前几天，保姐看到几张令人哭笑不得的图片，贴出来同大家分享：
从“政府来养老”到“再老也要养政府”，短短几个字真真切切地道出了目前的窘境。生育率骤降导致人口老龄化，加上养老金亏空的新闻，政府面临的养老问题压力山大。
所以，党妈妈想出一个办法—延！迟！退！休！人社部最近表示，将向社会公开延迟退休改革方案，通过小步慢走，每年推迟几个月，逐步推迟到合理的退休年龄。
何为“合理的退休年龄”？这是网上流传的一张延迟退休时间表。
这就意味着，作为80、90后的我们，可能要熬到65岁才能退休。
一个在北京辛苦打拼的职场小白每月工资1万元，连续缴满30年养老金，公司及他个人缴纳的金额是100万，其中他自己缴纳的部分是29万。等到他60岁退休，每个月可领取的养老金3100元，基本养老金替代率仅为31%，这等于说退休金只能达到之前月薪的三分之一，不足国际标准的70%，若算上通货膨胀率……
这也难怪很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。盼政府帮养老，等到几十年后，当初你交的钱购买一只鸡，老了后只能拿回来一只瘦巴巴的鸡腿。
写到这里，保姐的心理阴影面积已经超过10000平方米。作为职场菜鸟，80、90后才参加工作不久，就要为30多年后养老问题操心。
鉴于房产泡沫破灭是个高概率事件，保姐劝广大80后、90后们趁早断了“以房养老”的念头，也指着以后拿点可怜巴巴的社保养老，多做些投资理财，养老钱慢慢攒着攒着就出来了。
以购买商业保险为例，25岁的80后普通白领小王每月从一万月薪中存下3000元，购买香港保X保险公司的一款美金储蓄计划，连续缴满十年，共花去保费36万元。这笔钱是小王为攒养老钱而投资的，等到他55岁时，每年可从账户里取出接近9万元，一直取到100岁。如果小王在75岁时改变主意想要环游世界或给后代置业，选择终结保单，那么他可以一次性取出242万元。
如果小王当爹了，需要为老婆孩子负责，那么他可以选择另外一款储蓄寿险，在存养老金的同时，给家人提供一份保障。假设30岁的小王每月可以拿出4000元，每年5万元，选择5年供款，共缴纳25万元，如果小王意外身故保险公司会赔付66万元（保额逐年递增）。小王60岁-100岁时，每年可领10.5万元。小王在75岁时选择终结保单，还可以拿回145万元。
如果是一位40岁且事业有成的中年老王，熟悉整个金融市场，希望让部分资金稳定增长避免受到投资环境影响的同时，为家人预备足够的保障。那么他也可以选择另一款储蓄寿险，供款15年，每年保费15万元，如意外身故可获赔320万元（保额逐年递增）。当老王65岁时，身故赔偿已经达到1000万元。如果他此时退休，可提取150万元，与太太享受退休生活，而不影响保障金额，保单里的资金还会继续滚存。
这三份计划从交款年限和回报上看，性价比简直把社保爆成了渣。但在必须强制性缴纳社保的今天，保姐建议大家可以把商业保险作为社保的补充，在若干年后或许可以帮助大家实现提前退休的目标。
最近还有新晋80后父母特意赴香港买储蓄保险，为孩子以后的退休早做打算。虽然这也太未雨绸缪了点，但可怜天下父母心，富有远见的父母会让孩子早早赢在起跑线上，以后可以活得松快点，不必负重前行。
养老靠谁都靠不住，自己早做打算才是正经事。如果我老了，就到一片海岛上每天听着蛙鸣虫唱，伴着昏昏月色，沉沉睡去。指望社保养老，它顶多能供你去附近的农家乐，而靠自己合理投资储蓄，在太平洋上买一座小岛终老也不是梦。
