（1）信贷

信贷是经济学上的一种借贷行为，它是以偿还付息为条件的价值单方面让渡。就融资方式来看，信贷融资属于间接融资，对商业银行而言，信贷业务是银行主要业务，是实现银行收入的主要来源.

商业银行必须以“效益性、安全性、流动性”为经营管理原则进行贷款业务运营

备注：让渡，就是权利人将自己有形物，无形的权利，或者是有价证券的收益权等等通过一定的方式，全部或部分的以有偿或者无偿的方式转让给他人所有或者占有，也或让他人行使相应权利。

（2）贷款分类

1、凭借按保障程度来划分：

•信用贷款：款人的信誉而发放的贷款

•担保贷款：款人在申请贷款时，需要提供法律规定和银行认可的附带保证条件的贷款。担保方式包括保证、抵押和质押。

备注：

•保证 指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保保证，被称为人的担保。

•抵押和质押是指担保人以一定财产提供的担保属于为物的担保。抵押担保不转移财产的占有，债权人依然可以保管和使用抵押物，担保期间而质押担保则需要转移财产的占有权，由债权人保管，期间财产的损失由保管方即债权人负责财产的损失由债务人负责；

2、按期限划分：

短期贷款：短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的贷款。

中期贷款：中期贷款是指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）

的贷款。

长期贷款：长期贷款是指贷款期限在5年（不含五年）以上的贷款。

3、按贷款对象划分：

个人贷款：银行发放给个人客户的贷款。

公司贷款：银行发放给公司客户的贷款

4、按照贷款质量划分：

正常贷款

指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。

关注贷款

指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级贷款

指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法保证足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑贷款

指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失贷款

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分

5、按贷款用途分类：

流动资金贷款

是银行为满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。

固定资产贷款

指用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款

科技开发贷款

企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新产品的金需要而向银行申请取得的贷款

消费信贷

商业银行以消费者个人为对象发放的用于购买消费品、住房或支付其他个人费用的一种贷款

（3）贷款管理要素

贷款要素：

贷款对象、贷款类别、金额、期限、利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件

1、贷款期限

指贷款人将资金贷给借款人后到贷款人收回的时间，它是借款人对贷款的实际占有时间.

借贷合同中规定的贷款期限，是指从合同签订生效日起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段期间，这是名义贷款期限。在实际中，合同签订后借款人可能在稍后的日子才提取贷款本金，还款时也可能不按合同中的还款计划还款，而是提前还款或逾期还款。这样又有一个实际用款期限，银行在收取贷款利息时，是按实际期限而不是按名义期限计算的

2、贷款利率

利率：

贷款人应当按照监督机关规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率即贷款价格。影响贷款价格的主要因素有：资金成本、贷款风险程度、贷款费用、借款人的信用及与银行的关系。利率分为基础利率和利差组成 。

1．基础利率

基础利率是银行贷款利率的最低限度，影响基础利率的因素有：

①国家宏观经济政策和金融管理当局的有关法规；

②中央银行贴现率规定，包括商业银行的贴现率和中央银行的再贴现率；

③银行同业拆放利率水平；

④通货膨胀率的大小。

2．利差

所谓利差是在基础利率的基础上，向上浮动一定的幅度。幅度可以用百分点形式，也可以采用百分比形式。利差的确定，最多不能超过客户的愿意承受的限度为基本标准，否则双方合作谈判失败。

3、贷款合同

贷款合同(借款合同)作为借贷当事人之间关于借贷款而确定双方权利义务关系的协议。

完整的贷款合同内容：在借款标的、贷款种类、借款金额、款用途、借款期限、借款利率、还款约定、违约责任、保证条件、争议的解决方式等方面做出明确的、合同双方认可的约定

4、贷款管理制度

统一授信

是指银行作为一个整体，按照一定标准和程序，对单一客户统一确定授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。

授权管理

授权管理明确贷款组织中谁有权审批贷款，审批额度有多少，授权管理分为直接授权和转授权两种。

审贷分离和分级审批

所谓审贷分离，是将贷款的调查、审查和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分开来。

分级审批是根据责任大小、管理水平和贷款风险度，区分审批人的权限。

5、还款方式

利随本清还：

即一次性归还，适用于贷款期限为一年或一年以下的的个人贷款，借款人需要在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

