有句古话“你不理财，财不理你”。所以首先需要有理财的想法才能进一步让钱为你所用。我对理财也是一知半解，但是这段时间与几位年长的朋友聊天之后发现其实还是有很多人不知道怎么去管理自己的收入及资产。

       前几日，邻居突然找我唠嗑，聊到她老公将家中几乎全部资金炒期货，现在她要收回部分财政大权自己管理每月工资。或许是见我一个人管理自己钱财生活过得也还不错，所以就问我用什么方法平衡收支。我突然觉得好笑起来，十年前我也算是月光一族，没想到今天会有人跑来问我关于管理收支的问题。于是聊起了怎么逆转月光有效平衡收支进行理财。

1.第一步：制定预算

       将生活所需支出进行分类，月底对下月所支出类进行预算并做记录。置办大件物品可提前一个季度进行规划，年初制定全年旅行出游计划，以避免突然的大额支出。

2.第二步：合理分配

       将工资进行三大类分割：①、消费②、储蓄③、投资。

       按以上分类根据自身情况制定百分比，建议消费费用控制在60%以下（消费比率=月消费支出÷月可支配收入，40%—60%为健康。）可将这部分消费金存入余额宝这类方便支付和提取的同时又有一定收益。

3.第三步：先储蓄后消费

      以前常是先消费，待有结余再进行储蓄，常常出现超支导致无钱可存。现在我们调换一下循序，一笔收入进账后先强制储蓄，具体储蓄金额根据第二步中制定的储蓄百万比进行。

       储蓄是为了保障家庭中有充足的可流动性资金，以备突发急用的钱，同时也可以锻炼自已坚持去执行一件事的能力。储蓄的方式有短、中期定理等（为什么不推荐那种一次三、五年定期？因为利率较低一旦提前支取几乎就失去了储蓄的意义，所以推荐361的方式进行，也就是每月将储蓄金分别以3个月、6个月、1年的期限进行储蓄，这样后期每个月都有一笔定期到期供支配。）

4.第四步：用好信用卡

       记得刚开始办信用卡完全是冲着卡面漂亮才有了人生中的第一张可透支卡。初期透支金额比较少，随着信用不断提升透支金额也随即提升到刷部车都没问题。在一次去日本买买买后收到高额账单，碰巧还款月有一笔其它大额资金需支出，尝试将信用卡部分账单进行12期分期支付，分期总计所需支付的手续费已达四位数。当时很惊讶，心想劳资再怎么理财同等金额的收益也很难达到这信用卡分期的手续费呀。

       冲动是魔鬼，所以千万千万不要冲动消费后循环进行分期。理财的前提是节流，不要过分高估自己的消费力。信用卡只可用于短暂性的现金流周转，如果想说利用账单分期来持有现金进行投资的话或许可以考虑，但是如果所得投资利率比不上手续费的话，能不分期还是不要分期了。

       虽然从表面上看，帐单分期可以通过支付一定的手续费，对较大金额的账单分月还清，减少还款压力。但实际上，大部分账单分期的手续费是一次性支付的，手续费会在分期第一个月的账单结清，如果后续想提前还清剩余所有款项，手续费也不会退还。另外还有一点坏处，就是分期支付减轻支付压力反而膨胀了消费欲，很容易每个月对新增的账单不断的进行分期，导致账单分期金额就会像滚雪球一样不断累加，并且还款期限跨越度大，增加还款压力。

      更需要注意的是，如果账单分期以后，每个月的账单没有全额还上的话，还是会产生利息甚至滞纳金的，所以，进行账单分期之前，要计算好自己的还款能力。

      从信用卡再到现在的白条、花呗。。。随着支付的便捷，这些换着名字想着花样让你更方便的消费手法都是再套你未来的资金，与其分心力想着怎么降低分期利息，还不如好好控制自己的消费欲。

4.第五步：资产盘点再投资

      盘点个人资产及负债，清晰了解财务状况（需要资产清点表格的可以吱一声）。先搞清楚有多少资金也用于投资，并且测试自己所能承受的风险评级（各大投资网站上都有相关测试表）。

      如果你上有老下有小，还需要定期偿还房贷，那投资就需要稳健，在选择理财产品时，资金分比就需要倾向选择一些收益率偏低但是安全系数高的产品，而不能像我邻居一样将大部分资金投到高收益但同时也高风险的理财产品上。

       如果你还是单身并且还很年轻，建议还是多花些精力和金钱投资提升自己。理财产品可以倾向一些中高收益但中高风险的理财（当然也要控制高风险比例）。

       常见的投资产品，可以分为四大类：

       a)现金类投资，比如我们常见的货币基金、银行的定期存单、国债逆回购；

       b)债权投资，比如不少人可能都在投资的P2P，国债、企业债等等；

      c)权益类投资，比如股权、股票等；

      d)商品实物类投资，比如黄金、石油、大豆，等等；

      需要怎么投投多少，请先评估个人财务状况和抗风险值，再进行，并且制定投资记录表，各种数据分栏整理，后期查找及复盘也较为清晰。

再啰嗦一句：所有投资资金都不能是外借而来，并且，所投资金是一定时间段并不需要使用到的钱。

5.第六步：人是最宝贵的

       人到一定年纪就会有各种各样的小毛病，上周去医院进行体验刷的是医保卡，一看帐单栏，什么拍片和B超化验的费用都不能报销。想想老了如果真的中招，那医保还能保障多少？相信大家现在还是处于认真打拼的年纪，作为家庭收入的主要来源，被保障的意义也是最大。所以建议在经济许可下，给自己配置一些商业保险，例如意外险、重疾险这些常规保险。在购买保险时也做到买前多了解多评估保险公司及保障权益，所投保费也是持续需要支付，所以也需要评估自己后期支付能力。

       先提以上几点，对个人理财本人了解的也不是很深，还希望与大家一起深入探讨。