尽管当下的互联网金融遭遇到了困境与难题，但是，金融与科技融合的大趋势并未真正改变。随着大型金融机构对于科技元素的不断加持，未来金融科技化的趋势将会更加明显，由此带来的必然是金融行业效率的再度提升。回顾互联网金融遭遇困境的原因，我们不难发现，仅仅只是一味地简单相加，而不去改变金融行业本身的做法只会把金融行业的原有痛点和难题进一步放大。

网络信贷、网络保险、网络证券等互联网金融形式仅仅只是改变了传统金融行业获取用户的形式，并未真正改变金融行业本身。当他们无法通过这种形式持续获得流量的时候，金融行业的发展又会陷入到新的困境里。因此，借助科技手段去改变金融行业本身，而非只是简单地获取用户是未来金融科技化的主要方向。

同互联网金融仅仅只是将互联网与金融两种元素进行简单相加不同，未来的金融科技化的过程将更加关注内部的融合与联系，并且更加关注金融行业本身的变革。通过底层赋能B端金融机构，通过改变传统金融行业的组成元素，未来的金融科技化将会更加关注金融行业本身。正是由于这种赋能方式的转变，因此，未来对于金融行业的赋能将会分为专注于做技术赋能的公司和专注于做产品和服务赋能的公司两个主要方面。

互联网红利落幕，金融科技化将发生根本改变

不可否认的是，互联网金融是伴随着互联网红利的来临诞生的。当互联网红利结束的时候，互联网金融的红利同样结束，以流量收割为主的商业模式同样遭遇困境。或许，这是现在几乎所有的互联网金融平台类公司都在面临的难题。一味地靠收割流量，而不去改变金融行业本身，借助自身的平台优势来与传统金融机构争夺用户的做法已经开始遭遇越来越多的发展困境。随着互联网红利的落幕，一场全新的金融科技化的道路开始开始出现。

流量不再是唯一，技术赋能成为新的增长突破口。互联网金融时代，无论是传统金融机构还是新兴的互联网金融公司，其实都是在借助互联网技术获取流量，流量成为两者都在争夺的关键元素。这就导致了很多的互联网金融公司为了获得用户流量会以高收益、高回报作为诱饵来诱导用户投资，虽然互联网的去中间化减少的成本被瓜分给了用户，但是，如果仅仅只是一味地去获取用户，而不去建构一套与传统金融机构相匹敌的运作体系，互联网金融只会陷入新的发展困境里。

事实证明，互联网金融的发展的确遭遇到了这一难题，由于缺少完备的金融监管体系，最终让很多劣质项目上线，尽管在项目推介上以高收益、高安全性为幌子，但是其实质却缺少一个与传统金融机构相互匹配的运作体系，最终当平台难以承受项目风险的时候，互联网金融行业的爆雷现象便会发生。可见，仅仅只是借助互联网技术来对金融行业进行去中间化的处理，无法真正改变金融行业的痛点和难题，即使流量红利带来了发展，等到流量红利累积到一定阶段，互联网金融同样会遭遇诸多困境和难题。

随着互联网时代的结束，流量红利和平台模式不再是唯一驱动金融行业科技化的关键要素。通过新技术的创新和研发来驱动金融行业内在元素和环节的变革将会把金融行业的发展带入到一个全新阶段。在这个阶段，流量和平台不再是驱动金融科技化的关键要素，借助新技术的手段与金融行业的原有流程和环节进行更加彻底的改变，成为带动金融行业下一轮发展的关键原因所在。

金融公司与技术公司分野，专业的人做专业的事，金融科技化不再是一个普适的概念。对于很多金融公司来讲，他们在互联网时代遭遇到的最大困境就是熟络了互联网式的发展套路的互联网金融平台会用他们认为相当具有风险的方式与他们争夺用户。互联网公司与金融公司之间的界线不再清晰，他们从彼此依赖的泾渭分明的不同主体，演变成为同场竞技的角斗士。

由于互联网公司搭建了一个自身的生态业务体系，因此他们将金融看成了一个贯穿自身业务本身的存在，并且借助这种优势不断获取流量。尽管这种方式取得了一定效果，但是仅仅只是进行流量的争夺，而不去改变金融行业本身的做法，显然背离了金融行业科技化最本质的意义。正是因为如此，金融公司与科技公司之间必然将会产生冲突，当这种冲突无法破解的时候，金融行业的发展便需要新的方式才能彻底解决。

