以下内容整理自得到平台李璞老师的六个回答，内容比较凌乱，过两天会准备一篇李璞老师《给忙碌者的个人保险课》的学习笔记。

一、给父母买保险

1.买保险应该挑产品而不是保险公司

2.给父母买保险，挑选产品的时候应该注意

50-60周岁，买“意外险+医疗险+防癌险”

65周岁以上，买“专属老年意外险+防癌险”

意外险：

通常包括意外身故，意外伤残和意外医疗等保障，在给父母选择时可以重点关注老人意外医疗，对于这部分保障，可以从报销范围、报销比列、免赔额等方面来看。

比如有些产品的医疗保险只限社保目录内，有的不限；

报销比列为100%的产品，自然要比报销比列80%的好；

不设免赔额或免赔额低的就比高免赔额好；

有些带意外住院津贴、救护车服务津贴，这不是关键需求，只能算个加分项。

退休人士，没什么家庭责任，意外身故对家庭造成的经济影响不大，就不需要设置高保额，反之，可以多设置些身故保额。

医疗险：

种类繁多，如果身体较健康，可以购买性价比最高的百万医疗险，但健康告知比较严格，有糖尿病、高血压、心脏病这些疾病会被拒保的。

挑选百万医疗可以从保障责任、续保条件和免赔额这三点重点考察。

保障责任，最起码能把主要的医疗费用报销掉，医疗费用简单可以分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，可以对比各家保险公司的百万医疗队这些保障责任的条款，选择限制条件比较少的产品。

续保条件，百万医疗是一年的短期险，而且不保证续保，所以购买时尽量挑选可持续投保的稳定性产品，怎么判断呢？可以从销量是否足够大、是否有足够多的健康体投保、定价是否合理、承保公司条件等方面判断。

免赔额，这个比较简单，在两款同等价格的产品中选择免赔额低的那款。

防癌险：

防癌险属于重疾险的一种，主要针对癌症提供保障，因为只保癌症也就是恶心肿瘤，对其他方面的健康问题没有太多限制，三高人群也可以买。对投保年龄限制宽松，75周岁也可以买。有些防癌险还带身故保障。

防癌险很适合买不了重疾险的人群，或者有癌症家族史，患癌率高的人群选择，

挑选防癌险可以从保障范围、保额、保障期限、等待期来选，保障范围看清条款具体保障什么疾病，留意是否有原位癌，因为它理赔数据排前三建议优选选择原位癌可以赔付的产品；尽量买高保额；保障期限优先选终身，其次定期，越长越好；等待期选择较短的。按严重程度癌症分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，肿瘤一般花费较贵，所以有的防癌险只会承包肿瘤，不承保原位癌，需要留意。还有就是防癌险有定期和终身两种，父母尽量选终身。

以上为老年人常见的保险类型，可以根据家庭具体情况选择其他产品或考虑其他要素。

3.当本地没有合适产品时，可以线上投保。

二、普通白领考虑养老保险

商业养老保险的三个优势：强制储蓄；专款专用；投资收益，复利计息

三、各家保险公司重疾险产品多，怎么选

1.确定自己的保险需求，根据需求对比市面上的产品，做出选择。

不要让产品决定你的预算，而是根据预算选择产品，一般来说，所有保险的保费支出最多不要超过年收入的10%

确定好预算再确定保额，在预算允许的情况下，保额尽量高一些

确定自己的健康状态，为核保顺利，避免理赔出现问题。也可以根据自己的颊囊情况选择保障责任合适的产品，比如说，你身体不好，发生疾病的概率较大，可以选带轻症、中症或多次赔付的产品。

