惠民保的投保门槛很低，不需要健康告知，即使得了病也可以参保。有网友问，假如有人在投保前就已经得了癌症，后续还要用到一些特效药治疗，惠民保会报销这些特效药的药费吗？

这就是关于既往症的问题了。既往症就是我投保前已经得了，或者已经有了明显症状。在绝大部分医疗险的条款里面，既往证都是不赔的。惠民保也是一种医疗险，它可能也有这样的规定，但也看具体每个地方不同的规定。

我们以京惠保为例，京惠保的既往症只有5类，包括恶性肿瘤、三期高血压、重大器官移植、肝硬化等等，比一般的医疗险的既往症要少很多。在它规定的范围里，已经得了癌症就算既往症了。假如得了癌症，又买了京惠保，癌症还要用特效药治疗，对不起，这就在京惠保免责的范围里，就不能再报销癌症所引起的费用了。

但之前是得了癌症，买了京惠保之后，不是去报销癌症的费用，可能是因为意外骨折住院了，那么骨折住院所引起的费用，京惠保就可以报。因为骨折不在京惠保的既往症之内，相关的费用就可以报。

关于既往症的医疗费，惠民保能不能报销这个问题。刚才你举的例子是北京的京惠保不予赔付，但这里还是要提醒大家，每个地方的规定不一样，有可能你所在的城市是可以报销的，所以还是要根据具体的城市，去打听一下能不能报销这个问题，对吧？

对。其实这个事情很简单，大家如果投保的话，在投保页面上一定能找得到投保条款，就是保单条款，在条款里找免责的部分，你看有没有关于既往症的解释或者说明，有的话就是按照他的解释说明来规定，如果整篇条款里都没有对既往症的解释，那就有可能完全不介意既往症，仍然是可以报销的。

现在有一些单位也会给员工买各种补充医疗，有的甚至可能是100%能报销医疗费用。所以有网友问，假如单位有这样的补充医疗，职工还需要买惠民保吗？

这个要看单位的补充医疗到底是什么情况。因为这种属于团险，团险实际上是可以定制的，具体保障的类别有哪些，保障的额度有多少，这个都是公司自己规定的。但是有一点可以确定，大多数的补充医疗，还是会有保额限制和保障范围的限制，而且有没有特效药的报销也是不一定的。

所以整体来讲，有医保加上单位给买的补充医疗，往往也是不够全面的。我还是建议补充商业医疗或者惠民保，很多保险之间可能会有一些重叠，但是也会有彼此之间都没有的部分。它又不贵，我加一份就会在更大的范围内得到更多的保障。

关于惠民保理赔的问题，很多人可能会这么想，既然惠民保是社保的补充，有地方政府的背书，那它显然比保险公司推出的纯商业的百万医疗险会更加有公信力一些。所以很多网友都关心，像我们过往经常会遇到的比较头疼的理赔难问题，在惠民保身上会不会发生？

理赔肯定是大家关心的问题，如果你关注一下这些惠民保的承保方，会发现其实都是商业保险公司，而且往往都是比较熟悉的老品牌或者大公司，这些公司也都有自己的商业百万医疗险。所以他们不管是理赔能力，还是理赔经验，都是充足的。

从我们专业的角度来看，理赔本身其实并不是特别难的事，因为条款规定得很详细，根据条款的规定去操作就可以了，是怎么样就怎么样，理赔事实清楚、完整就够了。

在理赔的过程中，最容易出现问题的，更多是集中在双方的认知差异上，如果大家去关注一些理赔的报告，就会发现，不是说产品本身有什么问题，而是说大家认知有差异。

比如说，投保人以为这个能陪，但实际上不能赔，不能赔这个事实际上在条款中说得很清楚，但是很少有人看，或者双方对赔付的比例或者赔付的范围有异议，这个问题主要还是归结于前期的信息普及不够，老百姓的保险意识和保险概念其实还是非常浅层的。

而惠民保这种产品，它的购买渠道基本上是在线上自助购买，也没有人给你讲解，或者有讲解，老百姓也很少会主动看保单条款或者保单须知这些细节，在自己的脑子里就会有一个之前自以为的认知，所以就会产生偏差。

你看北京的京惠保有2000万人参保，买了京惠保的人是不是都知道有2万的免赔额？是不是都知道只赔付医保目录内的费用？是不是都知道只赔自付一不赔自付二？知不知道遗传病不赔？投保的时候没问你，所以很多人其实都是不知道的。

所以理赔纠纷一定是存在的，但是这个也不是一时半会儿能解决的问题，我相信随着全民保险意识的逐渐提高，这类情况会不断改善，所以也建议大家了解一下你买的保险到底是怎样的规定。

刚才你提到了，惠民保的承保公司大多数是我们比较熟悉的商业保险公司，那如果老百姓买了惠民保，他在理赔报销的时候，是要去找承保的保险公司报销呢，还是说像医保一样，不用去找人就直接给解决了？

因为是保险公司承保，它本质上还是一个商业医疗险，所以大家还是找保险公司理赔。比如说京惠保，它的个险的承保方是安盛天平，也是一个大公司，所以你向安盛天平去申请理赔就行了。一般来说合同上都会注明说你承保的保险公司是谁，然后理赔的流程和电话是什么，这些信息都很好找。