我先说下自己的看法，鼓励有固定收入并有一定自律力的年轻人使用信用卡，因为它能用更低的成本提高你的生活质量。

我不遗余力的去向身边有固定收入的朋友推荐信用卡，就因为知道它的价值，在之前还写过一篇泛泛的谈了下信用卡，今天再详细说下它如何用低成本提高生活质量。

刚看到微信支付开始支持用这十大银行（银行名单点进去可看）信用卡快捷支付有积分，从落后支付宝，跃升到比支付宝多了工商银行、农业银行、中信银行、广发银行、光大银行、平安银行几个盟友，而这几个银行至少占了中国信用卡发卡量的大半。

不了解信用卡的朋友们，看到上面会觉得一头雾水，积分是什么，有积分没积分还不照样使用微信支付、支付宝。信用卡及航空公司、酒店都有各自的积分体系，并可互换，称为常旅客计划，目的都是一个——鼓励你多刷卡、坐飞机、住酒店。

接下来，我说下为什么年轻人需要用信用卡。我一个单身汪，一年去各个 Mall 里吃上 20 顿饭，去电影院看几十场电影，买一两个数码产品，买几身衣服，充个一两千话费网费等，这些最基本的消费，算下来也有几万了，更不要说经常约会的情侣了，只要有消费就建议用信用卡省钱。

哪些人特别适合使用信用卡？

第一类，公司出差党，特别是通勤、住宿等自己先付费后报销的一类人，我一好朋友就经常出差，然后总抱怨工资一发下来就要出差，高铁酒店都刷储蓄卡或者付现金，公司报账周期又长，手中没钱用，他不懂这其实是福利，刷信用卡，首先现金流解决了，还能攒积分，积分的作用后面说；

第二类，已结婚生子，家庭型消费的一类人；

第三类，工资高，每年房贷（租）车贷以外个人消费支出在三四万元以上的一类人；

第四类，有车一族；

第五类，每年会出国旅行一次或者在 Amazon 等海淘上万的一类人；

第六类，近期会搬进新房，有购置家具、家电等大宗物件需求的一类人；

看完参照下自己的实际情况，就能知道要不要用信用卡了。

虽不是本文主题，还是顺便提一下，哪些人特别不适合使用信用卡？

第一类，大学生（另未成年人申请不到信用卡，自然排除在外）

第二类，无固定收入的一类人；

第三类，无法理性消费的一类人，若是富二代，有父母替擦屁股还款不在此列（顺便提个误区，并非富人就直接甩现金，不用信用卡，高端信用卡有各类权益），想认识富二代朋友，哈哈

大部分银行的信用卡是刷一元，获得一积分，除招商银行信用卡例外，刷 20 元获得一积分，积分有什么用？可在各个银行兑换市场换诸如实物礼品、星巴克及各类餐饮优惠券等，不过，这类价值太低，将积分兑换成航空公司积分（里程）价值最高，除非所持信用卡不能兑换里程，比如我第一张信用卡招行 Young 卡的积分全在上海兑换成星巴克请朋友喝了，好浪费积分，但也没办法，手中暂时没能换里程的招行卡。

但是，并非所有刷卡消费都有积分，比如之前微信支付就没积分，车贷房贷、缴税、医院、学校、非营利组织等场景刷信用卡也无积分，为什么？这要回归到信用卡背后的商业模式——四方支付，发卡组织（以银联、VISA、万事达、JCB、AE为主）、发卡行、收单行、商户共同构成这个运作体系，消费者刷信用卡付款，商户是不能收到百分百款项的，其他三方会按照合约分一定比例的手续费的，而正是其他三方有利可图才会提供积分，因为积分对于银行来说是支出。

