第一堂课 薪水何时能追上物价的脚步

CPI：消费者物价指数（Consumer Price Index），是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素。

CPI的高涨主要受到蔬菜、水果等食品类商品及居住类商品价格上涨较快等因素的影响。而工资的上涨，无论是行业、公司还是社会大环境的影响，工资的年均上涨幅度都很难超过15%，赶不上粮食、蔬菜的涨幅。所以我们需要做相应的理财规划，编制家庭财务预算，控制家庭经费，让其成为每月开销的准绳。

第二堂课 工薪族，理财先理脑

负利率：指通货膨胀率高过银行存款利率。这种情况下，钱存在银行，不仅不会增加，反而随着物价的上涨而缩水了。国家统计局统计2010年11月全国的CPI指数比同期上涨了5.1%，而银行存款年利率为2.25%，负利率达到了2.85%。

守着钱不如让钱生钱，理财的思想就要学会将手中紧攥的钱灵活的用于投资，让钱“生”小钱。其实储蓄就是最基本的钱生钱方法，不过由于利率低，储蓄的回报并不高。如果换为投资，则回报率就不同了，高收益的投资能让你的本金迅速翻几番。

投资有风险，不投资同样有风险，因为有通货膨胀，这个无形的小偷，偷走了你的财富。

通货膨胀：指在纸币流通的条件下，因货币供给大于货币实际需求，从而导致的货币贬值。通货膨胀会引起一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。

复利：一笔存款或投资获得回报后，再连本带利进行新一轮投资的方法。复利的计算是把上期末的本利和作为下一期的本金，每一期的本金数额都不同，将本金与利息一并计算，即利上有利。爱因斯坦曾说“复利是世界第八大奇迹”。

理财的核心在于合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑财富的积累，也要考虑财富的保障，不仅要为获利而投资，也要对风险进行管理和控制。

理财，不仅是对资产的投资和管理，还包括生活中的理财，理财涉及方方面面，是一个系统的理财规划体系，而非单纯的投资赚钱。合理地划分生活开支和可投资资产，正确认识理财，是理财行动开始前必须做好的。

理性消费：消费者在消费能力允许的条件下，按照追求效用最大化原则进行的消费。理性消费不是拒绝消费，而是拒绝浪费。理性消费是调动起使用者的金钱和配置资源的能力，通过分析，追求最佳的性价比。

风险控制有四种基本方法。首先，风险回避，是投资者有意识的放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。其次，损失控制，损失控制不是放弃风险，而是制定计划和采取措施，降低损失的可能性或减少实际损失。再次，风险转移，是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。最后，风险保留，及风险承担。

要知道哪种投资方式适合自己，首先投资者要了解自己到底属于哪种类型的人，一般分为保守型，稳健型，温和激进型和激进型四种。一般保守型投资本金无风险，可以选择货币基金、国债、银行的理财产品等组合。稳健型的投资风险低，可以选择货币基金、企业债券或者债券型基金、银行理财产品等组合。温和激进型的投资风险中等，可以选择股票型基金、企业债券或债券型基金、指数基金、股票、黄金等。激进型投资的风险较高，可以选择股票型基金、指数基金、股票、外汇、期货等。

第三堂课 工薪族要掌握的理财基础知识

工薪族理财，首先要有长远的打算，明确的理财目标，然后要为了实现自己的理财目标而制定理财规划。理财是一项长期、全面的人生规划，伴随着人生不同阶段的变化而不断发生改变，每一个阶段的理财目标都是在当前的资产状况，收入水平和家庭情况以及社会发展的前提下，而进行的教育规划，养老规划，投资规划和风险管理规划等。

首先，列举自己的理财愿望，无论短期或长期目标，都可列举出来。然后，对所列的理财愿望逐一审查，将其转换为理财目标，排除那些不可能实现的。接下来对这些理财目标进行筛选，再将筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的以及实现所需的具体数量的资金，按照时间的长短和优先级别对其进行排序，确立基本理财目标。这些基本理财目标，就是生活中比较重大的和时间较长的目标，如养老、购房、买车以及子女教育等。目标有了，下面进行目标的分解和细化，使其具有实现的方向性。在目标下，制定理财的实际行动计划，如每月需要存入多少钱？每年需要达到多少投资收益等。对于大的目标，可能需要拆分成许多小的目标，制定可实现的计划，这样对于如何投资，如何理财，就不再是盲目迷惑的。

