家有吞金兽，操心的事情多如麻，最担心的莫过于TA生病。我家的也是一样，稍有点头疼脑热我们就如热锅上的蚂蚁，看着她无精打采的样子恨不得自己可以七十二变，变成她喜欢的布娃娃或者玩具任他蹂躏，只希望她可以快点好起来。
在还没做保险前，给她买了国家统筹的新农保，买了几百块一年的医疗险、意外险，不然一个感冒发烧去医院就是两千起步，一年都得几千一万。2019年她去医院就去了3次，一次是诺如病毒导致的腹泻住了一个星期，一次是手足口病，一次是中耳炎加支气管炎，每次都要两千多块，三次八千多，保险报完之后我总共支出一千左右。所以保险看着是把钱给了保险公司，实际上是转移了我们的风险，把本该我们自己承担的治疗费转移到了保险公司那边。
那小孩子的保险配置，应该遵循什么原则呢？应该怎么配置呢？
八个字总结一下：保障先行，长远规划。
保障先行
小孩的保险配置第一个应该是保障，主要保障生病意外受伤等方面。
从最便宜的开始，我们应该给ta配置一款意外险，现在很多网红产品，费用从几十块到几百块都有，保障也还不错，身故伤残可以达到几十到一百万。意外险的核心是伤残身故保额高，其次是意外医疗赔付金额，大部分是5000到1w起步。
这里要注意一点，大部分便宜的意外险是社保内用药赔付，不包含社保外或者只赔一部分，我建议配置社保外百分百报销的产品，有什么问题去医院可以放心的跟医生说我有保险，请用好的药品。其次如果因为意外住院治疗并且买了医疗险有1w免赔额的话，意外险的医疗赔付可以抵消一部分这个免赔额。
其次，预算充足的意外险我建议长期和短期一起配置，可以保障孩子终身，不受以后职业变更等影响。
第二个应该配置的是医疗险
有百万医疗、中端医疗、高端医疗，一般家庭配置百万医疗就可以了，需要好点的就医环境和医疗资源就上中高端。百万医疗就是大家刷抖音经常看到的最低3元起那种，但是我不太建议买那种分月付款的，一次性几百块搞定没有涨价的风险，套路你懂的。配置百万医疗险注意几点：
1.注意免赔额，越低越好，有的加几十块就能减少5k的免赔额。
2.一定，绝对，必须要买社保外用药百分百报销的，包含甲乙丙类药的。
3.有保证五年或者六年续保的，优先考虑这种。而且有的是五年累计五千或者一万的免赔额。
4.百万医疗险是仅限大陆二级及以上的公立医院普通住院部，如果需要好点的环境和资源上中端或者高端，有的也可以附加特需部。
5.建议14岁以上的附加质重治疗或者赴日赴美治疗，因为很多癌症比如白血病的新药国外可以用国内不能用。
6.要考虑有绿通的百万医疗。
7.有垫付功能的是良心产品，因为大部分百万医疗险是事后报销，有垫付的不用筹钱了。
第三个是重疾险
重疾险简单理解就是罹患合同约定的疾病达到赔付条件的，保险公司一次性按照约定给付一笔钱。为什么要配置重疾险，因为小孩子一旦生病必须要有人照顾，如果是重大疾病，基本上要一个人辞职在家照顾，有的恢复期甚至可以达到几年，这期间还是要继续支出康复费用和生活费、房贷、车贷等，这个时候保险公司的赔款可以很好的作为不能上班带来的收入损失问题。
在配置方面，如果预算不够可以考虑单纯的重疾险（不包含身故的），而且是定期的，比如缴费多少年保障到多少年，这样的费用比保障到终身带身故责任的便宜。选择产品有以下几点建议：
1.优先考虑保额。
2.不同公司产品之间赔付的条件不一样，优先选择赔付条件较低的。
3.一定要附加保费豁免。
4.不同公司核保标准不一样，能标体承就标体，要多问几家。每年的年初一般比较宽松。
5.不同产品之间涉及是否分组、分组多少以及赔付次数、赔付金额、中轻症赔付以及分组等，需要咨询专业人士。
6.很多高发的比如冠介冠搭有的是中症有的是轻症，这些细节需要可以多看看，因为不同情况赔付金额不同。
说完了保障，下面说长远规划。
第一个是大学教育金
为什么是大学教育金不是初高中？因为大部分家庭上的都是公立学校，不上补习班兴趣班花费都不是很高，最主要的花费在大学，少则十来万，多则几十万，如果出国留学几百万都有可能。那为什么要规划呢？
第一个强制储蓄，很多家庭都是月光然后年光，如果有强制储蓄了，可以让家庭财务更健康。
第二个专款专用，买商业教育金保险提前退保损失很大，这个在一定程度上可以避免提前支取和乱用，孩子大学读书花费有保障。
第三个省钱，比如小孩大学需要30w，那你在ta出生开始每年存3w，存5年总计15w就可以了，相对于花15w搞定了30w的事情，不是省钱吗？有的还能支持爷爷奶奶给孙子孙女投保，彰显温情。
长远规划第二个是寿险
有定期，缴费多少保障多少年的，我不是很推荐这种，建议直接买终身寿险。终身的意思是保障终生，分为定额和增额两种，定额就是交多少年，保障终身，什么时候挂了保险公司就赔一笔钱；增额相对灵活一点，缴费期满可以约定领取也可以一次性领取，期满约定领取的可以作为孩子未来生活的一种强有力补充，领取时间可以从孩子二三十岁开始长达几十年，能有效减轻孩子未来的压力，同时也可以作为一种财富传承的工具。
长远规划第三个是养老年金
你没看错，小孩子出生就可以开始给ta规划养老，而且越早规划杠杆越高，这里也可以作为一种财富传承的工具。
以上是我的一些总结，欢迎大家补充，谢谢。
