很快地，21天理财小白训练营即将结束了。这几年，毕业，工作，结婚，生2孩子，才慢反应的觉得理财的重要性和紧迫性，希望不太晚~~。在21天的小白训练营里，学到了不少东西，从懵里懵懂到晓得了一点点入门，了解了资产配置，知道了自己每月的支出以及资产配置的不合理性，懂得理财要有目标，有规划，还有一点点的分解落地，变得具有可操作性。

        鉴于知识学了就要去用，或者说知识最好的学习就是内化，而输出就是内化的一种最好的方式，所以呢，我就决定梳理一下我在21天训练营的成果。其实，最重要的一定是思维方式的转变的。这个才是最重要的 。

       因为是小白训练营，所以，一开始还是了解大家对理财的看法和了解，包括为什么要理财啊，理财能带来的益处是什么样子，开拓我们的思维。并且让我们明白在理财的世界里分清两个概念，一个是资产，一个是负债，别小看这两个知识点哦，不一定能讲明白呢，简单来说，资产就是能够给你带来现金，让你钱包鼓起来。而负债呢，就是要从你钱包里拿出去的。另外一个就是通货膨胀，以前我知道有这个东西，但是呢，才没有真正去了解它呢，反正感觉也没啥大的坏处，但是呢，自从有了理财这个概念后，通货膨胀是真的让我感觉到了像个小偷一样，把我们辛苦赚的钱偷走，还不被发现，还大摇大摆。经过后来量化的思维后，发现每年的损失不少啊，尤其是越有钱越损失大。因为中国每年的通货膨胀还是很高的。在理财世界里，量化思维非常重要，什么东西赚不赚钱，通货膨胀财富缩水了多少，数据一算，就知道了，用数据说话，量化思维可以很直观的看出来。在训练营里，对于一个小白来讲，要改变我们的思维，可以看看《小狗钱钱》、《跟钱钱学理财》、《30岁前一天》这三本书是理财的一个入门书。

        对于一个小白来讲，最开始的理财最好的方式就是从记账开始，这是可以让你了解自己的开销情况的一个办法，还有一个就是强制储蓄，因为正确的观念是这样的：收入-储蓄=支出。但大多数人是反过来的：收入-支出=储蓄。最好发现根本存不下钱。就只能月光了。并且从穷人和富人的现金流图标可以看出，富人的收入是多元化的，多来自资产、股票、债券等被动性的收入。我们现在要从培养理财和投资的观念开始。

         在和大家分享了我们为什么理财，以及一些基本的理财最基本的思维后，接下来就了解市场上常见的理财投资品都有哪些，下面用一张图来看看。

1.最底层：国债和定期存款。国债是国家发行的债券，认购国债意味着你借钱给了国家，国家会按时付你利息，到期归还你的本金。因为有国家信用做担保，所以我们一般认为国债是低风险的投资品。银行定期存款就不多说，虽然现在银行可以破产，但是还有存款保险嘛，所以风险也是极低的。

2.货币基金和国债回购：感谢马云大叔，通过余额宝让我们认识到什么是货币基金，货币基金是基金的一种，因为投资低风险的货币市场，所以收益相对稳定、风险低、流动性高。

3.地方政府债：地方政府债是指地方政府发行的证券，因为有中央政府这个老爸，而且中国历来没有地方政府破产的传统，所以地方政府债风险较低，但不是完全没有风险。

4.企业债：企业发行的债券，同样是债券，企业债整体来看就比国债和地方政府债风险高多了，毕竟不同的企业经营状况不同，欠钱不还，破产跑路也是常事。

总结一下，债券可以分为国债，地方政府债，企业债。如何评估债券的风险呢？（1）是谁借钱？借钱人的情况如何？有没有还钱的能力？（2）借钱干嘛？（3）利 息多少，借钱的期限是多少？把这几个基本的问题搞清楚，我们就知道一只债券的情况和风 险所在啦。

5.基金：很多人会买基金，可是却连基金是什么，有哪些种类都不知道。其实买基金就是投资者把钱拿给基金公司，由基金公司的基金经理来帮你投资。通俗点说就是你花钱雇了一个专业人士来帮你投资，当然这个专业人士是不是真的专业就很难说啦。基金经理拿了投资者的钱，就可以买买买啦，根据买的东西的不同可以分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金等。