风险承受能力：指客观经济条件是否允许你承担这些风险。有高风险承受能力的人未必愿意真正面对风险，这时就显得比较保守，可能错失获取高收益的机会。在财务规划及执行中，投资者可能遇到本金损失的风险、利率波动的风险、通货膨胀的风险等，而影响风险承受能力的因素主要有年龄、现有资产与收入水平、家庭状况等。

“四分法”理财方案：这种理财方案的规划，保本型理财占总规划的45%，收入型理财占总规划的30%，成长型理财占总规划的20%，投机型理财占总规划的5%。保本型理财方式主要为银行存款和传统寿险，其中，银行存款占36%，传统寿险占9%。收入型理财方式主要分为分红保险、债券基金和国债，其中，分红保险占10%，债券基金占10%，国债占10%。成长型理财方式分为房地产、基金、股票和万能保险，其中，房地产占5%，基金占5%，股票占5%，万能保险占5%。投机型理财方式分为收藏品、彩票、期货和期权，其中，收藏品和彩票占1%，期货占2%，期权占2%。

对于财富积累不多的工薪人士来说，可以将财产主要用于保本型和收入型两个理财方向上，并适当加大保本与收入类型的比例。而如果是财富已经积累到相当数量的高薪人士，则这四个类型都适用，可根据个人喜好适当增加或减少各部分的比例配置。

第四堂课 工薪族开源很重要

那么，既然想要加薪，肯定需要在工作上有明显的进步和突出的贡献，这就需要提高自己的工作能力，于是，投资自己就成为必不可少的要素了。

投资自己也分为几个方面。首先，需要投资时间，同样是一天24小时，可是有的人可以同时管理几家公司，每年还可以外出旅游，家庭事业都井井有条。而有的人则每天忙忙碌碌还收获甚微。懂得利用时间才能比别人进步更快速。因此，我们应该尽量让自我掌控的时间变多，利用这些时间来独立思考和学习，提升自身的职业能力和价值。在忙碌的工作中，总结一些提高效率的方法，远比加班加点工作更有效。只顾着救火而不思考火源到底在何处，永远只能比别人忙碌。另外，各人有各人的优势，我们要学会借助他人的优势来提高自己的工作效率，从而节省更多时间创造价值。现在的时代更注重团队和合作，如果能够集思广益，未尝不比自己独立拼搏好。

其次，工薪族需要为自己投资更多的知识。比如，每年读100 本书的人，思想在深度和广度上肯定强于一年只读10本书的人。养成良好的阅读习惯，经常阅读，可以使人的思想达到融会贯通的境界，从而创造出许多本来并不存在的机会。同时，学到的知识也要善于用在实践上，只有转化为实际工作成果的知识才是有价值的知识，若满腹经纶却只会纸上谈兵，这些知识毫无用处。工作就是知识的练兵场，以实践来检验知识的同时，也是利用知识为自己创造更大效益的过程。

另外，投资人脉也是工薪族自我投资的一个重点。人脉分为几个部分，首先，投资良师，人生的导师和事业的导师都可以缩短成功所需的时间，没有一个好的“伯乐”，即使自身是匹千里马，也可能没有用武之地。那些成功人士的背后，几乎都有一位善于识人的“伯乐”助其成长。另外，投资益友同样重要，益友是可以给你带来增值和成长的朋友，生活上和工作上的益友，能给你许多支持和帮助，让你感受到被理解的快乐。一些价值观和思想格局接近的人甚至可以创造共同的事业，而有了益友的帮助，工作和事业的道路更宽广，自我的发展也就更加快速。

做到这几点，再结合个人自身的特点，选择自我投资和发展的方向，让自己能够在工作中更加出色地展示自己的才能。只有工作能力得到了肯定，加薪等回报才有可能实现，古人云“一分耕耘一分收获”，如果工作不努力，就别想着拿到高薪水。试想，那些拿高薪的谁不是投入了自己的时间精力努力工作的？

