你的金鹅账户，就记住一点：永远不要动你的这只“金鹅”！Never Touch Your Golden Goose！

梦想基金，比如每年一次的旅游，想买一个单反等等，每个月定期的放一部分存款进去。

对于一个家庭来说，将家庭收入按“4321定律”进行分配，40%的钱用于供房及其他投资，30%的钱用于日常开支，20%的钱用于储蓄，10%的钱用于保险。

而你所要分析的就是日常开销。这个月的开销是不是超支了，为什么超支，出现了哪些非必要的支出，每个月各项开支比例的变化，该如何进行合理的调整。

当然，我们进行投资理财的最终目的也是为了更好的生活。所以，日常的存储理财一定要合理，不要让自己过得太紧巴巴的，影响了生活质量。这样的理财是没法进行下去的。

-6-  如何通过记账有效的减少开支

有效的减少开支是帮助我们提高“财富自由度”的重要环节之一。那么，我们如何通过记账来有效的减少开支？

001  通过记账，分析自己的财务结构和消费习惯。

哪些消费不必要，哪些消费过度了。

002  找到并戒除生活中的“拿铁因子”

拿铁因子一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻每天早上必须要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年积累下来花钱竟达到了70万元。

拿铁因子是指我们每天生活中可有可无的习惯性支出，比如每天午饭后的一杯咖啡、付了钱但没并没有使用的健身卡、出门只打出租车的打车费等等这些看似不起眼的小开支。

大卫·巴赫也曾一针见血地指出：钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多。

别小看了这些无谓地消费，它正在慢慢地吞噬你的财产。

003 做好预算

通过记账，合理的安排自己的消费结构，大数据能够告诉你各项消费的比例。

004  列购物清单

购物前列好购物清单，分清“必要”、“需要”和“想要”的东西。所谓必要就是满足我们日常生活所必需的东西，如食物，水，衣服裤子等，需要则是让我们的生活比较舒适的物品，比如一顿美食，一次旅行，想要就是我们无穷无尽的欲望，比如女生喜欢的某些小饰品、小挂件、首饰，男生想要的跑车。

必要的东西一定不能少，如果预算有限，那只买必要的物品。对于需要、想要的东西，可以当做达成目标的奖励。

005 避免冲动消费

不要看到打折就去买。买之前先想这样的问题：是否有必要，是否适合自己。如果真的特别想买，那就每个月存一部分梦想基金，等到存够了再去买。

006  远离信用卡

自从有了信用卡，花钱就真的如流水了。当你拿现金付款时，心里会有些心疼。但刷信用卡就不一样了，输几个数字，好几百就没了，一点感觉也没有。

信用卡虽然可以透支，但你还要还的，还钱是多么痛苦的一件事情。

所以，为了财产安全，请远离信用卡。

好了，说一千道一万，不如去做一次。不去做，然并卵。道理明白了，一定要行动起来。

希望大家最后都能够通往自己的财富自由之路。

祝大家好运！