今天是母亲节，在母亲节到来之前，不少商家做活动打广告，推荐送妈妈的礼物，有金银首饰、护肤保养品等等。而我在听过许多故事之后，决定给爸妈送一份健康保障。

去年，爸爸的朋友得肠癌去世了，他的妻子得知丈夫得了肠癌后，无法面对现实和打击，自己选择跳江了。为了挽救父亲的生命，子女花光了家里所有积蓄，还另外借了一些负债。原本年收入几百万的家庭，突然变成一贫如洗。最后，子女还要承受经济打击和失去双亲的精神打击。

在父母步入50+之后，他们身边时常发生这样的故事，疾病和意外离我们并不远。过年时，也听公公婆婆说认识的一位友人因病去世。50+的年龄，重疾、癌症的风险概率确实高于年轻人。这样故事听多了，貌似很多人还是只关注健康问题，却忽略了学着规避这种意外带来的经济风险。

姐姐跟我分享过一个故事。她的领导48岁时，被确诊为乳腺癌晚期，经过长达一年的治疗，恢复健康。整个治疗过程中，几十万的医疗费用，没有击垮她，一切都在正轨上进行着，正常工作、坚持治疗，这完全得益于“保险”。她领导给自己配置了一组保险，其中就有重疾保险，这份保险帮助她度过经济难关，而她只需全身心地与病魔对抗、恢复健康。

说到保险，应该大部分人还是一知半解，尤其是保险公司多、产品多、类型也多、理解起来也很费劲。那么，针对父母50+的年龄，我们该如何选择保险？

01 为了避免踩坑，自己掌握一些保险的基本知识

最近报名了长投的小白理财课程，刚好学了保险的一些基本知识，在给爸妈选择保险的过程中，正好派上用场。

什么是保险？保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险。

那转移的是什么风险呢？财务风险。保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

保险根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险、返还型保险。牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐各种杂七杂八的险，你都能清爽的理清思路和需求，从而分析是否合适。

看上去返还型的保险比较划算，交了十几二十年后，保险公司将给你分红返还。那到底是消费型比较划算，还是返还型比较划算？

通过这个公式，我们来理解一下消费型和返还型的区别。

保障成本+费用+投资的钱=保费。

消费型保险的保费=保障成本+费用+0（无需投资，所以不需要投资的钱）

返还型保险的保费=保障成本+费用+投资的钱

由此可见，返还型保险的保费高于消费型保险的保费。其中每年的保障成本和费用都被消费掉了，针对返还型保险，保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以，尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。

 买保险时，不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，转移风险才是购买保险最原始的初衷。

02 专业的事情，还得交给专业的人

学习保险基本知识，是为了不被误导，能够理清自己的需求，坚持自己买保障、转移风险的初衷。这些基本知识，远远不足以支持我们自助选购保险产品的。

保险，如需全面保障，则需要按照我们的需求进行配置组合的，尤其是保险公司多、品类多，我们并不知道该怎么选。找一位专业的保险经纪人或代理人为你做配置规划，不仅能帮你省钱省时省力，还能为你配置更适合你的保险。

姐姐在保险公司任职总监，她给我推荐了一位聪明又善于洞悉用户需求的客户经理。一开始，我只知道要买重疾险，对方按照我的要求提供了几款产品，核算过消费型和返还型，针对50+的年龄，这几款产品都不是很划算。确切来说，年龄大了通过保险撬动保险杠杆确实很难了。对方从年龄以及健康出发，50+的年龄健康方面，主要考虑规避的风险是癌症、其他疾病，因此给我推荐了高端医疗险&防癌险的组合，均属于消费型保险，保费便宜（我父母50-55这个年龄段，高端医疗险保费1200左右/年/人，防癌险保费400元/年/人），保障内容也正是我所需要的，防癌、其他疾病、意外导致的住院。

所以，专业的事情，还得交给专业的人，省钱又省时省力。

03 保险产品选定以后，还需关注什么？

保险产品选定以后，最主要关注的是售后理赔了。

一开始，我对保险也是偏见极大，尤其是理赔。以前在北京上班时，公司给我们除了缴纳五险以外，还额外缴纳了一份商业保险，是针对医保不可报销范围的补充。但是，我每次生病时，申请商业保险的报销，都是难度极高，能理赔成功的几乎没有。

那到底该怎么做，才能让理赔顺利？

1. 购买保险时，需要把所有你能想到的细节问题，都问过保险经纪人。比如：

父母没有社保或社保停缴状态，对于现在购买的商业保险报销有什么影响？

异地购买的保险，理赔流程是什么？

有没有免赔额要求？

…

2. 买保险时，需了解清楚免责部分，有部分病不在保险理赔范围内。

3. 买保险时，需了解保险产品所属公司。现在有很多是保险经纪公司，它与保险公司的区别在于，它自己没有保险产品，它全部是代理销售各大保险公司的产品。所以，它对你出售的产品可能是平安的，也可能是泰康的，或是其他公司的。所以记得问清楚你所选的保险产品所属公司。保险产品所属公司的实力直接影响到理赔的速度和效率，记得选择有口碑的大公司保险产品。

4. 就医医院的要求，这个很重要，直接问保险经纪人即可。一般都是要求二级以上公立医院，如在私人诊所治疗，保险不予以理赔。

5. 就医时，医生填写病例，也需特别注意。病历不仅是医生的诊断依据，还是保险理赔的重要材料。医生病历里措辞不准确，直接影响日后的理赔报销。所以，在医生填写病历时，务必提醒医生，你需要使用商业保险：

由意外导致的，一定请医生在病历本中写清楚意外事由；

如果与实际病情不相干，请医生不要写特定的一些字眼，比如：先天的，原生的，Ｎ年前的，旧病复发…

6. 提前了解清楚理赔流程，理赔时请找保险经纪人指导协助你完成理赔。