案例解读（案例见下方）：
保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：
一、消费型保险
二、返还型保险
举例剖析说明一：短期消费险
1.某酒店有100个学徒 2.酒店规定打碎一个盘子赔偿1000元
老狐狸给方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚，然后再请个管理经纪人租个办公室专门管理这些费用。
老狐狸问1：一年内大约会打碎几个盘子？
学徒答1：大约4个/年（预定死亡率）
计算：
1.保障成本：4个/年*1000元/个=4000元/年；4000元/年÷100人=40元/人/年
2.预定费用：一个管理经纪人600元/年，一个办公室400元/年，合计：1000元/年；则1000元/年÷100人=10元/人/年
结论：个人账户（每年清零）：40+10=50元/人/年 即短期消费险（这部分钱不会再返还给学徒，所以称之为消费险。）
举例剖析说明二：两全险
前提：1.某学徒想要十年后拿回这些本钱
现在保监委规定预定利率不得大于2.5%，当前市场收益率大概为12.4%
老狐狸方案：如果10年后要拿回本金。则个人账户（不清零，资金累积）：40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元/人/年
某学徒成本算盘：
1.如果打碎盘子：赔偿1000元，则他的40+10+50=100元*x年（x≤10）≤1000元不能取回
2.如果不打碎盘子：赔偿0元。则他的40+10+50=100元*10年=1000元可以全部拿回（必须10年缴满，否则算违约）
老狐狸算盘：
财务共收取本金10000元，保留4000元（保障成本）、1000元（预定费用），其余5000元用于投资
1.当年投资回报率15%（预定利率12.4%）-利益差（5000*（1+15%）=5750；5000*（1+12.4%）=5620）
2.当年打碎盘子3个，3*1000元=3000元--死益差（4000元-3000元=1000元）；
3.当年雇佣经纪人500元--费益差（1000元-500元=500元）；
盈利=利益差+死益差+费益差
举例剖析说明三：分红险
个人账户：40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）+50（分红投资）+年分红=150元/人/年+年分红
1.10年本金全部返还
2.每年盈利70%分红
举例剖析说明四：万能险，1.标红部分可随时取出；2.每月利息不会低于0%；3.年利率在2.5%以上
个人账户：40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）+50（分红投资）+余钱+∑月息（复利）=150元/人/年+∑月息（复利）
举例剖析说明四：连投险
前提：投钱多赚钱少的烦恼
设置几个收益高低 风险高低不同的账户：甲（高） 、乙（中）、丙（低）；每个人除保障成本外的钱可自由配置到这个三个账户中;存满5年免手续费
1.管理费（手续费）=∑甲*x%+∑乙*y%+∑丙*z%
2.收益情况=∑甲*(1+X% )+∑乙*(1+Y% ) +∑丙*(1+Z% )
案例：
【保险专题】一则故事让你轻松了解保险的实质
首先大家要先明白，保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。
大家要牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐各种杂七杂八的险，你都能清爽的理清，从而分析是否合适！
主页菌在准备保险专题时一直在想着，找哪些素材可以简单明了的让大家透彻理解保险知识，嗯哼~终于被我找到了，不信自己看正文吧~！
正文：
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？
从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：
保障成本+费用+投资的钱=保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。
所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。
思考：
在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？
所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。
