猪理财ID：izhulicai
文|八戒
之前的文章中有位朋友留言说：
比如说我买车要20万，准备5年内实现，那定投多少钱怎么算啊？
所以八戒写了这篇文章，利用excel函数计算出，在时间确定的情况下，为了实现某个投资目标，需要每月定投多少钱？或者在每月投入金额确定的情况下，实现某个目标需要投资多少时间。
01
我的文章不只是在微信公众号一个渠道发，有时候还会发到雪球、蚂蚁财富等等平台上，关注这些平台的用户，大多数都是对理财比较感兴趣的，所以也能接受我写的文章。但有时候我也会把写的东西发到像今日头条这种综合平台上，这些平台上的用户就比较抗拒我经常提起的存钱的理论，他们认为的存钱就是舍不得吃舍不得穿，每个月累死累活的存下两三千根本不值得。
其实我还是能理解他们的逻辑的，他们觉得每个月的工资本来就不高，房价还一路高歌，就算每个月能存钱2000块，一年也就2.4万，别说在一线城市了，哪怕是在二线城市，想存个首付怎么说也得20多年，如果再考虑到通胀，存钱就等于亏钱。
很多人都用这个理论成功的安慰了自己，可是他们忽略了一点，就算他们不存钱，通胀是客观存在的，他们觉得只要手上没有钱，通胀就不会对他们产生影响，不会直接让他们的钱变的“不值钱”。
我记得以前我上学的时候，一块钱可以买到三个大包子，还是皮薄馅多的那种，现在一个包子就要两块钱，还是那种一口咬下去你看不到馅，再咬一口以为它是个大馒头。通胀会真真实实地体现在我们生活的方方面面，它不会因为你没有钱而放过你，还有可能会加倍的折磨你。我们需要做的不是回避通胀，而是想办法跑赢它。
02
投资，这条路很多人都坚持不下去。曾经有位老师说过他认为绝大部分人是不适合投资的，因为大部分的“投资人”不仅不专业，而且还没有耐心。看到市场不好，就忍痛割肉；看到市场火热，又卖车卖房来投资，等到被套了，又哭爹喊娘地大骂股市就是骗子，然后绘声绘色地描述给身边的人听。
关于专业这个事情，是需要十年如一日身体力行地去修行。不要妄图一口吃成一个大胖子，哪怕你运气好，赚了大钱，但也始终应该对市场抱有敬畏之心，因为一时的运气好，不代表一辈子幸运之神都会光顾你。
至于没有耐心，这一点我还是有切身体会的，就拿我减肥这件事来说吧，每次都决定减肥的时候坚持不吃晚饭，结果过了一天称一次体重没有下降，过一星期再称一次，体重还是没有下降，然后就没有信心了。
减肥、学习这种事很难坚持下去，因为它不会立竿见影地给你反馈效果，如果有一个确切的数据告诉我，如果我怎么怎么做了，多久内我就会瘦多少斤，我就不会因为短暂的没有反馈而放弃。当然，那种做减肥微商说的话，我是不信的，什么一个月瘦10斤之类的，像我这种胖了这么多年的人觉得，能达到这种的效果的减肥方式估计就是截肢。
那么放到理财这件事，也是这个道理。如果有人用数据告诉你，只要你拿出多少钱去理财，多少年后你就有多少钱了，就算中途理财的效果不佳或者出现亏损，你也会坚持下去。
03
理财，理财，我们每天都在说这两个字，那么到底理够多少钱才算够呢？这就要说到我们的理财目标。很多年前，说到万元户，就是人们口中的“有钱人”，但是到了今天，基本上人人都能做万元户，所以这种很容易达到的目标，对你的激励不会太大。那么把多少钱定作理财目标合适呢？你不费劲够到的不算是好目标，比如1万；你踮踮脚够到的也不算好目标，比如10万；你拼了老命也够不着的也不算好目标，比如1000万；好的目标就是只要你努力地跳，就能够到的，比如100万。
很多人说，哎呀，100万好多啊。我一个月工资只有几千块，那要存到什么时候去？恐怕我活着是无法见到100万的面了。那么，我们就来看看，收入只有几千块，存够100万到底要多久？
如果你每个月都拿出1000元来投资一个3%的产品，42年后将会拥有人生的第一个100万，看起来时间是有点长，那么我们就每个月多存点，拿出5000块，那么14年后就会拥有100万。这时候你又要想，我一个月工资也就四五千，不吃不喝也拿不出这么多啊。没关系，那我们就换个角度考虑，想办法提高投资收益，比如每个月拿出2500块来投资，拿到12%的收益还是可以的，这样你只要13年，就可以拥有一百万。当然如果你在投资方面很专业，也有很多业余时间去研究理财，可以去尝试收益更高的产品，拿到更高的收益，在十年内拥有100万还是有可能实现的。
这是考虑了复利之后的效果，我们再来举一个更现实一点的例子，上一篇《拿出多少钱来定投基金？》的文章中我提到了三个计划，置业购车计划，子女教育计划，夫妻养老计划。后两个计划，持续时间较长，分别需要20年和30年，完全可以利用基金定投的方式来实现，那么如果我把这两个计划的目标定为100万，我需要每个月拿出多少钱来定投呢？
跟着我学理财的朋友，拿到12%的收益不算难，我们保守估计考虑偶然因素，假设我们的投资收益能保持在8%的水平，如果想实现子女教育计划的100万，需要每月投入1679元；如果想实现养老计划的100万只需要每月投入662元，当然很多人这两个计划都是齐头并进的，也就是说想同时实现这两个计划200万，只需要每个月总共存入2341元就可以了。
很多人说，几年后就面临着结婚生子，用钱的地方多了，2000多也是拿不出来的。但是你要考虑到，你结婚之后，夫妻双方的收入肯定比你一个人多，夫妻共同拿出这些钱，压力不会很大。其次，等到子女教育计划的20年到了，你也就40多岁，子女教育计划就可以停止了，只要坚持投入每月的662元就可以了，还是比较符合人一生的收入趋势的。
04
当然，这都是以我的现阶段来举例的，你所处的阶段可能与我不同，你的子女教育计划和夫妻养老计划可能比我所用的时间要短，这样就意味着你必须每月多存入一些钱，那么多存入多少呢？以下是利用WPS表格（Excel）计算定投（复利）的方式：
第一步：创建WPS表格（Excel）；
第二步：选择公式里面常用函数中的FV函数（公式→常用函数→FV）；
第三步：填写利率、支付总期数、定期支付额、现值、是否初期支付；
注意：
1、如果是按月定投，利率要除以12；
2、如果是按月定投，一年就是12期；
3、定期支付额前需要加负号；
4、如果你刚刚开始定投，还没有入账款项，现值直接填0；
5、是否期初支付，逻辑值0或1，如果期初支付，就填1就好了。
假设，我以每个月12%的收益定投20年，每月定投1500，那么输入结果如上图所示。
如果你想更快的实现人生的第一个100万，除了学习理财，还要好好工作，收入提高了，才能更快地实现目标。还有，就是把定投当成月供一样去对待，会帮助消除投资过程中的很多疑虑。
