谭丽原创 

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 在上篇文章里，我以L先生家庭为例，跟大家讲了如何给孩子储备教育金账户。

其中，我们提到了教育费用筹集的一个重要变量——子女的入学年龄。

子女的入学年龄决定了我们的教育规划时长，也就是复利的时间。

那什么是复利？ 

 巴菲特在内布拉斯加大学的一次演讲中说到：

 “复利有点像山上往下滚雪球，最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长，雪球黏得越紧，最后雪球会很大很大。”

我们来看看巴菲特的财富净值曲线，就知道复利的魅力了。

大家看到了吗？巴菲特的财富几乎是以平均每年20%的速度复利增长的。

而且他一生中99%的财富，都是在他50岁之后获得的。因为他活得时间足够长，所以他投资的时间也足够长。

 那些收益率比他高的，投资时间不如他长；那些投资时间比他长的，收益率不如他高。

这就是巴菲特成为股神的原因。

复利，简单来说就是利滚利，即投入本金赚到的利息，继续跟本金一起滚动增值。

而单利，是利息不计入本金，比如银行定期存款、国债都是单利。

复利和单利有什么区别？我放了一个例子在这里。

 有没有发现，随着时间的增长，复利和单利的收入差距越来越大。

同样是20万，假设利率一直为3.5%： 20年后复利比单利多57957.7727元； 30年后复利比单利多151358.7409元； 60年后复利比单利多9575618.180元……

用时间来复利，这就是巴菲特所说的“很长的坡”。

 现在让我们回到子女教育规划的主题哈。

大家知道教育金的储备公式吗？

总教育金=本金*（1+收益率）的N次方

*N指时间

根据公式，我们可以看出，影响总教育金的有三点：本金、收益率、时间。

对于我们普通人来说，这里谁最关键呢？

答对了。是时间。

因为本金只是一个乘数，而我们普通人的本金刚开始都比较小，所以本金不是最关键的。

而时间是指数，指数的威力会更大。

那收益率呢？它随市场波动，我们普通人比较难掌控。

所以在利率、总金额都确定的情况下， 我们普通人最有文章可以做的就是时间。

我们来看看时间的神奇力量。

举个例子：

假如两个孩子是同一年出生的，父母都想给孩子攒教育金。

Z女士从孩子0岁开始规划，每月强制储蓄2000，坚持了10年到孩子15岁，之后不再投入本金。

而W先生呢，从孩子5岁开始规划，每月强制储蓄2000，一直投到孩子35岁。

假如教育金收益率都是10%，大家猜到了孩子35岁，哪个孩子的教育金会更多？ 

 等孩子们35岁的时候，Z女士的孩子有507万，W先生的孩子有460万，即使W先生投入的本金是Z女士的2.8倍，最终也还是跑输了收益。

换句话说，就是我们晚5年给孩子做教育规划，需要用一辈子来追这个差距，这就是复利的力量。

如果到孩子18岁上大学就要这笔钱，那给我们的复利时间就更少了。

孩子0岁开始规划，我们有近20年的复利增长期；

孩子5岁开始规划，我们只剩下近15年的复利增长期……

俗话说得好：种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在，赶早不赶晚。

有人在嘀咕，我没有本金，做教育金规划没有什么用。

大家仔细看教育金的储备公式就知道了，时间比本金更重要。

也有人说，我觉得收益率也很重要。

那当然了，如果把同样多的钱放在收益率分别为5%、10%、15%的账户里，坚持十年，结果会怎么样？

那肯定15%的账户钱最多呀，对吧。

不过，这里我们说的收益率是持续收益率，也就是长期平均下来的数据。

比如，股票、基金等浮动太大的收益，长期收益率可能还干不过复利3.5%的保险储蓄。

这里，我们要警惕复利的陷阱哈。

前面说过，本金、收益率、时间是储备教育金的三大要素。

在这三大要素中，本金和时间只能为正数，而收益率可多可少，甚至可为负数。

如果收益率为正，则为“利滚利”；如果收益率为负，则为“利亏利”。

假设收益率为-10%，则本金将以0.9倍的速度不断减少，也就是传说中的“复亏”。

所以想要实现复利，我们必须保证整个投资周期的收益稳定，且要跑得过利率下行。

而教育支出是刚性支出，所以稳健投资是原则哈。先把咱孩子的保底教育费用搞定，有闲钱咱再去折腾。

我们不指望“一夜暴富”，但可以慢慢变富。子女教育规划越早开始，我们越有主动权哈。

我是大家身边靠谱、真诚、专业的保险经纪人谭丽，快来找我规划咱家孩子的教育金吧。