很久没有动笔了，8.16通知发酵后，电话微信不断，最近喉咙不舒服，手又有点痒，今天又有点小闲，就随便写点啥呗，各位看官，我是随便写的，您就随便看，勿点赞、勿评论、勿抹黑，此非家国大事，勿放心上。
2024年8月16日，上海市银行公会发布了今年的第265号文件《关于进一步加强上海银行业个人住房贷款业务自律的通知》，一时间业内波浪翻涌，而圈外却波澜不惊，财联社连条电报都不给，屁大点事。这个通知呢不是个新物件，只是对2009年6月的自律通知的加强版，对比了下15年前的通知，在禁止返费的种类中就只多了线上权益，网络购物，祸国殃民啊。简单的说，就是强调8月16号以后的网签案子，银行不能再以任何形式给任何合作渠道任何形式的利益作为推荐贷款客户的任何说辞。
有看官在问，这银行同业公会是个啥组织？对银行有约束力吗？咨询了在银行业跌打滚爬多年的老友，了解到理论上公会只是个社会团体，成立时组织架构归上海市民政局管理，业务上归上海银监管理（也就是现在的国家金融监督管理总局上海监管局，免费提供联系方式以供收藏，背熟了可专用于吓唬银行小妹，合欢路35号，投诉38650160，信访63213488），表面上公会对各会员单位是没有执法权和约束力的，但人家背后有大佬呗，举个比较形象的例子：你开车路口违章，大太阳底下奔过来个交管把你拦停，你正而八经的和人家说，你是交管没有执法权，交管淡淡一笑，对讲机哔哔一叫，一会树荫底下晃过来个交警，让你知道下啥叫社会。
我们再谈谈返利的前世今生，银行返利约莫起源于2004年左右，印象中中国银行是带头大哥，但一直维持在千4左右（20年前的事了，数据如不够精确勿怪，也没处查，度娘都不知道，毕竟年岁久远，我连20年前的女友长啥样都不记得了），2007年，兴业异军突起，为争夺市场份额，一下把返利拉高到1%，之后就是群雄乱战，给钱给卡给电视，2009年初，广发为争夺其他行85折的房贷存量客户，给出了无抵押平转按揭7折利率+最高1.8%的返利，市场一时无二，在那个没有微信的年代，每条短信要收费1毛，哪个热血的贷款中介不每天为广发广发个上百条短信呢。月盈则亏，物极必反，棒子国的速滑运动员教导我们，当跟不上对手的速度时，你就想办法扒拉下对方。于是，在某些大行的扒拉下，2009年的6月，上海银行同业公会出了自律通知，通知决定自2010年1月1日起，停止一切形式的返利，给了伙伴们6个月的缓冲，这次8.16一点缓冲都没留，处理后事都只给了7天，只够烧不够埋的。
那这次是谁在扒拉呢，嗨，蚁民要有蚁民的觉悟，不要妄论天高。给看官普及下同业公会的组织架构，39家理事单位，中农工建交+浦发为当然理事单位，浦发的董事长是目前第15届的话事人。
回到主题，8.16后，短期内应该没有银行敢顶风作案了，即使，部分小银行迫于指标压力，有客户经理所谓自掏腰包现金求单，也无非千2千3，引不起什么大风浪。最近虽然成交量下降严重，但只要还活着的公司总多少有点业务量，在没有费用比较的前提下，5大行+招行+上海本地3行是有点优势的，客户接受度高一点；但其他股份制银行、城商行未必没有机会，在有返利的时候，大家拼的就是点数，其实对客户来说，做哪家区别不大，都没啥好处。但现在，船小好调头，银行小，反而有些政策调整比较方便。我个人认为，8.16之后中介推荐的银行首选简单，银行要求提供的材料越少，手续越简单，越容易获得推荐，银行应从一些细节来做调整，拿我司举例：因我司主力成交以豪宅为主，小区保安和物业管理相对较严格，所以，我们尽量不推荐一定要上门入室评估拍照的银行，满足银行这一小小的需求，需要销售、业主、物业、保安、评估师多人多次的沟通协调；又因我司主力成交区域均为郊县，交易中心离市区数十公里，所以，我们尽量不推荐一定要银行派人陪同交易并陪同领取产证的银行，大部分的交易会选择在双休日，银行派人十次有九次迟到，还有1次约不到；同样，对首付要求太严格、对尾款金额管的太宽等银行产品部认为不是问题的问题，反而是我们在实战中比较介意的，大银行需要调整一个细小的政策有可能报到总行，没1年半载的都看不到被否决的邮件，江浙系的小银行可能会好些，北方系的小银行是一样的官僚和懒政。其次，在不违反监管的前提下，适当给客户一些实惠，例如贷款客户按存款客户的标准享受私行权益、按白金信用卡客户的标准享受白金权益、不定期的免息券或优惠券等等。最后，如果在产品上有大的突破，才是真正的王者，产品部和风控部的老爷们应该下到一线听听市场需要什么，飞机餐是我有啥你吃啥，路边摊应该是你想吃啥我就有啥。
2009年取消返利后，市场上主力房贷按揭银行中外资合计大约20几家，现在光我司合作的就有中、农、工、建、交、邮储、浦发、上海、农商、招行、兴业、光大、中信、广发、民生、华夏、平安、宁波、北京、江苏有公积金业务的银行；杭州、南京、大连、恒丰、天津、浙商、厦门国际、渤海、盛京、昆仑等没有公积金业务的银行再加上外资的汇丰、渣打、恒生、华侨永亨、富邦华一、南洋商业，小50家银行，这么多的银行，过几个月，谁还没点小心思，呵呵。
入行20余年，松了、紧了、宽了、严了、有了、没了，啥都见了，只要人还在，死生之外无大事，再不要深更半夜问我还会有吗这种傻话，我要能知道答案，还是个蚁民吗，咋也是个半仙。
2024年8月19日
写于8月LPR调整前日，小小开个盘口，明天LPR下调10个基点
