小白理财-钱难赚，保险别乱买

如下内容是长投学堂，小白理财训练营第二课，《钱难赚，保险别乱买》的学习笔记总结

保险的作用

保险的作用并不是降低风险，而是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失

比如老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产了

绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”就是我们经常说的社保，社保包含如下内容：

养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险

社保中的养老保险和医疗保险，是我们接触频率非常高的，不管什么人，最需要受到保障的就是：老有所养、病有所医

养老保险的作用十分有限

经过 N 年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度
医疗保险能发挥的作用十分有限

到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保依然是不能报销的

真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到 1.4%

社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，保障的程度不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本

社保只是最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险

商业保险主要包括两大类：

本文主要讲讲与大家生活更密切的人身保险，人身保险主要分为四大类：

其中，重疾险和医疗险同属于健康险；医疗险与重疾险最大的区别是，医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销；重疾险是直接赔付性的

一个家庭中，谁最应该配置保险？

我们需要看，谁如果不在了，会使整个家庭的经济损失最大

从这个角度看，一个家庭的经济支柱如果不在了，对整个家庭的经济状况影响最大，严重的话，甚至会影响整个家庭的日常开支

所以，最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，而不是老人和小孩

先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险

许多朋友在做保险规划的时候，首先考虑的是买哪个保险产品，或者别人说哪个保险产品好就买哪个，这都是不对的

我们买保险，买的就是保障

应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出，来量化家庭支柱各自承担的责任，以选择最适合家庭的保险产品

现在很多家庭都会买刚需房，一般负债都是几十万甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有 10~20 万，这样是达不到我们购买保险的目的的，一旦真的出了什么事儿，这点保额根本不能给家人提供足够的保障

保险到底怎么买呢，这时，我们可能需要理财师了，他们能给我们一份更精准的分析

做财务分析，主要是为了根据家庭财务情况，进行个性化的保险规划