文 |海椒妞
常有同学在后台询问我的本职工作，我本人其实不是做媒体的，主业是金融产品设计师。别看名字挺高大上，实际工作特别枯燥，每天算算收益率，考虑下合规、风控等等这些问题。当然产品降息这个事儿我决定不了，主要还是跟着市场走。
>网贷平台里的阿miao阿dog们
相信很多投资人好奇网贷平台是如何运作的，小妞简单说说。一家网贷平台主要由互联网和金融两部分组成。
互联网我理解就是一群特别屌丝的程序猿把一串串代码神奇的变成漂亮软件的过程。可能说的不准确，但我知道程序员都属于能挣不会花且又单纯可爱的男生，目前他们在剩女市场非常受欢迎。
金融嘛就是给合适的人借款，你们在平台上看到的借款项目都是先有业务员去开发（当然也有直接和外部机构合作的），然后再由风控人员做审核，审核通过后会发布到平台上供大家投资。
金融人普遍严谨、刻板、看谁都像骗子、另外也有些人特别爱吹牛。我们常说的拿菜钱、操粉心就是指这类人，手起笔落审的都是几百上千万的单子。不过小妞身边的金融同事都特别较真，是一群对欲望把控非常严格的人。这里要向他们致敬！
>互联网金融的核心是金融，而金融的核心是风控
关于这句话小妞感触特别深刻，人的欲望确实是很可怕的东西。很多项目介于合格与不合格之间，手松点放过去隐患就很大。
还有一种情况更严重，就是平台内部业务员和风控联手粉饰借款项目，业务员隐瞒借款人瑕疵，风控放行，然后吃中间的回扣。很多平台就是这么死的，红岭之前1亿多的坏账也是这种内部人员道德问题造成的。所以对于风控不管是从道德还是从制度方面的管控都是极其重要的。
>各类资产的借款成本
目前网贷主流的资产类型有信贷、房贷、车贷，小妞说下这三种贷款市场上的平均借款成本，大家可以拿来做参考看看自己投资的产品收益率是否合理。
房贷：借款成本在12% ~ 18%，切记！非一线城市核心地段的个人住宅抵押贷款千万别碰。
车贷：借款成本在18% ~ 26%，车贷逾期和坏账率远高于房贷，但处置车辆会给平台带来不少的利润，车贷行业水很深，平台考察难度很大，这里先不展开讲，之后会和大家细聊。
大额信贷：一般借给资质比较好的借款人，如公务员、国企职工、企业高管。一般放款5万以上，借款利率在18%左右。
小额信贷：借款额在1万以内，借款利率通常在20%以上，高的甚至可以超过50%，这类借款坏账率比较高，平台一般用息差覆盖坏账。
以上只能算是一个概况，实际要比这个复杂很多。顺便插一嘴，金融领域随着规模的增长边界成本是递增的，这和互联网领域恰好相反。同学们不要看平台交易量大就觉得安全，其实是隐患更大。
>伟大的媒体工作者
最近看到3位媒体工作者相继离世，深刻的感受到这个行业的辛苦和不易。在此还是要为他们家人祈福，也希望广大为梦想奋斗的媒体工作者要注意保护自己。
PS：开始写这个公众号后，小妞也经常要写到半夜12:00点，绞尽脑汁想怎么写能表达的更清楚让人看着更舒服，反正确实挺难的。
上班时间写小软文好刺激好有罪恶感，千万别被领导看到。那么我就先到这里了，如果你们也在偷懒不妨来说说上班时间做过最出格的事情吧！
作者：海椒妞，复旦大学双硕士，金融产品设计师