将金融科技化的产物应用到金融行业身上，而非与金融行业进行流量上的争夺，成为未来金融科技化非主要发展方向。这个趋势随着产业互联网时代的来临变得愈加明显，技术公司专注做技术研发和创新，金融公司专注做技术落地和应用，专业的人做专业的事，两者紧密配合做好金融科技化的落地，而不再是将金融科技化看成是新旧金融平台获取用户的工具和手段，将会直接决定着未来的金融科技化到底能够走多远。

金融科技化的重点开始从金融产品的创新转移到金融流程和环节的改变上。以网络信贷、网络保险、网络证券为代表的互联网金融产品都是将互联网和金融两种元素进行简单相加来实现的。对于传统金融时代已经有足够多的金融产品的现状来讲，互联网与金融的结合所引发的产品蜕变仅仅只能带来概念上的创新，金融内在的元素和流程其实并未发生根本改变。随着金融科技化的逐步深入，金融科技化的重点将会从产品创新转移到技术创新上，并且将会带来金融行业更多新的变化。

进入到新技术时代，新技术应用到具体金融行业的流程和环节上，由此带来金融行业更大变革的趋势开始变得更加明显。阿里、腾讯、百度等科技巨头都在开始通过将新技术赋能到具体的金融流程和环节带来金融行业更大的变化。通过对金融行业的底层架构进行重新建构，从而带来金融行业更加彻底的变化将会成为未来金融科技化的主要方向。一个由新技术应用到金融行业具体流程和环节的全新时代正在来临，金融行业的蜕变和创新将会变成一种趋势。

互联网红利的落幕背后是平台和流量优势逐渐见顶的大趋势，互联网金融遭遇的监管其实正是对以平台和流量为发展模式的一种定性。仅仅只是用互联网的去中间化来提升金融行业的运作效率，而不是去改变金融行业本身的做法只会把金融行业的原有痛点和难题进一步放大，等到金融行业无法承载这些风险的时候，各种乱象便会出现，金融科技化的新趋势便会出现。

新技术方兴未艾，金融科技化的未来在哪？

同互联网时代的日薄西山相比，新技术的发展处于一种方兴未艾的状态。新技术落地到金融行业本身同样处于一种相对初级的阶段，但新技术所引发的金融科技化的新浪潮并非伪命题。以互联网金融为鉴，找到金融科技化的新方式，同样将会把金融行业的发展带入到一个全新阶段。

以新技术应用为缘起，由金融内在环节和流程改变引发“新效率革命”将会上演。我们都知道无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，金融行业的内在流程和环节并未发生根本改变。进入到互联网时代，金融行业的一些必要的流程和环节甚至还出现了被“阉割”的情况，这决定了互联网金融遭遇困境的必然性。

随着新技术应用的不断落地，我们看到大数据、云计算、智能科技、区块链技术所引发的金融行业内在流程和环节正在发生根本性的蜕变。通过金融行业的流程与环节的改变来驱动金融行业表层的效率提升，将会把这种效率的提升变得更加稳健。改变传统金融百年以来的体系和流程，达成提升金融行业效率的目的将会成为未来的一个主要发展方向。

以金融功能和属性的拓展为前提，金融行业将开启“新效能革命”。无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，其实金融行业的功能和属性并未发生太多改变，投资和理财是它的主要功能和属性。仅仅只是将金融行业的功能和属性局限在这个层面上，金融始终都是金融，无法实现与人们生活更加紧密的联系。

通过拓展金融的功能和属性，打通金融行业与外部行业之间的壁垒，从而建构金融行业的“毛细血管”效用发挥到最大，进而演变成为一种生活方式。这或许将会进一步提升金融行业的效能，而非仅仅只是将金融的功能和属性停留在投资和理财上面。

无论是科技生活化的大趋势，还是金融生活化的大趋势，我们都能从中窥探到金融行业科技化的未来将会是一个对自我效能不断拓展的过程。只有通过拓展金融行业的功能和属性，我们才能找到提升金融行业效率和能量的新方式，由此带来的将会是金融行业的新变革。

互联网金融遭遇监管的宿命早已注定，金融科技化的脚步却不会停歇。或许正是由于互联网金融的不彻底性才给未来更加彻底的金融科技化留下了空间，通过将金融与科技两种元素进行更加彻底的融合，对金融行业进行更加彻底的改变，才能将金融行业的发展带入到新阶段。由此，一个由更加彻底的金融科技化所引发的新时代将会真正来临。