这里又引出一个概念—— MCC 码，即商户类别码，央行将不同商户进行分类，不同类别收取手续费比率不一，有高有低，比如像学校、医院等公立、公益组织都是 0 ，也就是银行不能通过这些渠道的刷卡赚到一分钱，自然就不提供积分，而像餐饮商户是手续费比率最高的，自然就提供积分。正因为这个原因，中国商家玩起「野路子」最在行，不知通过什么操作，可将餐厅 POS 机改成像超市之类的 POS 机，手续费比率降低了，这称之为「套码」，是银联和银行都严厉打击的。作为消费者，平时如何识别商家类别，即如何查看 MCC 码，看刷卡单上商户号的 8 至 11 位数字，如餐厅是 5812 ，公立医院是 8062 。

好了，我拿自己为例，聊聊如何赚一趟全家出游，不报团的自助游最大的花销是交通、住宿，这两类花销都是可通过用信用卡积分兑换免费航班和酒店来解决。我主要在积攒南方航空里程（以南航、东航、国航、海航为主，每个航空公司的基地城市不同，根据你所在城市，选择适合自己的航空公司），6000 里程可换长沙飞西安或重庆经济舱，12000 里程可换长沙飞去北京或上海经济舱，我和父母的免费航班往返就只需要 36000 里程或者 72000 里程。积分换酒店类似。

信用卡兑换航空里程的比例不一，有 50:1 到 18:1 不等，也就是说换 36000 里程，至少需 36000 * 18 信用卡积分，而前面说了刷一元才得一积分，那不是得刷 60 多万才有这么多积分，其实不然，若是这样，我就不会写这些东西了，我一年可没那么多消费。各家银行为了鼓励消费者使用自己的信用卡，使尽浑身解数，每年推出各种营销活动，一大半就围绕积分，比如交行有名的境外消费 10 倍积分以及生日月餐饮 5 倍积分等，门槛是不是瞬间降低了。

现在明白为什么我前面说我那朋友公司先付费后报销的模式是福利了么，它产生了你正常消费以外的更多消费，而这些消费都是有积分。我们都是收入一般的普通上班族，除非像搬新家购置新家具家电之类的，每年消费顶天了也就那些，如何用好每年这几万块的必要支出创造更多附加价值，用更低成本提升生活质量，就是本文提倡的精神。我非常不赞同通过各种「野路子」甚至不合法途径去攒积分甚至套现利滚利，这是被工具奴役了，我们应该把自己的时间花在更有价值的事上。

除了积分，信用卡还有各类权益，比如机场接送机、贵宾候机室、航班延误险、旅行意外险等，另外几乎所有信用卡都有开卡礼，比如招行 Young 卡之前是一套剃须刀，还有部分信用卡可直接在加油站加油刷卡时进行一定比率减免，这就是为什么有车一族也建议用信用卡，开车就得加油，信用卡我是有了，就差一辆车了。

信用卡这件事，我用一篇肯定说不完，真正想了解的，用搜索引擎一定能找到相关信息。你现在知道信用卡及积分的价值了，但面临一个问题，办什么银行的哪一张卡？我不少朋友问过这个问题，要解答这个问题，好几篇文章都说不完，因为中国发行信用卡的银行太多，而每个银行又有几十上百种信用卡。我简单说下自己持卡情况，第一张是招行 Young 卡，招行两张卡，交行两张卡（原三张，注销了一张），广发两张、中信一张，挑选合适自己的卡，要结合自身消费结构出发，简单说就是你每年的支出类别以什么为主，如果经常出行，广发臻尚白就合适，因为商旅消费有三倍积分。这里不多说了，改天有空再聊聊如何选择一张合适的信用卡。

最后，聊一个认知问题，年轻人应随时接受新事物、新观念，第一反应即不是否定也不是吹捧，而是观察、了解、认识它，再下结论，我看很多年轻人看待信用卡及透支消费如同洪水猛兽，处于这个商业社会，了解下它的运作规则，并合法利用规则为自己服务，是保护自己权益的重要途径。

注：我这么一个没啥影响力的小号，与信用卡相关利益方都无利益往来，纯粹出于分享写此文