等额本息还款：

客户每期还款的金额相同，但每期归还的本金或利息却不一定相同的一种还还款方式

等额本金还款：

等本金还款法是指客户每期偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息的一种还款方式

按月还息到期还本

借款人每期须偿还本期应付的贷款利息，到期一次性偿还本金与当期利息。

（4）个人贷款

1、个人贷款概念和特点

是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

特点：

 贷款品种多、用途广

 贷款便利

 还款方式灵活

 利率水平较高（利率固定. 风险大）

 规模呈周期性（经济周期敏感性较强）

2、个人借款条件

借款人应当是具有完全民事行为能力的十八周岁（含）以上、六十五周岁（含）以下的自然人，并具备以下基本条件：

1、具有合法身份证件或境内有效居住证明；

2、具有完全民事行为能力；

3、有固定住所、有稳定的收入或资产；

4、信用良好、无恶意贷款逾期、恶意欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录，具备按期还本付息能力；

5、贷款人要求的其他条件。

3、贷款业务操作程序

逾期贷款：通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款时限向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限的一种现象。

贷款展期：是指借款人在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。

（一）贷款受理

借款申请人向我行申请个人贷款时，应填妥个人贷款申请审批表，并按规定提供借款申请人身份、还款能力、借款用途、借款担保等证明文件及相关资料。

（二）贷款调查与复核

贷款调查人在收妥贷款资料后，要查询人民银行个人征信系统、我行特别关注客户信息系统及其他相关系统，了解借款申请人信用状况

贷款调查要点包括：

1、贷款资料是否完整齐全；

2、借款申请人主体资格是否符合我行相关规定；

3、借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；

4、借款申请人是否有固定住所和固定电话；

5、贷款用途是否真实合理，是否符合所申请贷款品种的相关规定；

6、拟提供的贷款担保是否合法有效，需进行抵押物价值评估的，

（三）贷款审查

审查人对调查人提供贷款资料的完整性和合规性负审查责任。审查要点：

1、贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；

2、贷款申请资料信息是否合理、一致，有无假按揭贷款嫌疑；

3、借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；

4、借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理；

5、借款申请人是否为我行合作机构所推荐；

6、贷款担保是否足额、合法、可靠，是否符合所申请贷款品种的相关规定；

7、贷款用途是否明确，是否符合所申请贷款品种的相关规定；

8、授信方案是否合理，借款申请人总贷款是否控制在授信额度和期限之内；

9、贷款金额、期限、利率、成数是否符合相关规定；

10、调查人、调查复核人意见是否客观。

（四）贷款审批

审批人在授权范围内，对贷款进行审批，并对贷款决策负审批责任。审批人就授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利率及担保要求等事项做出决策。过审批中心审批权限的，审批中心主任出具审核意见后，按程序逐级上报审批。

（五）签署合同和借据

由支行签约人依据审批意见，对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署借款合同和担保合同，签署借据。

（六）贷款发放

在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向借据载明的贷款账户发放贷款。

（七）贷款的收回

（八）合同要素变更

借款人要求提前还款或变更还款计划的，应提前一个月提出书面申请并经贷款经办行同意。

（5）个人征信

征信机构的工作主要有以下几部分：

 采集信息：征信机构往往从银行、政府部门及水电燃气等公共事业部门采集相关信息。

 汇总整合信息：征信机构将企业或个人来自不同渠道的信息整合在一起，形成信用报告。

 征信产品开发：利用数据库开发征信产品，为银行等机构提供多种多样的信用信息服务。

为个人提供服务。企业和个人可以从征信机构获得信用报告。如果发现信用报告记载有误，可以向征信机构提出异议申请，修改错误信息记录 。

（6）信贷系统

信贷管理系统可以规范银行信贷业务操作，提高工作质量和效率，完善信贷信息内容，健全信贷风险分类，强化信贷统计分析，实现银行信贷业务操作流程化、信贷风险控制标准化。

个人用户：提交贷款贷款申请、个人贷款进度查询、发放、贷后信息维护和查询。

银行合作代理机构：提交贷款申请、合同签订、放款管理、贷款信息查询、贷后受理

银行用户：贷款申请、贷款审批、放款管理、合作机构管理、产品信息管理、报表查询

银行系统接口拓扑图

（6）服务器环境

（7）接口协议

HTTP协议的接口

WebService协议的接口

私有协议TCP/IP接口

文件接口

数据库接口

至于接口采用哪种形式，根据系统的特点、传输要求等方面决定

（8）中原银行信贷系统-POS 贷 流程

1.贷款申请---电核--一级审批--二级审批--合同签订

2.放款材料上传（POS）--放款审查-贷后处理

或

1.贷款申请--挡板--电核--挡板--一级审批--二级审批--合同签订

2.放款材料上传（POS）--放款审查

系统用户角色