前言：Hello，大家好，我是个普妈，没上过211，985，也没留过学、读过博。上学时，语文良好，英语及格，理科很渣。虽然身处帝都，一没西城海淀学区房，二没郊区别墅大House。属于普通的不能再普通的“普妈”。唯一能拿得出手的学习经历就是中科院心理所的儿童心理学研修班在读，唯一的爱好就是给我家娃买买买，因此各种入坑。 掉坑次数多了呢，也就攒了不少“掉坑心得体会”，我愿意把这些变成文字与大家分享，励志和大家一起科学养娃！
本来今天想接着整理儿子看的那些书，结果看到援鄂队员张静静在完成抗疫任务，隔离期满即将返家的时，突发心脏骤停，经全力救治无效逝世的消息后，真的感觉无比的痛心和遗憾。这件事又让我想了让人们又爱又恨的保险。面对人生无常，保险真的能“保险”吗？
能吗？说实话，我也不知道。虽然手里也握着好几张保单，我的内心也依然充满着不确定。唯一的长进是，坑掉多了，让我多少知道了一点保险到底是怎么回事。所以今天，就给大家分享一点我对保险的认识。
特别要说明两点，一是我并不是保险行业的人，所有的认知仅基于我个人理解，如果文章中有概念性错误欢迎专业人士批评指正。二是这里所涉及的只是跟人身有关的保险，不包括财险、理财类的（那个我一窍不通）。
保险到底是什么呢？其实，保险的本质就是一种商品，或者说一系列商品。他跟所有的商品有同样的属性：针对不同客户、不同需求、设计侧重点不同的商品功能。所以，你不用指望你买的某一款保险能够包含你所有的需求。你只能根据自己的经济实力和关注重点来设计搭配符合你要求的保险产品，在力所能及的范围内，为自己和家庭提供最大限度的保障。
首先说保险的组成部分，基本的保险产品都是由投保标准、保障范围、赔付条件和除外责任构成的。投保标准是保险公司对被保险人的要求，最常见的就是高风险职业、有基础病的可能都在拒保范围内。保障范围和赔付条件也就是我们通常在想咨询保险时被提的最多的内容，下面会单讲。除外责任也就是即使发生了保障范围内的事件但保险公司也肯定不赔的情况，比如被保险人醉驾。
从内容上来看，涉及人身类的保险主要分为寿险、医疗险、意外险。
寿险是以被保险人身故或者全残为给付条件的，特点是保费低（大几百到几千块）、保额高（普通的能到二、三百万），是保险杠杆作用最明显的一个，是真的可以在发生重大事故的时候给家人一定经济补偿的保障类产品。影视作品里那些骗保的手段，主要就是针对这种产品。而且因为其保费低，有些公司都没有单纯的消费型寿险的产品。当然还有保额极高的寿险，好几千万的，那些基本上跟我这种“普妈”没啥关系，也就不说了。
接下来说意外险。意外险，是以意外事故导致的身故和全残作为给付条件的。相当于在寿险的基础上增加了给付的条件。特点是保费极低（两、三百块），保额较高（一百万）也是有明显的收入补偿作用。当然也有一些更特定条件的产品设计，比如航空意外险，保额会更高一些（二、三百万）。而我们通常说的磕了碰了去医院看病可以报销的，严格说来叫“意外医疗险”，有些意外险产品里也会设计这样的功能，保额大概在3万以内。另外，需要注意的是，猝死一般不属于意外险的理赔范围内，也有个别的产品会把这个内容设计进去，只不过保额会低一些。
插播一句，个人认为，如果经济条件确实特别有限的话，那至少要为家庭经济支柱配置以上两种保险，真的没多少钱，却是抵御风险的关键。
如果说，寿险和意外险最主要的其实是作用给家人的，那么医疗险才是重点在被保险人身上的，也就是我们最关注的发生疾病需要治疗所涉及的内容。一般分为住院医疗、重疾医疗和意外医疗（这个不赘述了）。
住院医疗，是以住院治疗为给付条件的。一般都是一年期的消费性保险。交一年保一年。特点也是保费低、保额高，尤其现在流行的二、三百块钱能买好百万保额的，大多都是这种。
