“有温度的一站式金融生活服务平台”，轻松解决和钱相关的问题——京东金融。

红色的背景下，京东专属吉祥物推动着铜钱快捷的奔跑，狗狗代表忠诚，同理，京东金融App的Logo也在传达出更贴心的陪伴用户解决生活金融问题。

一、体验环境

产品：京东金融APP

产品版本号：4.9.7

手机型号：华为Mates

手机系统：Android 6.0

体验时间：2018.07.17-2018.07.20

二、市场情况

1.   产品背景

a.经济刺激

中国经济发展，人们生活水平提高，百姓手上剩余的钱已不局限于只存银行，更希望用快捷、更高效的手段让资金翻倍。

我国1982-2017年GDP及其增速变化

b.互联网刺激

从2013年以来移动互联网的发展，让金融行业也想开发APP进行新的营销手段，且手机流量低价等条件更加便捷了百姓利用APP进行下载注册并投资的渠道。

c.消费习惯刺激

高盛研究报告,我国80后和90后主导的消费市场群体约有4.15亿人,占总人数的31%,年轻人由过去的传统保守购物模式更多的转向于电子商务购物和消费,在金钱观念上,也逐步趋向于大胆消费。

d.定位

京东金融作为京东的子公司,定位于科技服务金融的发展道路，从2016年获得包括红杉资本中国基金、嘉实投资和中国太平保险等机构投资者66.5亿元的融资，到2018获得B轮130亿元融资，京东金融从京东白条和京保贝作为起点发展，主要目标定位于C端消费者在购物时资金不够的痛点。

2.国家政策

a.鼓励互联网+金融模式

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》鼓励创新，支持互联网金融稳步发展, 实现传统金融业务与服务转型升级, 支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。“一带一路”国际合作高峰论坛将金融和创新成为会议的热门关键词。未来面对“新数字经济时代的金融科技、面向数十亿人口的普惠金融、以及跨越各类经济形态的金融系统建设等全新问题的合作”，金融科技将成为其中不可或缺的重要组成部分。

b.加强金融产品安全性

互联网基金销售。基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等投资产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户。

3.趋势

根据易观智库数据显示2017年居民可投资产规模近200万亿,截至2018年3月投资理财市场的活跃用户规模已增加8.94%,投资理财的市场正在逐渐扩大。

2017.10-2018.03投资理财市场活跃用户规模

未来发展趋势：

金融APP未来发展趋势

4.市场表现

京东金融推出了三大板块：理财、白条、借贷。在该模式下主打生活消费业务，此外，刘强东在2017年11月大会上指出,京东金融风控体系利用人工智能的技术, 实现了无人工审核授信和放款，坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，帮助银行在信贷审核上效率提高了10倍以上，客单成本降低了70%以上。在4月上线新版本，增加学生用户模块，增强用户注册与活跃。根据易观咨询数据显示，2018年第一季度末，京东金融活跃用户规模位列第一。

2018年第一季度末投资理财应用活跃用户规模

2018年3月京东金融APP增加了支付扫码、优惠福利等活动加强了用户粘性，根据易观咨询，从人均月度启动天数来看，京东金融的用户粘性排名第六

2018年第一季度末投资理财应用人数月度启动天数

根据酷传数据,2018年7月18日日新增下载量中华为应用端比例较大,但从华为应用市场的下载评论中却呈现E型状态(低分和高分评论两极化明显,主要问题在白条抵用券和借款额度,作为京东金融的主打业务,”先消费,后付款”白条的用户满意度至关重要)

昨日新增下载量

三、五维分析

1.战略层

a.用户画像

投资爱好者、旅游或购物达人、资金链短缺者

b. 产品定位

提供一站式金融生活服务平台，利用人工智能等技术，满足平台用户理财、借贷、众筹等需求，覆盖海外事业、农村金融等十一项科技业务。让用户能随时浏览金融、借贷信息，了解最新金融行情。

c. 地域分布

从百度指数上看，截至2018年八月当月，北上广等一线大城市搜索率较高。

地区搜索指数

而从年龄分布来说，中青年作为京东金融APP使用用户的主要组成部分，且男性比例偏多，可推算发生该数据的情况有：发生借贷行为或理财行为的学生用户、紧需资金的职工用户、理财投保的中年用户等。针对女性比例偏低，可以尝试拓展女性用户市场（针对地域分布来看可增加北上广等白领女性的投资模块，如给自己的心愿单等功能模块、帮助伴侣攒钱等（类似淘宝的心愿单功能））。