T型人才：按知识结构区分出来的一种新型人才类型，用字母“T”来表示。他们的知识结构特点是：“—”表示有广博的知识面，“|”表示知识的深度，两者结合，既有较深的专业知识，又有广博的知识面，这类集深与博于一身的人才就是“T”型人才。

第五堂课 薪水与购物欲望，谁迁就谁

首先高价钱并不等于高品位。理财是学会用合理的钱来打造高品质的生活，不一定说是拿钱就降低了生活质量。生活品质是个人对待生活的态度，只要有健康的身体和饱满的热情，加上适度的物质，我们平凡的生活同样可以过得很有品质。

B2C：英文Business-to-Consumer（商家对客户）的缩写，中文简称“商对客”，是电子商务的一种模式，即通常意义上的商业零售，是直接面向消费者销售产品和服务。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。

团购：也称集体采购，一般是通过互联网平台，由专业的团购服务机构将有意向购买同一产品的消费者组织起来，组成购物团体，大量向厂家、供应商进行购买，在保证质量的前提下，享受低于市场零售价的团体采购优惠，并可共同维权的消费模式。

第六堂课 巧存薪水，多得利息

聪明的存钱方法不是用收入减去支出后再存银行，而是将每个月的收入按比例分成几份，将要存的钱首先存入银行。例如收入较低时，每月将收入的10%用做储蓄；如果收入增加，储蓄的比例可适当调高。储蓄之外的资金再安排该月的开支。这样做的好处就是防止花费超过预计，造成无钱可存的现象，有了计划，花钱时就不会盲目和冲动，而是按照预定的计划，花该花的钱。活期存款以够3至6个月的生活费为宜，其余可存为定期。

要想兼顾灵活性和利益的收益，可以考虑小额定存，十二存单的理财方法。

加息：加息是一个国家或地区的中央银行提高利息的行为，使商业银行对中央银行的借贷成本提高，从而迫使市场的利息也进行增加。加息的目的包括减少货币供应、压抑消费、压抑通货膨胀、鼓励存款、减缓市场投机等。在我国，加息也是国家宏观调控的辅助手段之一。

第七堂课 用对工资卡和信用卡

工薪族尽量减少开户银行的数量，将手中的银行卡浓缩为三张，这三张按照其功能可划分为日常消费卡，投资卡和资金积累卡。

小额账户管理费：是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额的账户管理费。多数银行都有该收费项目，不过具体数额有所不同。

别让自己的工资卡沉睡，首先工薪族可以尝试活期资金转定期的方法。其次为工资卡，开通网上银行。这样既能增加年利率的收益，也不用再担心，因为没有时间和工作忙碌，导致忘记缴纳费用，也不会白白损失滞纳金。

免息还款期：针对非现金交易而言，从银行每月固定的账单日起到每月固定还款日之间的时间，为免息还款期。在免息期内，持卡人只要全额还清当期对账单上的应还金额，便不用支付银行利息。

分期付款：信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费金额，然后持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

信用卡安全码：是信用卡在进行网络交易和电话交易时的一个安全特征，通常是印刷在信用卡背面的3或4位数字，用于证实付款人在交易时是拥有信用卡的，防止信用卡的欺诈行为。

第八堂课 让薪水与债券结伴

债券：债券是一种有价证券，是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行、承诺按照一定的利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。

首先是利率风险。利率风险是指由于利率变动而使投资者遭受损失的风险。利率是影响债券价格的重要因素之一，当利率提高时，债券的价格就降低，当利率降低时，债券的价格就会上升，由于债券价格会随利率变动，所以即便是没有违约风险的国债也会存在利率风险。

针对利率风险，投资者当然需要采取一些积极的防范措施。投资者可以采用分散债券的期限，进行长短期配合的方式，若利率上升，短期投资就可以迅速找到高收益的投资机会，若利率下降，长期债券就可以保证高收益。

