自2018年香港金管局宣布允许科技公司参与在港设立虚拟银行的消息后，大批科技公司都投身其中，在50多家申请者中不仅有蚂蚁金服、财付通、京东等互联网巨头，也有中国平安旗下的壹账通，网络金融借贷公司，香港本土“独角兽”企业等等。

如今香港虚拟牌照的申请结果已经陆续公开，截至目前共有8家上榜，国内互联网巨头腾讯、阿里、小米均榜上有名，对于国内科技公司而言，虚拟牌照的魅力不仅局限于香港市场，更看中的是香港之外的全球市场。

一、获牌机构背后“金主”财富可观

目前，香港金管局已分三批发放了8张虚拟银行牌照，入围的分别有众安虚拟金融有限公司、SCDigital Solutions Limited、LiviVBLimited、WeLab、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司、平安壹账通。

8家企业背后有7家都有国内股东背景，只有WeLab是唯一一家独资企业，并且还是网贷平台“我来贷”的母公司，虽说没有国内股东控股，但背后投资人也威名赫赫，有TOM集团、阿里巴巴创业者基金、马来西亚主权基金Khazanah Nasional Berhad、世界银行集团成员IFC、建银国际、红杉资本...

除了WeLab，其他7家内地控股企业也来头不小。

LiviVBLimited公司由中银香港控股44%、京东数科控股36%、怡和集团控股20%，初始投资额为25亿港元；SCDigital Solutions Limited机构则由渣打银行（香港）、电讯盈科、香港电讯及携程金融控股；众安虚拟金融有限公司看似多企业合资，但实际上在众安系的包围中，由众安在线控股51%、百仕达集团控股49%，众安董事长欧亚平亦是百仕达主席。

第三批新公布的蚂蚁商家服务(香港)有限公司为蚂蚁金服旗下公司;贻丰有限公司为腾讯控股有限公司、(亚洲)有限公司、香港交易及结算所有限公司、高瓴资本联同香港商人郑志刚(通过其投资主体PerfectRidgeLimited)的合资公司；洞见金融科技有限公司为小米集团和港资金融机构尚乘集团的合资公司；平安壹账通则是中国平安保险集团成员公司金融壹账通的全资子公司。

8家企业背后的金主基本都是知名公司，财富值可绕半个亚洲。

二、不仅是香港，更面向全球

早在2000年，香港金管局就发布了一份《虚拟银行的认可》的行业指引，但因市场、技术和风险因素等原因未能付诸实践，直到2018年才真正落实。

作为拥有170多年传统银行历史的香港，此次虚拟银行的推行打开了一个新时代。

虚拟银行顾名思义即无实体分支机构的网络银行，出于业务需要可以开设自动柜员机（ATM），除此之外，所有业务都要在互联网上操作。虚拟银行牌照沿用香港传统银行执业牌照，属于拥有“持牌银行”资质的全牌照一类，可以不受限制接纳客户存款，从事往来储蓄和经营账户以及开具支票等银行业务。

再者虚拟银行不只拥有“存”、“汇”、“贷”这三类基础业务，更涵盖了一整套的互联网金融产品，包括理财、保险、黄金等，业务扩展的空间变大了，给内地的互联网公司带来了新的发展空间和前景。

虚拟银行以小额分散的零售业务及普及金融（又称“普惠金融”）为主，在香港市场的传统业务已非常成熟的基础上，零售和传统市场相互结合而产生的增量市场，令不少玩家都跃跃欲试，再加上内地金融公司已经在零售和普惠金融方面玩转了很多年，经验颇丰。

香港市场固然吸引人，却远不够填饱胃口，大湾区、全球的市场才是互联网巨头的目标。

2月19日出台的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中提到：大湾区内的银行机构可按照相关规定开展跨境人民币拆借、理财产品交叉代理销售、以及推动投资者开展大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易等等。

意味着大湾区人民不用去香港，仍可以获得港澳银行机构的金融服务，在这点上香港传统银行和获得虚拟银行牌照的公司公平竞争，虚拟银行牌照获得者可以在大湾区挖掘更多的机会。

但仅7000万人的大湾区显然还是太“小”了，香港作为自由贸易港口，接通了全球，对跨境电商、多市场并购等跨国金融活动大有助力。

例如，跨境电商和虚拟银行想结合，开通接收海外银行信用卡支付的端口，获得第三方支付牌照的阿里可以将用户导入到自家虚拟银行，支付清算一条龙，就能把跨境电商的业务全部收归旗下。

同时香港金管局总裁陈德霖表示：“虚拟银行牌照将没有上限，如果市场接受，虚拟银行还会有更多的可能。”不难猜想，当各大巨头在香港站稳脚跟后，触手便会伸向全球，仅零售和普惠金融已经不够满足胃口了，未来互联网巨头的业务将会越来越广泛，获得“无限可能”的香港虚拟银行牌照只是第一步。