三点需要说明的，一个是赔付条件是以住院为前提的，那么有些门诊能解决的，是不在赔付条件里的。但因为需要住院治疗产生的前后关联性门诊药费是可以报销的。具体条件要看每家公司每个产品自己的设计。第二点是住院医疗险也属于杠杆比较高的，而且承保范围比较广的，所以对投保人的身体健康状况要求是最严的。很多基础病都是投不了保的。即使你隐瞒通过投保了，也非常有可能在赔付时被拒绝。第三点需要明确的是，住院医疗险是报销型的，并且有些药和治疗手段还不在报销范围内。所以好几百万的保额只是你能报销的上限数字而已，并不是你真的能拿到这些钱。
真的能按保额拿到钱的，是咱们最常说，也是最关注的重疾险。这也是我一直深陷误区的一个保险。我一直以为买了这种保险，如果发生了重疾你想治疗就可以拿着这个钱治疗，不想治疗还可以拿着去旅游，反正钱会到你账户上~~~呵呵，其实根本不是。重疾险对疾病的种类、严重程度、治疗方法等一些方面有着非常明确的要求，只不过太过庞杂了，我们基本也不看，即使看了也记不住，而且直言不讳的说，记住了也没啥用。但这也就是为什么有的人买了保险也不能赔，从而衍生出“保险都是骗人的”想法。好在我们国家银保监会对于最基础的25种重大疾病的理赔条件是有明确和统一的规定的。所以，不管你买哪个公司哪个产品的重疾险在这部分都是一样的。并且根据统计，这25种疾病已经涵盖掉95%的重大疾病范围。同时因为有些理赔条件滞后，最近银保监会正在组织与时俱进的修订。至于很多公司说的 80种也好100种疾病也好，大部分都是由这25种衍生出来的，或者保险公司的自行愿意扩大承担的理赔责任。这部分才是每个公司产品的真正不同之处。只是我们作为外行大多数时候都不会仔细去分辨这个，因为内容太多了。
需要补充一点的是，重疾险也分为消费性和储蓄型。消费型是就是跟车险一样的。储蓄型也是保险代理人常跟我们说的即使不出险，也会在某个时段起以养老金形式、或者以遗产继承的方式又回到我们手上的。同时也分为定期重疾（一般是保到60周岁或者75周岁）和终身重疾。从保费来说，消费性的定期重疾是最便宜的，储蓄型的终身重疾是最贵的。而且，每个公司也不一定有所有类型的重疾险。
需要特别强调的是，虽然重疾险相对于住院医疗来说杠杆作用不是很明显，但优势在于一是比住院医疗要稳定。毕竟住院医疗的保障期限只有一年，第二年很有可能发生各种变化。二是，住院医疗是报销性的，是需要自己先垫付医药费的，而重疾险是提前给付的，如果符合理赔条件，保险公司的理赔金就可以直接用在治疗中，而不需要被保险人在家庭现金流受限的情况下去筹措医疗费。当然，这一部分也跟各保险公司对是否承保的判定和理赔速度有关，也直接影响了“保险是不是骗人的”的判定。但无论如何，如果家庭条件允许的话，继寿险和意外险之后，重疾险是我们最该考虑的。
最后要说的是，大家有没有发现，我们在跟保险代理人谈想买保险的时候，大多数情况是他们会告诉你保险可以保终身，并且重疾赔多少钱、发生意外了赔多少钱、身故了赔多少钱、发生特定重疾还双倍赔付、如果住院治疗了可能还有护理金、就算被保险人不出险，老了还能拿多少钱的养老金或者留给后世子孙……听着特别完美，考虑特别周到。但其实，这就是套餐保险。把我刚刚说的所有种类的保险产品揉在一起的一个产品。没别的毛病，就是贵。一般小1万的保费，才能买30万的保额。而且，大多数情况，他们都是共享保额的。也就是说虽然看着面面俱到，但其实还是只保一方面，不过看哪个发生在前而已。（具体条款看合同，每个公司每个产品都不一样）但很多公司都在这么卖，咱也没得挑，我们唯一能挑的就是尽量赔付条件好一些的。另外，在经济允许范围内挑一些独立的险种作为补充。
总之，保险的内容太过专业，不是一两篇文章能写清楚的。再深的内容我也真的不懂，不敢瞎说。如果大家在读了我的文章以后，在想买保险的时候至少知道自己的需求和要问的问题，知道代理人到底在给我们介绍什么，在买完以后知道自己到底买了什么，那也算我功劳一件了。哈哈~
