按照新的社保补缴政策,年满45周岁不满60周岁,以前从来没有参保过的普通居民,以后不再允许一次性补缴15年的养老保险费,这个政策会不会影响到很多原来可能不太了解,不知道怎么交社保的人以后的养老问题,您觉得有可能吗?
社保分两大块,一个是针对职工的,一个是针对居民的。现在我们说,对于补交这一块越来越严格,很难再补交了,它目的就是什么?因为养老保险它也是一个所谓保险体系,防止出现道德风险和逆选择。
养老保险保的是未来的老,不能说我临近老年了,我再交养老保险,就把缴费黄金时间给错过了,所以现在从管理的角度来说,控制交是正确的,它就提示我们年轻人,养老保险绝对不能是临近老年再交,恰恰是应该年轻的时候交。
但是比如说,咱们一些机关事业单位以前是没有交社保的,如果一个人,年龄在45岁以上,他从机关事业单位里跳槽了,那以前他可能没有社保,又因为过了45岁,不能一次性补缴,那他怎么办呢?
机关事业单位以前是没有社保缴费这一说的,就是2015年2号文件以后,他们才参加了城镇职工的社会保险,然后又分不同的地方、不同的单位,可能不同参保的时间不一样。这两年大概是从2017,18年开始进行所谓的缴费。
那么这个时候如果到一定年龄以上,再离开机关事业单位,确实存在你说的问题。但现在有个什么补救的办法,就是视同缴费年限,把他以前的工龄视为等同缴费年限,虽然没有缴费,但是责任不在他。并不是说有这个制度他不交,而是没有这个制度。那就把他的一部分工龄视为缴费年限,然后他离开机关事业单位再进企业,企业职工都是正常有社保的,正常缴费就可以了,关键是年限够就可以。
所以这个问题我觉得主要是通过一系列的制度,针对中人的一个过渡性政策是可以解决的。但是现在年轻一些的机关事业单位工作人员,尤其80、90后就没有这个问题,他们都是基本上是工作或者很年轻的时候就开始缴费了,将来就正常领取社保待遇就可以。
我们的社保分两大块,一个是针对职工,一个是针对居民。在居民这一块,其实我周围也经常会有朋友问我,特别是一些农村的、县乡镇的,他们会问我,以前不知道要交社保,没有交过,他们的年龄可能也超过45周岁了,但是他们以后又很想享受社保给他们提供的养老保障。那么针对他们这样的人,有没有补交办法呢?我看到有一种说法,我就从现在开始连续15年交,满15年为止。
可以这么做,但是他交的应该是城乡居民养老保险,缴费额度很低,一年交几百块钱,缴费年限满了以后,而且达到一定年龄以后,每月领一两百块钱。
所以这里面可能又存在一个问题,即便是我能够连续交15年,或者说哪怕是我有条件可以一次性补缴,我是不是也有必要算一下这个账?比如说我如果不考虑地区政策差异的话,我这样补缴15年社保的支出大概是多少?我需要领取几年的养老金,才能够收回原来我缴费的成本。您觉得这个有没有必要算一下?
有必要!你比如说缴了若干年还没到60岁就退休,你其实是领不到所谓基础养老金的,你只有个人账户那很小的一部分,那就不合适了,相反你预期寿命越长越合适,你要活到80岁,90岁,100岁你太合适了,这就是保险!社会保险也是保险的一种,它一定是一种所谓风险的考量,就跟你要买商业医疗保险,你要这一年没发生医疗费用支出,那就结束了,你保费就交完了,交都交完了,一分都不会退给你。
所以也有人认为,与其那样去交社保,补缴15年以后才能领养老金,我还不如去购买商业养老保险。您觉得这两者之间可能哪个更合算?
商业养老保险也有年金险这种,就是你交费若干年之后,也有这样的保险。但是它的问题是,和社保相比,它门槛一般会比较高。社会保险你看我们说城乡居民一年交几百块钱,城镇职工的养老保险一年可能交1万块钱,一个月可能几百块钱,但是像商业年金险当中,这么低门槛的缴费很少,它一般是有门槛的。
所以有商业保险的人一般我觉得都是经济状况比较好,这就是社保的一个优势。虽然说他待遇水平没那么高,但它门槛比较低,社保全覆盖。所以这一块,你要是购买商业保险,可以,前提是你的经济负担能力比较强。
所以我觉得对于普通老百姓来讲,还真是一个两难的选择。一方面如果他没有很多的钱,他去买商业养老保险也不合算,可是如果从哪一年开始,我连续交15年之后再去领,也不合算。像他们养老岂不是成了一个问题了吗?
我觉得大家要相信什么,就是大概率人的预期寿命还是越来越长的,这一点一定是要有信心的。我觉得还是以社保为基础,还是要交社保。然后商业保险也还需要补充的,人无远虑必有近忧,未来的养老,我一直把它叫做一个养老规划,前提就是长期配置,提前准备了。养老保险主要针对长寿风险,你不能说等我长寿风险已经发生了,我才后悔当年怎么不交养老保险。