年龄分布和性别分布

d.平台亮点

定位为B2B2C盈利模式的科技金融服务公司。京东金融平台利用科技管理，链接金融机构和政府、非金融企业等与中小微企业、个人进行资金往来服务。

利用信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营等七大模块构建中小银行零售信贷全流程。可实现一站式服务。

2.范围层

a.基本功能

支付、理财功能、借贷功能、金融新闻资讯、小金库、白条、绑卡功能、小金库功能

b.特色功能

①爆料功能（类似与发微博，用户可以评论、点赞、分享、吐槽）

②推送消息功能（用户可自行设置接收的提醒）

③校园专区功能（针对于学生用户的专属板块）

④支付功能

3.结构层

a.产品结构图

产品结构图

4.业务层

京东小金库激活功能流程图

5.表现层

页面整体搭配以白色为主，简洁清晰，首页有滑动功能可以切换财富、白条、借钱这三个模块，金融相关资讯模板使用蓝色格调，页面首次加载过程中，整个页面呈现的背景与产品整体的背景较为搭配。

建议：在切换首页的三个模块的过程中，都是轮播的Banner先被切换，然后才是后面的文字被切换，第一次使用的时候和容易误判，是否可以增加颜色底板，加以区分。

四、我的思考

1.对比

从最近七日日下载量来看,支付宝的下载量较多,可能的原因有下:支付宝时间较久,用户使用操作流程熟悉,且支付宝余额宝互相对接,余额宝的特点是操作简便,低门槛,零续费,为支付宝的下载量可做引流.此外,淘宝的买卖支付也为支付宝做了流量的引入,但淘宝的平台店铺的曝光量根据流量的购买来排名,容易造成长尾效应.京东金融本身不靠自有基金进行放贷业务,仅仅作为提供金融供应链和数据信息分析的平台,不论传统银行业务的变化也不会造成直接的竞争关系.

支付宝与京东金融近七日下载量对比分析图

各类金融产品对比分析表

总结：京东金融起步较晚，大部分用户来自京东生态圈内部，针对资金转出方便快捷这个用户痛点，余额宝的功能先下手为强，但京东金融更早一步布局于C端市场（如京东白条），此外，加强银行牌照的联手可更促进整体业务布局。

2.优点与改进

优点：页面显示简单,主打模块清晰明了.首页最底部有“至今交易无风险“的滚动栏，针对于理财产品，最基本的保障就是用户的财产安全和个人信息安全。

弥补：

a.登陆验证：手机号更换,在初始登录的时候无法获得验证码,且没有能选择手机更改接收不到验证码的选项

b.实名认证的时候填写手机号和身份证件号码的时候没有及时能够验证填写正确的提示消息，必须得等输入完全后才知道能否正确，另外，输入姓名的时候如果只输入姓，也可以点击下一步。

c.登录之后是否需要用户选择标签，比如“投资理财”，“借贷”等，登陆后就可跳转至相对应的页面，其次是否可以利用数据共享等技术对用户测评（相比于支付宝的用户风险测评，给用户推荐购买什么类型的产品，我仅在首页-财富-总资产-立即测评才能找到，是否需要在购买之前先提示用户做风险测评），针对不同性别、年龄、工作等标签推送不同的投资信息等内容。

3.未来思考

a.发展:金融机构是否可以依靠大数据共享\云计算\区域链\线上线下等一条龙服务，是否可将数据放置在云上，实现轻量级APP安装等

b.由于通信协议等问题，用户在使用过程中有可能存在恶意骚扰和拦截、篡改数据等行为，危害用户的隐私信息和重要数据，且登陆过后默认缓存为10.48MB，因此是否可以利用云端存储等技术保证用户账户安全性，且减少存储空间。

c.针对三四线等地方银行是否开展合作机会,地方银行数字化基础薄弱,且无法在固有用户中发现有只用户,是否可以依托京东金融的大数据等能力帮助中小银行互利共生.

作者  五魁首六六六 目前滴滴出行产品实习生  欢迎交流