其次是流动性风险。流动性差的债券使投资者在短期内无法以合理的价格卖掉债券，从而遭受损失或丧失新的投资机会。

针对债券的流动性不强带来的变现能力较差的风险，投资者可以尽量选择交易活跃的债权，如国债等，便于得到他人的认同，对于冷门债券则尽量避免购买。当然，最好在投资债券之前就考虑清楚，准备一定的现金以备不时之需。

接下来是信用风险。信用风险指发行债券的公司不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来损失的风险。在所有的债券中，财政部发行的国债，是由政府做担保的，也被市场认为是金边债券，违约风险几乎不存在。除中央政府以外的地方政府和公司发行的债券则多少都有一些违约风险。一般而言，市场认为一种债券的违约风险相对较高，就会要求其收益率较高，从而弥补可能承受的损失。

对于债券的信用风险，投资者的有效避险方法就是不购买质量差的债券，在选择债券前，仔细了解公司的情况，包括公司的经营状况和公司以往债券的支付情况，尽量避免购买投资经营状况不佳或是信誉不好的公司债券。在持有债券期间，也要尽可能地对公司经营状况进行了解，以便及时做出出售债券的决定。若投资者不想承担信用风险，则最好选择国债投资。

还有再投资风险。购买短期债券，而没有购买长期债券，会有再投资风险。例如，长期债券利率为14%，短期债券利率13%，为减少利率风险而购买短期债券，但在短期债券到期收回现金时，如果利率降低到10%，就不容易找到高于10%的投资机会，还不如当期投资于长期债券，仍可以获得14%的收益。

对于债券的再投资风险，投资者应采取分散债券期限的方法，长短期配合。在利率上升时，短期投资可以迅速找到高收益的投资机会，若利率下降，则长期债券能够保持高收益。分散投资也分散风险，让风险能够相互抵消。

最后是通胀风险。通胀期间，实际利率应该是票面利率扣除通货膨胀率。若债券利率为10%，通货膨胀率为8%，则实际的收益率只有2%。通胀风险是债券投资中最常见的一种风险。

通胀风险的规避方法，最好也是采取分散投资，让风险被一些收益较高的投资收益弥补，投资者可以将一部分资金投资于收益较高的投资方式上。

债券的价格和市场的利率是成反比的，债券受利率又受货币供求关系的影响，国家对货币的投放量增加了，市场就会供大于求，利率下降，而如果国家减少了货币投放量，就会造成供不应求，利率提高。

债券投资的收益主要来自两方面，一是债券的固定利息收入，二是市场买卖中赚取的差价。其中利息收益固定，而买卖差价会受到市场变化的较大影响。

债券收益率：债券收益与其投入本金的利率，通常用年率表示，债券收益率主要受到债券的票面利率、期限、面值和购买价格的影响。

基本的债券收益率计算公式为：债券收益率=（到期本息和-发行价格/发行价格×偿还期限）×100%

第九堂课 工薪族投“基”莫投机

基金：基金投资是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。即通过发行基金证券，集中投资者的资金，交由基金托管人托管，由基金管理人管理，主要用于投资股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。

资产净值：是总资产减去总负债的结果。就基金而言，资产净值是指在某一基金估值时点上，按照公允价格计算的基金资产的总市值扣除负债后的余额，该余额是基金单位持有人的权益。

选择适合自己的基金，首先，要看基金公司。基金公司的规模很重要，在市场竞争的环境下，基金公司自然有强弱之分，而哪些规模较大、信誉良好并且具有丰富经验的基金公司，一般都是在市场长久竞争中经历了较长时间考验的，这类基金公司就比较值得投资者信任。

接下来，投资者就要看基金公司的业绩了，通过对基金公司的历史业绩的了解，知道它的过去，了解该基金公司之前的投资思路，再对自己的风险承受能力和预期收益进行合理评估，构建适合自己的投资组合。对于工薪族来说，选择业绩连续三年上榜的基金公司，就比较稳妥。

然后，投资者要看基金的规模。基金的规模在50～80亿之间其收益相对稳定一些，在10～50 亿之间收益相对较高，收益弹性较大，10 亿以下的，属于激进投资者的首选，运作成本小，运作的难度也较小一些，但其抗风险的能力较差。

