大家好，我是王军，欢迎你与我一起学习家庭理财，今天我来说说家庭保险的配置。

保险一般分为社会保险和商业保险。今天要说的就是商业保险，它又分成财产保险和人身保险，比如我们日常说的车险、人寿险、意外险等。有许多人根本不买保险，认为它没用，也有很多人买了过多的保险，被压的喘不过气来。保险制度设计本意非常好，对大多数人来说不仅是重要的，而且是必要的，但是一定要自己合适的才好。

就像是创业先要靠自己，然后才能委托别人全权打理，我们买保险也是如此。先自己搞清楚逻辑，才能当甩手掌柜。下面，我们就来说说挑选保险的原则。

一、问问自己究竟要保障什么？

比如，我们买人寿保险时，想想它到底保障什么呢？被保险人死后获得的保险金有何意义呢？其实，我们主要用它来保障人死后带给其他家人的经济风险。搞清这个，就很容易明白，并不是所有家庭成员去世，都会对他人有过大的经济风险，比如幼儿、老人。再比如说，经常处于高风险工作岗位的人，那他就比一般人更加需要相应的保险防护。

二、买保险是消费，不是投资或储蓄。

我们只买消费类的保障，不买分红、退返类保险品种。消费型保险价格一般较低，可以给予充足保障。分红等收益型保险都是收益极低的，甚至不及银行的理财产品。原因是，保险费是要确保安全、稳定的，过分安稳是以损失收益性为代价的。国家对保险公司的投资品种有严格限制，投资股权类占比很低，所以就别指望它会能带来多高的收益了。专业的人做专业的事，你找保险公司就图它保障就行了，其他的别乱想。

三、尽量买一年期的保障或相对短期的保险。

多数保险只建议买一年期的，由于通货膨胀一直存在，当年计算的保额才最准确。另外，有的人会频繁更换工作，保险也自然需要重新配置。不用担心每年续保的问题，因为大多都能自动续保。而且每年回顾、核对是有必要的，否则，你可能连保单都会忘记了。很多人，被人推荐买了各种保险，把自己都搞晕了，然后一放10多年，到了需要用的时候，自己可能都不知道。

即使需要买长期的，能买10年就别买20或30年的，因为随着年龄变化和财富增长，多数保险也就不需要、或者需要变更了。比如说，已经富裕到随意支付100万的程度，你就不需要再买100万的重疾险，要知道保险是一个注定输钱的概率游戏。许多人会选择30年或终身的某些保险，保额为30~50万。你可以想想看，30年后的30万元购买力还剩多少？也就是说，越到后期你这份保单越是起不到保障作用，而当下你每年缴的保险费数量倒是非常可观。

四、切忌过度保险。

一般家庭应当在年收入的3~5%以下。保险不是越多越好，过度的保障会使家庭的财务状况恶化。比如，有的30万年收入的家庭，购置保险却花费4、5万元。别小看这几万元，这样收入的家庭往往每年余钱也就几万元，如果能减少过度配置的保险，可以使他们的家庭节余瞬间翻倍。同时，家庭成员还要关注，自己所在工作单位已经购买过哪些保险，避免过度配置。

说完原则，下面我们就推荐一般家庭所需的常见保险品种，大多家庭只需要记住3+1原则，即：人寿险、意外险、重疾险、财产险。

一、人寿保险

这是一种最常见的保险产品，几乎与每个人都息息相关。家庭经济支柱优先配置，随着年龄和家庭财富变化，按照上述五大原则逐年调整。一般只买一年的保障，数额按照当年人均消费标准，结合需要扶养、赡养的人年龄进行测算即可。比如说，孩子5岁，你可以计算他未来13~18年所需的抚养费，到下一年再买保险时，就只需要算未来12~17年所需的抚养费，以此类推，到了你的财富足够支付了，也就不需要这份保险了。

二、意外保险

意外险保费低、保额高，且和年龄关系不大。挑选标准与人寿险类似。

三、重疾险

重疾险建议购买带有豁免原则的产品，也就是如果中途犯了保单约定的病，后面的保费就不用交了，因为很多大病犯了以后，你的经济收入会大幅下降。但是，保障的年限也尽量选短的。同理，当你的灵活现金储备已能够轻松支付治疗的费用，一般也就可以停止购买。

四、财产险。

比如住房、房贷、出租房、汽车等，按照家庭现实需求决定，并不是每个人都需要。

另外，特别注意，一般情况下养老及子女教育险不需要购买，可以用定投指数ETF基金或债券基金替代。其他特种保险参照上述原则购买即可。

好了，今天这一节就讲到这里。