1996年，我国家庭平均负债率仅有3%，到了2019年却已经达到了惊人的55%。仅仅是20多年的时间，上涨了近20倍左右。（家庭负债率=负债总额/总资产）

我国大部分家庭的负债主要来自于房贷。买房前的日子越潇洒，买房后的日子越悲催，每个月不吃不喝也要支出一大笔房贷，一旦断供就意味着会失去。80后和90后面临的中年危机，也大多源于高额的房贷。

可是，在普遍现象的背后，也总有少部分人能反其道而行之。同样的收入、同样的贷款，他们却能活得更轻松自在。不但可以做自己喜欢的事，还可以摆脱债务的困扰，原因只在于，他们拥有正确的财商，学会支配金钱，而不是被金钱支配。

博多·舍费尔是德国的投资家、企业家、演说家以及图书作家。6岁时，他决心要在30岁时成为百万富翁。26岁时，他陷入了严重的个人财务危机。然而，凭借正确的投资理念，博多在30岁时摆脱了债务，获得了成功。

为了把理财知识传播给更多的人，他写下了《财务自由之路》和《小狗钱钱》等多本著作。其中《小狗钱钱》一书在许多国家出版，销量突破500万册，成为全球最好的写给孩子的金融读物，当然，其中有很多的“成年孩子”。书中的法则不是博多·舍费尔的原创，他只是遵循了古老的法则，付诸实践而已。

这些从古至今就存在，而一直被人们忽略的法则到底是什么？我们一起来看看。

01 确定你的梦想

明确方向很重要，它就像夜晚的路灯，让你清楚自己应该往哪里走。金钱法则第一条就是：写下你的梦想清单，也就是你为什么想要变得富有？如果你没有渴望变得富有，再多的法则都不会有效。一个不想学习的人，读再多的书也不会有用。

我们要怎么写梦想清单呢？首先，把你能想到的愿望都写下来；然后，从中挑选对你来说最重要的三项；最后，把这些愿望视觉化。就是以图片的方式，展现出你实现愿望后的模样，越详细越好。例如：你的愿望是成为百万富翁，那么你认为百万富翁是什么样的？把它画下来，或从网上找到与你心中最贴近的答案（图片）。

大部分人只是不断地想要更多的东西，但根本不清楚自己想要的到底是什么。心理学上有这么一个说法：“只要你的愿望足够强烈，全宇宙都会来帮你达成。”——前提是你得告诉宇宙你想要什么，你不告诉它，它怎么知道要给你什么。就像你到餐厅点菜，你说你要点好吃的菜，服务员怎么知道你要点什么呢？

02 摆脱债务问题

正如文中开篇所说，我国的家庭平均负债率已经上升至55%，这意味着，摆脱负债的困境是大多数家庭迫在眉睫需要决定的问题。《小狗钱钱》的作者博多·舍费尔认为这个问题其实一点儿不难，只要坚持四个原则，就能轻松破局。

原则一：注销所有的信用卡

信用卡是银行盈利的产品，不管以什么样的方式去宣传，它的最终目的就是让用户为银行赚钱。信用卡的卖点就是鼓励你提前透支未来的金钱，来为当下的享乐而埋单。

当然，你可以坚持底线，不让自己的账单大于收入。遗憾的是，你的自制力远远没有你以为的强，在诱惑面前，你的自制力甚至可能不堪一击。所以，注销信用卡，是控制支出的一个有效办法。

原则二：分期付款时，每个月应该尽可能少地偿还贷款

“借了钱一定要尽快还完，不要拖。”——从小父母就是这样教育我，这应该是我们的传统思想吧，所以，很多人选择房贷分期数额都是自己所能承受的上限。

一旦生活中出现什么意外，不得不再次通过借贷来解决问题，就会出现用新贷款偿还旧贷款的恶性循环。为了避免这样的情况，博多·舍费尔认为：“每个月尽可能少地偿还贷款，给日常生活的花费多留一些，以备不时之需，显然是更明智的选择。”

另外，很多人认为，只要把贷款还完，这样就可以不用再为房贷发愁。可是，还完贷款后剩下什么？答案是：零，也就是一无所有。那我们的梦想清单怎么办？等我们还完几十年的房贷后再努力？负债的时候，更应该存钱，而不是等到债务还清后再攒钱。有能力满足自己的消费欲望，才能心安理得地享受生活。

原则三：把扣除生活费用后的余额，一半存起来，一半偿还消费贷，最好不要申请消费贷

将不用于生活开支的那部分钱，按照五五开的原则分配，一半存起来，一半用于偿还消费贷。消费贷是指除了房贷以外的贷款，例如：新车、家具、电视或者其他的商品。

一般消费贷都是不理智的，最好不要有这部分的贷款。如果有，最多不能超过每月结余的50%。具有理财意识的人，都是用以前积攒的财富来支付现在消费。

原则四：这真的必要吗？

博多·舍费尔说：“负债的人，在购物或支付前问一下自己：这真的有必要吗？”以此来提醒自己不要乱花钱，把钱花在刀刃上。

关于这一点，我觉得有必要增加一个补充——卸载手机上的购物APP。越便利的购物方式和途径，就会造成越多的浪费。打发时间时，千万不要逛购物APP，你永远无法预测自己会为广告支付多大的”代价“。

03 学会分配金钱

当我们学会如何摆脱债务问题后，接着就学习如何合理地分配金钱，让每月结余的部分金钱，既能为我们提供零花钱，又能实现梦想清单上的愿望。

首先，10%用于零花。这部分零花钱不是日常开销，而是扣除日常开销后剩下来的钱，如果日常开销占比过大，就要仔细地算一下哪些日常开销是不必要的，或者把这一部分直接划入日常开销。

其次，40%用于实现中短期目标，也就是梦想基金。这部分钱每个月定期存到固定的账户，一定不能随意提取。因为是中短期目标，意味着时间不会太长，货币基金和零存整取都是不错的选择。

最后，50%用来养“鹅”，书中称之为养“鹅”账户。在通货膨胀如此严重的时代，把钱存在银行其实是贬值的，所以，我们要把钱投资在安全的地方，这样我们的钱才能生“金蛋”。博多·舍费尔建议：对于理财小白来说，理财产品选择基金最为合适。

理财大师”博多·舍费尔用生动的理财童话——《小狗钱钱》，教会我们如何正确地认识和使用金钱；如何进行理财投资，找到积累资产的方法。有梦想、有方法，实现财务自由不是梦，关键是我们如何将理论知识真正地付诸实践。