接着，投资者要选对时机。对于股票型和偏股型的基金来说，时机尤为重要，在股市有深度调整的时候介入，获得的收益就会高一些。

最后，还要看大盘。投资者往往会发现，同一基金公司旗下的基金，即使类型相似，售价也会有差别，这种情况下，就要通过大盘来选择，在大盘上涨的情况下，价格高的基金持仓比例会较高，而投资者的收益就会较大，因此，选择售价高的基金比较好。

基金净值：又称基金单位净值，即每份基金单位的净资产价值，等于基金的总资产减去总负债后的余额再除以基金全部发行的单位份额总数。开放式基金的申购和赎回都以这个价格进行。

基金定投的三大诀窍：第一大诀窍就是越早定投、越早受益；第二大诀窍就是长期坚持，分散风险；第三大诀窍是选择后端收费，回报会更好一些。

基金分红：实质是将一部分基金收益以红利的方式派发给基金持有人，投资者实际拿到的分红就是自己账目上的资产。对投资者而言，不过是将持有的部分资产转换了一种形式而已，投资者可以选择红利再投资或者现金分红。

第十堂课 银行理财产品，工薪族小钱增值的选择

理财产品：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

第十一堂课 投资股票，薪水以小博大

股票：一种有价证券，是股份制公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的，用以证明出资人的股本身份和权力，并根据持有人所持有的股份数额享有权益和承担义务的凭证。股票代表着其持有人对股份公司的所有权，每一股同类型的股票所代表的权利是相等的，即“同股同权”。

股票的价值可以分为面值、净值、清算价格、发行价和市价五种。

在风险和收益的把握上，投资高手与新手的最大区别可能在于，投资高手会首先关注风险，而新手会首先关注利润。那么投资者应采取什么具体措施来控制风险？首先，投资者要正确的认识和评价自己。关键要客观的分析自己以下几个方面的准确情况：一是投资动机，二是资金实力，三是股票投资知识和阅历，四是心理素质。其次，充分、及时掌握各种股票信息。掌握信息的关键在于获取信息，分析处理信息和利用信息。再次，培养市场感觉。

牛市：股票市场上买入者多于卖出者，股市行情看涨成为牛市。

熊市：与牛市相反，股票市场上卖出者多于买入者，股市行情看跌成为熊市。

满仓：即投资者将所有可以用以投资股票的资金都购买了股票，股票这个仓库已经堆满了。

轻仓：投资者购买的股票的资金，占计划投资总资金的比例较少，剩余资金较多。

空仓：指将手中持有的股票都卖了，或是原本用于炒股的钱并没投资股票。

潜力股：在未来一段时期存在上涨潜力的股票或具有潜在投资预期的股票。潜力股与绩优股并无必然的联系，是公众对企业的投资从而获得收益的一种途径，即在后市有发展、有上涨的股票即为潜力股。

多数情况下，逆势上扬的个股是潜力股选择的主要标准之一。另外还可以观察，在经过长时间的调整后，股价波动在分时图中出现低价位大手笔成交，并且这种平均大手笔成交的单量比较频繁，意味着市场中有大户资金在有计划的吃进，这种现象表明该股在后市趋势上将以上涨为主，可以考虑跟进，并且按股不动。

第十二堂课 薪水也能“金”光乍现

贵金属：主要指金、银和铂族金属（钌、铑、钯、锇、铱、铂）8种金属元素。这些金属大多数拥有美丽的色泽，对化学药品的抵抗力相当大，在一般条件下不易引起化学反应。贵金属常被用来做珠宝和纪念品，有着广泛的用途。

纸黄金：也称黄金凭证。投资者按照银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，个人通过对国际黄金价格的把握来低买高卖，赚取黄金的价格差。投资者无须进行实物黄金的提取和交割，只要在预先开立的黄金存折账户上进行交易即可。

止损：是当某一投资出现的亏损达到预定数额时，就及时卖出，以避免形成更大的亏损，其目的在于投资失误时将损失限定在较小的范围内。止损使得以较小代价博取较大利益成为可能，止损可以在一定程度上帮助投资者化险为夷。