        那我们现在至少是对市面上常见的投资品种有了了解。出了理财的普及外，在第二次课的时候还普及了制定目标要遵循的SMART原则。也是复习了一番，加深了记忆。

        我在工作的时候，能够听到看到很多的同事会去炒股，但结局差不多都一样，要么套牢，要么就是亏钱了 卖了然后不搞了，心受伤了。我一直不懂股票是什么，不懂那一串数字代表什么意思，直到这次学习。股票它不仅仅是我们买入的那一串数字，这六个数字背后代表的可是一家一家的上市公司。当你买入一家上市公司的股票时，就说明你已经成为这家上市公司的股东，这家公司你也拥有一部分，你就是这家公司的主人之一，从此之后就要和它同生死共患难了。公司的股票跌，你就会亏损，公司的股票涨，你就能享受上涨的收益，有些上市公司还会定期给股东分红，作为股东就能享受分红的收益。另外，从长期来看，股票的价格是由公司的内在价值决定的，但是为什么公司的股价在一段时间内又会起起落落呢，这个就是情绪化的市场先生在起作用啦。市场先生有的时候会情绪高涨，高估某个公司的股价；有的时候又会情绪低落，低估某个公司的股价。但正是因为情绪化的市场先生，我们才有可能找到被低估的优质公司，以便宜的价格买入，赚取不错的收益。而这就是我们应该要去学习的。那市面上有这么多的上市公司，我们怎么去选择呢，有没有一套完整科学的去对一个公司分析和估值呢，答案是有的，要我们去学习的。要了解公司的护城河，商业模式，盈利能力，三表。这样才不会当一棵韭菜。

        在学习投资理财的过程中，还有一个就是发现富人的思考方式，我们一般的人考虑的是金钱，很少考虑时间，而富人不仅考虑金钱，更重要的还会考虑时间成本。关于时间成本这个概念，我是属于头一次正式的接触。感触良多啊，以前想不通的一些事，一贯坚持的事，后面会换一种角度去思考。一种是人的时间成本，一种是金钱的时间成本。

还了解到，在股市空仓的时候，我们的钱是放在里面休息的，没有收益的，这个时候就有个不亏钱的投资了，就是------国债逆回购。国债逆回购通俗点讲呢，其实就是短期贷款，也就是说你把钱借给别人，获得固定利息，而别人用国债做抵押，到期还本付息。所以这里国债其实一个抵押品。国债逆回购在上交所的起步资金10万起，深交所1000起，国债逆回购的风险是非常非常低的，因为中间还有“中登公司”在呢。投资人不还钱，“中登公司”会去要回来。一般来说，在季末，年末，月末，每周周四这些节点利率会高点。例外，不同天数的逆回购手续费是不同的，这里就不展开了。在选券商的时候，最直接有效的办法就是选佣金低的。简单有效的办法。

        下面是关于基金的一些分类和基本的知识了解。基金从风险的低到高有：货币基金，债券基金，混合基金，股票基金。在这里主要讲指数基金，指数基金是属于股票基金的，不过比较奇葩，奇葩在于它是被动型基金，依赖基金经理程度低，选择成本和交易成本低。指数基金有两大有优点：长生不老和长期上涨。买指数基金其实就是买国运。非常适合定投的，当然，定投也是有策略的，定时不定额啊等等的。关于更深层次的了解就需要去深入学习了。

        参加这次的21天理财小白训练营，最重要的是学到了很多以前没有重视的或者说是没有接触过的概念，讲自己的思维方式提升了一个层次，因为理财，学到了理财意外的很多东西，我想人和人之间最大的区别应该是思维的方式吧。在这里。量化思维，财务自由，时间成本，等等除了理财用得上，其他方面也是一定能用上的。我很感谢有这次的学习。让我认识到了不一样的世界。谢谢长投。

         一直觉得，和优秀的人站在一起，自己也会变得很优秀很美好~~希望未来的日子里，能够继续和长投的小伙伴一起，学习理财知识，不断实践，和大家分享，最后一起实现财务自由！

                  28期1班7组15号  洛丽塔-味道  毕业感言