2.选择具体产品

大体让你难选的有几种

买定期还是终身

买消费型还是分红的

带不带身故责任

要不要选包含轻中症和多次赔付的

保障责任越多当然越好，但是保费也会越高

买重疾险不要贪保障责任多，要量力而行，买保险不是一步到位。预算有限就买个基础的，只包含重疾险，预算宽裕些，就可以覆盖重疾、轻中症、身故的消费型产品。

外籍人士、有外汇理财、全球资产配置、信托需求的人群适合在香港买保险，一般人在大陆配置足够。

线上保险，主要指的是保险公司开发的，在互联网渠道进行销售的产品，所以本质上和线下的产品是一样的，保障责任，承保机构都差不多，区别只在于：服务不同，线上产品通常通过第三方平台售卖，服务体验可能稍差。产品类型少一些，为了方便互联网售卖，线上产品通常是价格低，标准化，简单产品。一些复杂情况，如带病投保，人工核保的场景，线上不太好做。

买保险买的是条款、费率、保障责任、理赔。服务等集合。

四、老人65岁，有病史，怎么办。

养老阶段的老人主要风险是人身和健康风险，人身风险主要是意外，健康风险主要是疾病。

专属老人意外险一般没有严格的年龄限制

不到65周岁，配置意外险、医疗险。重疾买不了，也没必要。

超过55岁买重疾险容易出现保费倒挂的情况，即所交的保费大于保额。

年金险属于理财型保险，最好在30岁左右买，退休时可以用上。退休后购买，一是可能没有合适的产品，二是即使买了也可能出现交的多领的少的情况。

寿险最重要的意义在于履行对家庭的责任，因疾病或意外去世后能给家里留下一笔钱，退休人士没必要配置

五、给刚几个月的小孩配置保险

先给自己配置再给孩子配置，在经济条件有限的情况下，可以上医保，再搭配重疾险、医疗险和意外险。寿险、理财险暂时用不上，家庭条件不错的可以考虑。

少儿医保为国家福利性政策，是孩子的基础性保险。即“一小”。保费低，保障比较全，可以享受住院和门诊医药费报销。还有一个重要优势就是可以带病投保。建议父母在孩子出生后，拿着户口本、身份证、孩子照片、银行卡等规定的资料去户籍所在地的街道社保所就可以办理。

少儿医保在报销时候的限制：医疗报销的药品里不包含自费药，并且有起付线和封顶线。

除此之外，可配置重疾险、医疗险和意外险等商业保险作为补充。

一般保险公司都会规定，新生儿出生一个月后就能购买商业保险。重疾险和医疗险优选配置。医疗险可以报销医保不能覆盖的自费药和治疗手段，经济条件有限就买普通医疗险就可以了，预算充足可以购买高端的。

重疾险的话，儿童的会在25种保险行业协会制定的重疾基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。分定期和终身，消费型和分红型。给孩子买建议定期、消费的就OK。等孩子成年后，再根据他的需求和市场产品来决定是否换成终身或分红的。

买的时候最好加上投保人保费豁免条款，如果投保人遇到身故、残疾、重疾等问题后，可以免交后面的保费，保单依然有效。

意外险保费便宜，适合给孩子配置，但是因为有父母照看，意外风险较小，建议优先配置重疾险和医疗险，配置好后还有预算再买份意外险。

总结：

第一，给孩子配置保险前，一定要先给自己配置好，在预算有限的情况下，可以给孩子上医保，再搭配重疾险，医疗险和意外险，孩子年纪小，核保相对宽松，保费也比较低。

第二，少儿医保是孩子最基础的保险，也是国家福利性政策，保费低保障全，孩子出生后就可以拿相关资料去街道社保所办理。

第三，因为医保在报销时有些限制，可以购买重疾险和医疗险作为补充，购买重疾险时尽量加上保费豁免条款，当父母发生风险时，可以免交后面的保费，保单依然有效。

六、保险对冲患病风险

健康险不是即买即用，买后有一段“等待期”也叫“观察期”，就是指在你投保医疗险、重疾险这类健康保险时，从合同生效日算起的一段时间内，如果发生保险事故，保险公司是不予理赔的。从等待期的时限看，医疗险等待期一般是30天，重疾险一般是90到180天，具体时间要根据保险合同来确定。

医疗险的理赔金，可以后来覆盖治愈后后续的后遗症和并发症的治疗费用

重疾险理赔主要覆盖两个部分，一是治疗期和康复期的营养费用。