黄金T+D：意思是递延交割的黄金业务，T就是限制今日，T+D是指可以延期交割，D指任意天数。黄金T+D是现货交易的业务，以保证金的方式交易，存在杠杆的原理，是一种以小搏大的投资方式。

黄金本身并不创造价值，不会产生利息收入及持续的额外未来收益。因此黄金投资并不适宜作为家庭理财的主要投资品种，应从分散投资及资产组合的角度来考虑黄金投资。

第十三堂课 保险，给薪水加一份保障

保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

购买保险，首先要清楚自己想要保障的对象是什么。了解自己的保障目标后，就要挑选保险公司了。投保人要挑选偿付能力好的保险公司，偿付能力好的保险公司有雄厚的资金实力做后盾，在投保人发生损失时，有较强的能力对其进行赔偿。保险公司选择好后，保险代理人也同样重要。保险代理人要从专业素质和个人信誉两方面衡量，专业素质好的代理人，具有良好的业务水平及专业素质，能够给保险人正确分析保险的相关条款和相关权益，为投保人提供专业的保险意见，投保人可以从中选择更符合自身要求的保险，避免资金浪费。

第十四堂课 工薪族以房说事

楼面价：土地价格除以该土地的允许最大建筑面积，每块土地在获得时，基本都有容积率规定，框定了该土地建筑的最大面积。楼面价表明了该项目在销售时，单位售价中所包含的土地成本。

公积金贷款最划算。因为住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率会低于同期商业银行贷款利率。

商业性贷款目前是购房贷款的主流。商业贷款又分为等额本金贷款和等额本息贷款两种，如果不特别提出要求等额本金还款法，一般银行默认的都是等额本息贷款。

等额本金贷款的方式是每期所还的款额不同，开始时还款数额较大，越往后还款越少。与等额本金不同的是等额本息贷款方式，等额本息贷款的还款是每期所还款额相同。等额本息的最大好处就是贷款人开始所承担的还款压力相对不大，不过，等额本息还款法比等额本金还款法的利息要高一些。

容积率：在建设用地范围内所有建筑物地面以上各层建筑面积之和与建设用地面积的比率（%）容积。一个好的小区，高层住宅容积率应不超过5，多层住宅应不超过3，绿化率应不低于30%。

容积率=项目总建筑面积/项目总占地面积

首先，要避免“连环雷”——也就是中介承诺贷款没问题。部分小中介公司以折佣为诱饵，胡乱承诺帮客户搞定不可能做到的事情。

其次，要避免“子母雷”——也就是产权人不齐没关系。对于卖房者来说，最好是多个房东将卖房的事宜以书面的形式委托给一个人来处理。而对于购房者来说，针对多个房东的情况在支付定金和签订买卖合同时都要要求房产证上涉及的人员全部到场签字，避免在交易后期出现有人反悔的麻烦。

另外，避免“挂雷”——也就是一套房存在多人户口。购房者，在买房之前，特别是付完定金签署买卖合同之前，与房东见面沟通一下户口问题是非常需要的，事先就得弄清楚买的房是否存在多人户口。户口问题说小也不小，但如果你买房的一个重要目的就是迁户口，那么不注意这个问题，它就像吊在树上的挂雷——一碰就炸！

总之一句话，房产投资要的是回报，除了多了解房产投资的信息及市场的变化之外，相关的法律法规也要了解，这样，才会避开“雷区”，开辟我们的投资之路。

提前还贷的程序是怎样的？

首先，查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。其次，向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度、其他所需要准备的资料。然后，按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。同时，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。最后，提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

第十五堂课 开车上班，方便任我行

首先，买车要考虑安全问题。其次，要买一辆成熟的车。另外，要考虑买一辆环保的车。最后，当然从自身的角度出发，选择节油的车辆比较好。

第十六堂课 孩子，工薪阶层的未来

子女的教育金储备，选择何种理财方式较好呢？

为子女积累教育金，需要选择稳健的理财方式，最好选择收益高一些的。因此，基金定投的方式为孩子积累教育金，是一个比较好的方法。