怎样选出目前最好的重疾险？这个问题也许全国1000万代理人中可能有990万人都理解不了，保险产品是整个金融领域中最复杂的产品，重疾险又是保险业最核心产品，已经越来越多的保险老司机都看不懂了。今天我从保险业发展这二十多年来，重疾险产品的迭代史开始谈起，希望能让你看明白。
一、最早期形态：强制捆绑终身寿险
最早的那个年代，业务员根本不需要专业技能，只要脸皮厚一点，每天多去见几个客户，宣传保险的意义，不断告诉消费者一定要买保险就可以了，因为消费者没有什么选择，当时基本上都是买中国人寿。2005年那时，我还很年轻，刚刚毕业，听老一辈的代理人讲：卖保险实在太容易了，因为客户根本没有其他选择，谁还会去问目前最好的重疾险是哪款？
第一代重疾险诟病明显
最早期的重疾产品，就是一款终身寿险绑定一个重大疾病提前给付，两者共享保额，赔其一后整个保单合同终止。当时市场上的产品基本上没什么差异化，大都只有30种左右病种，当时的理赔中最大争议主要有两个，都是我亲身经历的：
一是心脏手术，重疾险的病种里保的有“冠状动脉搭桥术”和“心脏瓣膜手术”，但是两种的理赔条件都必须要开胸，很多客户不理解：现在医学发达了，都是做微创手术，为了赔保险，还非得开胸？
二是原位癌，很多客户诊断出了原位癌，然后去保险公司理赔发现不能赔，于是很不理解，一定要得治不活的病才给赔钱？那买重疾险有个什么意义，还不如买个死了再赔钱的保险。
早期我遇到过的最扯淡的理赔纠纷：
一个客户为了买住院医疗险，无法单独购买，必须先买主险，于是买了个终身寿+重疾险的组合，附加了一个住院医疗险。每年都在交保费，交到第十年的时候，出现了第一次住院治疗，出院诊断为：高血压三级，极高危组。来保险公司申请理赔，经过理赔调查发现，被保险人十一年前（投保前）已经有过一次高血压住院纪录，保险公司判定客户骗保，决定拒赔。如果你是这个客户，你会怎么想？我交了10年保费了，你10年的时间都不告诉我我在骗保，现在都已经交了10年保费了，你说我骗保，保单合同无效？这种理赔纠纷绝不在少数，于是后来出现了“两年不可抗辩条款”大致意思是：保险公司在客户投保两年内，可以去查客户的既往病史，拖十年再以带病投保解除合同，实在有点过分了。
第二代重疾险是轻症的出现
当时那个年代的这些理赔纠纷，很明显是保险公司的条款跟不上医学的发展，也设计的不太科学造成的。于是后来创新出了“轻症”保障，大多产品已经把冠状动脉介入手术和原位癌列为了轻症保障中。这是我认为的重疾险第一次迭代，增加了轻症。再后来中症的出现改变意义不大，至于前症就更不能算是迭代了，因为已经被叫停，是一种失败的创新。
二、中期形态：重疾险单独剥离出来
在最早期，根本不存在哪个是最好的重疾险，因为各家保险公司都是按照一个生命周期表来设定的费率，那个年代，如果两家公司的两个产品保障责任一模一样，那么保费一定是不差分毫的，所有的保险产品都是一个费率标准。但是到了中期，2010年左右开始，保险业迎来了大发展，新的保险公司不断涌现，保险公司多了，竞争也自然就越来越剧烈了。保监会不断提倡费率市场化，保险公司可以按照自己的经营成本来设定差异化的产品费率，2014年费率市场化改革正式落地，保险产品越来越便宜。虽然有很多新的产品很不错，但是创新力都比较缓慢，没有明显的感觉到某一个产品突然就碾压其他所有，所以我认为这些都不能算是迭代。
第三代重疾险是终身寿险的剥离
目前最好的重疾保险绝对不是强制捆绑终身寿险的形态。到了2016年，发生了里程碑似的创新，我认为是第三代重疾险出现了，终于把终身寿+重疾的捆绑式产品剥离出来了，重疾可以单独购买了，也就是只保重大疾病，不保身故。这种产品大大的降低了保费，不再强制捆绑终身寿险。
三、目前最好的重疾险形态：可附加定期寿险
其实重疾保障不强制捆绑终身寿险后，已经很不错了，懂的人会特别看好，但是叫好不叫座，广大消费者不买账。大多数消费者希望自己买一个“有病赔钱，无病存钱”的保险，最原始的重疾保险刚好有点这种定义，最好的重疾保险一定不是这样的，这属于销售误导，严重的过度营销。代理人总是在误导消费者：买保险其实是存钱，因为无论如何保额会赔给你。因为强制捆绑了终身寿险，死了肯定赔付保额。早期的保险市场造成了我国绝大多数消费者买的都是理财类的保险，而特别缺少真正的“保障”，因为多数买重疾保障的消费者，为了实现不得病死后拿到保额，而降低重疾保障额度。
目前最好的重疾险不被消费者认可。纯粹的只保障重疾，不保身故责任，一辈子如果不患重大疾病，死了也不会赔钱，而且临终退保现金价值也很低，所以很多消费者接受不了。如果消费者再买另一款终身寿险来组合，保费自然会变高很多，因为另外买的终身寿险根本没有办法实现“重疾和终身寿保额共享”。所以，最好的重疾险不一定能迎合消费者的喜好。
重疾险强制捆绑终身寿险是极不科学的，因为普通工薪阶层根本不适合买终身寿险，终身寿险是高净值人群用来做资产传承用的。工薪阶层真正需要的是定期寿险。但是买了纯粹的重疾保障，再另外买一个定期寿险，依旧不能实现“重疾保障与寿险共享保额”功能，保费依旧不便宜。
第四代重疾险是定期寿险与重疾共享保额
目前最好的重疾险绝对不是“有病赔钱，无病存钱”。正确的方式广大消费者不认可，认可的产品又是大错特错的。那么，这种市场僵局如何打破？我认为2019年7月，市场中出现了一款叫“超惠保”，代表了保险业第三次重疾产品迭代。纯粹的重疾保障可以单独购买，并且消费者可以选择是否附加定期寿险，定期寿险保额与重疾保额共享，赔其一后合同终止。这样的设计，就把重疾保障的费率降低到了极致，也把定期寿险的费率降低到了极致。如果是给小孩买，那么不要附加定期寿险，如果是给家庭经济主要来源的那个人买，必须附加定期寿险，这是保险业历史上最先进的概念，进一步证明强制捆绑终身寿险不科学。我把超惠保定义为——第四代，也是目前最好的重疾保险。
写在最后：
我认为目前最好的重疾险是超惠保，也许你会觉得我在刻意推销这款产品，这里我申明一下，超惠保目前我也不能卖。其实本文中提到的第三代和第四代重疾险，都是同一个精算师设计出来的，超惠保刚上市一个月，依然是叫好不叫座，原因终归是销售利益太低，目测只有平安福的五分之一左右。如此低的销售利益，一定只有极少数代理人会向你推荐。我不是为这位精算师站台，而是为正确的产品站台，看到本篇文章的朋友，希望你能转发出去，让更多的人学会正确的选择保险的方式，让更多的人不要再买错保险。
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